Дело №2-7861/2022

23RS0047-01-2022-005610-87

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 06 декабря 2022 г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи: Тихоновой К.С.,

при секретаре: Сенченко А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с заявлением, в котором просит: отменить решение финансового уполномоченного №У-22-29928/5010-004 от 11.04.2022г. об удовлетворении требований ФИО1

В обоснование иска указывая, что решением финансового уполномоченного №У-22-29928/5010-004 от 11.04.2022г. требования ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу «SMS-оповещение», денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель был подключен к сервис-пакету «Финансовая защита», а также удержанных в счет платы за сертификат «Финансовый помощник» в размере 210 347 рублей 00 копеек удовлетворены. Полагает принятое решение необоснованным и незаконным, поскольку ФИО1 была проинформирована об оказываемой услуги, а за расторжением обратилась по истечении установленного десятидневного срока.

Представитель заявителя в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований, поддержав доводы иска.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, просил отказать.

Представитель ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, просил отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Установлено, что решением финансового уполномоченного №У-22-29928/5010-004 от 11.04.2022г. требования ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу «SMS-оповещение», денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель был подключен к сервис-пакету «Финансовая защита», а также удержанных в счет платы за сертификат «Финансовый помощник» в размере 210 347 рублей 00 копеек удовлетворены.

Из материалов дела следует, что 04.03.2021г. между ФИО1 (далее-Заемщик, Клиент) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее-Банк) был заключен кредитный договор № на общую сумму 401 955 рублей, 85 455 руб. из которых - комиссия за Подключение к сервис- пакету «Финансовая защита», 2000 руб. - комиссия за подключение к услуге «SMS-оповещение».

При подписании кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись на 3 странице кредитного договора) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Общие Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Кроме того, на официальном сайте Банка www.rencredit.ru размещены Общие условия предоставления кредитов, все Тарифы Банка и другая информация необходимая для Клиентов. Таким образом, любой Клиент Банка в любое время может ознакомиться с вышеуказанными документами.

В разделе 8.1. Общих Условий описан порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита». Клиенты, заключившие с Банком кредитный договор, могут подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

В соответствии с п.8.1.3. Общих Условий в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

При заключении Кредитного Договора, ФИО1, подписав заявление о предоставлении кредита, выразила желание подключиться к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита», что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу. Предусмотрено специальное поле для отказа от услуги: «при нежелании подключиться к услуге поставьте отметку в этом поле / / после соответствующей услуги». Однако, заемщик согласился подключить данную услугу, не проставил отметки об отказе.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что размер платы за подключение к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита» составляет 85 455 рублей.

Кроме того, ФИО1 подписала и направила в Банк отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

В случае наличия возражение по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, иных условий, связанных с подключением и использованием Сервис-Пакета «Финансовая защита», клиенту было рекомендовано (в самом тексте заявления) воздержаться от подключения к услуге и не подписывать настоящее заявление при нежелании подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Однако, заемщик собственноручно подписал заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», был проинформирован о размере комиссии за подключение к услуге, просил Банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии. Клиент мог оплатить комиссию за счет собственных средств, если бы проставил отметку в поле.

В соответствии с п. 8.1.15. Общих условий за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение. В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита.

Согласно п.8.1.16. Общих условий Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется Банком на 11-й (Одиннадцатый) календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету.

В соответствии с п. 8.1.17. Общих Условий Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

В этом случае уплаченная комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» подлежит возврату Клиенту в полном объеме в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных нм расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

По смыслу указанных норм отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время, как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги, но не после того, как услуга оказана полностью.

Фактически условия кредитного договора таковы, что клиент Банка оплачивает комиссию именно за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Услуга представляет собой подключение, сам же по себе Сервис - пакет «Финансовая защита» является набором дополнительных, не установленных законом прав (благом, дополнительными возможностями). Пользование этими дополнительными возможностями (опциями) происходит безвозмездно в установленном в Общих условиях порядке.

Подписав кредитный договор, клиент выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе, с условием о взимании спорной комиссии и порядке ее возврата, отказе от услуги.

За весь срок действия кредита заемщик может воспользоваться одной из опций обсуждаемого сервис-пакета, может и всеми, и какими-то из них не единожды.

Вместе с тем, в соответствии с п. 8.1.17. Общих Условий Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

В соответствии с выпиской по счету оплата комиссии за подключение к услуге произведена 04.03.2021 г.

В период с 05.03.2021 года по 14.03.2021 года, то есть в срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора, ФИО1 не обращалась в Банк с заявлением, предусматривающим его отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита».

Заявление-претензия по услуге «Финансовая защита» и возврате денежных средств потупила в Банк только 30.04.2021 г., то есть с пропуском 10 дневного срока для отказа от подключения к услуге.

Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» было произведено Банком 15.03.2021г.

Таким образом, фактически услуга «Подключение» исполнена Банком в полном объеме 15.03.2021 г.

В этой связи оснований для применения к таким отношениям норм п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей не имеется поскольку услуга по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной полностью в момент включения сведений о заемщике в базу данных CRM.

Кроме того, финансовый уполномоченный удовлетворил требования ФИО2 о взыскании платы за услугу «SMS-оповещение» в размене 2000 руб.

В обоснование своих доводов финансовый уполномоченный указывает, что из содержания заявления на предоставление кредита следует, что Заявителем дается согласие на оказание ему Услуги по подключению к «SMS-оповещению» посредством подписания полного текста Заявления на предоставление кредита в конце данного заявления, то есть в отсутствие специально предусмотренных полей (граф) для осуществления Заявителем выбора о предоставлении или непредоставлении ему дополнительных услуг.

Однако, суд не может согласиться с указанными выводами, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Так, в заявлении на предоставлении кредита в абзаце 3 указано следующее: «Я согласен на подключение дополнительных услуг Банка и проинформирован о размере платы за их подключение. Я уведомлен о возможности оплатить каждую услугу путем внесения собственных средств или включив стоимость в сумму Кредита. При нежелании подключиться к услуге поставьте отметку в поле /_/ после соответствующей услуги: подключение к услуге «SMS-оповещение» по Кредиту на срок до полного погашения Кредита - 2000 руб. единовременно, для отказа -/_/;...».

Таким образом, доводы финансового уполномоченного несостоятельны, поскольку у клиента была возможность проставить отметку об отказе от предоставления услуги в заявлении на предоставление кредита.

Более того, факт полного ознакомления ФИО3 с текстом заявления на предоставление кредита подтверждается тем, что она проставила отметку об отказе от регистрации/ обновления сведений о ней в единой системе идентификации и аутентификации и в единой биометрической системе (абзац 13 заявления).

Кроме того, в самом кредитном договоре в п. 2.1.1. указано, что «По желанию клиента Банк предоставляет Клиенту услугу «SMS-оповещение» сроком до полного погашения Кредита. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 2000 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

Указанный пункт был внесен в кредитный договор, так как ФИО1 изъявила желание подключить вышеуказанную услугу в заявлении на предоставление кредита.

Также порядок подключения и использования услуги «SMS-оповещение» по Кредиту предусмотрен разделом VII Общих условий, с которыми ФИО1 была также ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.

Таким образом, принимая во внимание установленные обстоятельства дела, суд полагает, что в данном конкретном случае отсутствует факт нарушения гражданских прав ФИО1, в связи с чем, решение финансового уполномоченного №У-22-29928/5010-004 от 11.04.2022г. подлежит отмене.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Заявление удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного №У-22-29928/5010-004 от 11.04.2022г. об удовлетворении требований ФИО1

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Краснодара со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара К.С. Тихонова

мотивированное решение изготовлено: 12.12.2022г.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара К.С. Тихонова