66RS0038-01-2022-000578-3566RS0038-01-2022-000578-35
Гражданское дело №2-448/2022
Мотивированное решение
составлено 19 августа 2022 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Невьянск Свердловской области 12 августа 2022 года
Невьянский городской суд Свердловской области
в составе председательствующего судьи Балакиной И.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шибаковой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Долг-контроль» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа),
установил:
ООО «Долг-контроль» (далее - истец) обратилось в Невьянский городской суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее – ответчик, заемщик, фамилия после регистрации брака «Брагина») о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа) *** от 00.00.0000 в размере 63 380 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 101 рубль 40 копеек, судебных издержек 3 500 рублей. Всего: 68 981 рубль 40 копеек.
В обоснование требований истец указано, что 00.00.0000 между ООО МКК «4ФИНАНС» и ФИО2 в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем был заключен договор потребительского займа ***, по которому ответчиком не исполнены обязательства до настоящего времени.
На основании договора об уступке прав (требований) ООО МКК «4ФИНАНС» передало ООО «<*****> которое затем передало истцу права (требования) по договору займа. Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору: 20 200 рублей – кредит, 40 400 рублей - проценты, 2 780 рублей – неустойка (штраф, пени), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 101 рубль 40 копеек, расходы на оплату услуг представителя 3 500 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ФИО3 (добрачная фамилия «Самохина»), представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО МКК «4ФИНАНС» - в судебное заседание не явились, извещались о дате, времени и месте его проведения, сведений об уважительности причин неявки суду не представили.
На основании ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах, в силу положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле; принимая во внимание, что в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 года №262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о дате, времени и месте судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Невьянского городского суда.
На основании ст.150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
По смыслу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 части 1 статьи 2Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 00.00.0000 между ООО МКК «4Финанс» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита (краткосрочного займа) ***, предметом которого явилось предоставление потребительского кредита (займа) в сумме 20 200 рублей.
Согласно индивидуальным условиям договора микрозайм подлежит возврату через 21 день после получения. Процентная ставка 730% годовых. Уплата суммы займа и начисленных процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 29 044 рубля; способ, которым осуществляется предоставление займа: банковская карта, комиссия за экспресс перевод средств выбранным способом - 700 рублей; из денежной суммы заемщик поручает кредитору удержать 200 рублей в счет оплаты страховой премии ООО СК «Уралсиб Страхование». (л.д. 6 оборот – 9).
Установлено, что договор был заключен посредством подписания простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона +*** 00.00.0000 в 18:12.
Данный абонентский номер принадлежал на дату договора (00.00.0000) ФИО4, что следует из информации ООО «<*****>
Вместе с тем, доказательств тому, что заемные денежные средства не были направлены ответчику, в материалы дела не представлено. Напротив, консолидированный реестр подтверждает выдачу займа.
Согласно консолидированному реестру займов, выданных через систему CARD клиентам ООО МФК «4ФИНАНС» (***), дата платежа по договору – 00.00.0000; контрольный номер перевода ***; указаны реквизиты паспорта ФИО2, которые соответствуют реквизитам, представленным ОВМ МО МВД России «Невьянский». (л.д. 10-11).
В брак ответчик ФИО2 вступила 00.00.0000, изменив фамилию на «Брагина» (сведения ФГИС ЕГР ЗАГС от 00.00.0000).
Как следует из индивидуальных условий договора потребительского микрозайма *** от 00.00.0000, в пункте 13 содержится условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору: настоящим заемщик устанавливает запрет на передачу третьим лицам прав (требований) по договору; настоящим заемщик дает свое согласие на передачу третьим лицам прав (требований) по договору.
Таким образом, суд трактует данное условие как согласие заемщика на уступку прав (требований) по договору.
Ответчик, подписывая оферту специальным цифровым кодом, полученным ею в СМС-сообщении, выразила добровольное согласие со всеми существенными условиями, изложенными в Индивидуальных условиях договора потребительского займа.
Кроме того, в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке прав (требований).
В судебном разбирательстве ответчик каких-либо возражений относительно уступки прав (требований) не заявляла.
На основании договора *** возмездной уступки прав требования (цессии) от 00.00.0000, ООО МК «4ФИНАНС» передало право требования ООО «<*****> права (требования) по договору займа. (л.д. 20 оборот – 22).
Затем, 00.00.0000 по договору ***-САВД ООО «<*****>» передало ООО «Долг-контроль» право требования долга по указанному кредитному договору. (л.д. 4-6).
Указанными доказательствами подтверждена произведенная уступка прав (требований) по денежному обязательству. Заключенные договоры уступки соответствуют требованиям ст. 382, 384, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Права, перешедшие по договору уступки права требования (цессии) не относятся к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Данным договором переход от ООО МК «4ФИНАНС» к истцу права осуществления банковской деятельности не предусмотрен.
Таким образом, уступка права (требования) по возврату кредита и уплате процентов юридическим лицам, не являющимися кредитными организациями, не противоречит положениям закона и не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих микрокредитной организации уступить права по договору займа организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.
При замене кредитора права истца не нарушены, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по договору.
Из справки о состоянии задолженности следует, что в счет оплаты задолженности 00.00.0000 от ответчика поступили 5 656 рублей. На 00.00.0000 сумма задолженности составила: 20 200 рублей – основной долг, 3 636 рублей – срочные проценты, 36 764 рубля – просроченные проценты, 2 080 рублей – пени, 700 рублей – комиссия за перевод по системе CARD.
В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В силу пп. 9 п. 1 ст. 12 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции от 23 апреля 2018 года (начало действия редакции 23 июля 2018 года) микрофинансовая организация не вправе: начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Исходя из содержания названной выше статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором на период его действия, нельзя признать правомерным.
Взимание сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводит к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Таким образом, на дату наступления срока возврата кредита – 00.00.0000 на сумму 20 200 размер суммы договорных процентов из ставки 730% годовых (2% в день) должен составить 8 484 рубля (20 200,00 ? 21 ? 2%). Таким образом, на дату возврата займа сумма задолженности по телу займа, процентов составит 28 684 рубля.
Относительно размера взыскиваемых с ответчика в пользу общества процентов суд полагает необходимым отметить, что согласно п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) могут быть начислены кредитором после истечения установленного договором срока возврата займа (кредита) до момента фактического возврата должником суммы займа (кредита).
Вместе с тем, действовавшая на момент заключения договора займа редакция п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" ограничивала микрофинансовую организацию в возможности начисления заемщику - физическому лицу процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.
Частью 1 ст. 12.1 указанного Федерального закона в редакции, действовавшей на дату заключения договора, было установлено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Таким образом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
При этом законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен и не может превышать трехкратный размер суммы займа (двукратную сумму непогашенной части займа).
Таким образом, начисление процентов по договору займа за пределами срока выдачи суммы займа соответствует закону.
Таким образом, на дату наступления срока возврата кредита – 00.00.0000 на сумму 20 200 размер суммы договорных процентов из ставки 730% годовых (2% в день) должен составить 8 484 рубля (20 200,00 ? 21 ? 2%). Общая сумма задолженности составила на дату возврата кредита 28 684 рубля.
Частичное погашение задолженности 00.00.0000 на сумму 5 656 рублей следует направить полностью на погашение процентов (пункт 4.3 Общих условий договора потребительского микрозайма (л.д. 8 оборот - 9).
Расчёт процентов по задолженности, возникшей с 00.00.0000 по 00.00.0000 должна составить на задолженность 20 200 рублей за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 (208 дней) должна составить 84 032 рубля.
Однако данная сумма ограничена двукратной суммой непогашенной части займа, то есть 40 400 рублей (20 200 * 2), которая подлежит взысканию с ответчика (с учетом пределов заявленной суммы требований).
Неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности 20 200 рублей составит 2 080 рублей.
Также с ответчика в пользу истца следует взыскать комиссию 700 рублей за перевод по системе CARD.
Следовательно, общая задолженность составит 63 380 рублей (20 200 + 40 400 + 2 080 + 700), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Оснований для привлечения к солидарной ответственности супруга заемщика не имеется, так как данных о наличии у ответчика супруга по материалам дела не установлено.
Размер государственной пошлины составляет 2 101 рубль 40 копеек, которая на основании ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика (уплачена истцом до подачи иска на основании платежных поручений: от 00.00.0000 *** на сумму 1 009 рублей, от 00.00.0000 *** на сумму 1 092 рубля 40 копеек, л.д. 23, 24).
Также с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы на оплату услуг представителя, связанные с составлением искового заявления, в размере 3 500 рублей, на основании ст. 100 ГПК РФ. Несение таких расходов подтверждено договором с индивидуальным предпринимателем ФИО5; сумма расходов составила 3 500 рублей (договор оказания услуг *** от 00.00.0000 с приложениями (л.д. 16-19).
Иск подлежит удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Долг-контроль» (ИНН *** задолженность по договору потребительского кредита (займа) *** от 00.00.0000 в размере 63 380 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 101 рубль 40 копеек, судебные издержки 3 500 рублей. Всего: 68 981 рубль 40 копеек.
Ответчик вправе подать в Невьянский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Невьянский городской суд Свердловской области.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.
Председательствующий –