Дело № 2-4466/2023 28 декабря 2023 г.
49RS0001-01-2023-006089-66
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Магаданский городской суд Магаданской области
в составе председательствующего судьи Нецветаевой И.В.,
при секретаре Носулько Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области гражданское дело по иску акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) обратился в Магаданский городской суд с указанным выше иском к ФИО1
В обоснование заявленных требований указал, что 6 марта 2019 г. между банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 417 258 рублей 67 копеек сроком на 60 месяцев и с условием уплаты процентов в размере 19,3 % в год.
Истец принятые на себя обязательства по выдаче кредита заёмщику выполнил, тогда как заёмщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполняет, допускает просрочки платежей сроком более 2 месяцев, вынос ссуды на просрочку начался 10 апреля 2023 г.
За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заёмщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 613 648 рублей 91 копейка. Задолженность по состоянию на 24 октября 2023 г. составила 519 286 рублей 51 копейка, в том числе по основному долгу – 117 865 рублей 51 копейка, по уплате процентов – 12 789 рублей 31 копейка и неустойка – 388 631 рубль 41 копейка.
Ссылаясь на приведённые обстоятельства, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору от 6 марта 2019 г. <***> в сумме 519 286 рублей 51 копейка и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 392 рубля 87 копеек.
Стороны и их представители в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения извещены надлежаще, в связи с чем суд, руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), статьёй 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства, представленные в материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ч. 1 ст. 9 ГК РФ), в том числе и путем заключения кредитного договора, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (ст. 819 ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Заемщик по кредитному договору обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Согласно статье 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить сумму и уплатить проценты.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии со статьёй 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Из материалов дела следует, что 6 марта 2019 г. между банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 417 258 рублей 67 копеек сроком до 6 марта 2024 г. и с условием уплаты процентов в размере 19,3 % в год.
Количество размер и периодичность платежей по кредиту установлена соответствующим Графиком (пункт 6 индивидуальных условий).
При этом, согласно Графику, датой платежей по кредиту установлено 6 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 10 899 рублей 24 копейки, последний платёж 10 898 рублей 81 копейка.
Исполнение заёмщиком обязательств производится путём зачисления денежных средств на текущий банковский счёт № № (пункты 8, 19 индивидуальных условий).
Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита и (или) процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).
Судом установлено, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в требуемой законом простой письменной форме, сторонами согласованы все его существенные условия, которые в ходе рассмотрения дела не оспаривались.
Согласие заёмщика со всеми условиями договора подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на предоставление кредита и индивидуальных условиях договора.
Таким образом, заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Факт исполнения Банком своих обязательств по выдаче ответчику кредита подтверждается представленной в материалы выпиской из лицевого счёта № <***>.
Из этой же выписки, а также расчёта исковых требований следует, что платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов ответчиком вносились нерегулярно и не в полном объёме.
Всего за период с 6 марта 2019 г. по 17 октября 2023 г. ответчиком произведены гашения основного долга в сумме 299 392 рубля 88 копеек, процентов – 227 001 рубль 53 копейки, неустойки 87 254 рубля 50 копеек.
По состоянию на 17 октября 2023 г. остаток основного долга составляет 117 865 рублей 79 копеек, задолженность по уплате процентов – 12 789 рублей 31 копейка.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, за период с 10 июня 2020 г. по 17 октября 2023 г. банк начислил ФИО1. неустойку в общей сумме 479 120 рублей 44 копейки, при этом, согласно расчёту исковых требований, задолженность по неустойке составляет 388 631 рубль 41 копейка.
Проверив представленный расчёт исковых требований, суд в части размера основного долга и процентов находит его соответствующим требованиям статей 809-811 ГК РФ и условиям кредитного договора от 6 марта 2019 г.
Между тем, расчёт неустойки суд находит не соответствующим требованиям закона.
Так, согласно расчёту, неустойка ФИО1 начислена за период с 10 июня по 10 сентября 2020 г., за 11 февраля 2021 г, 11 марта 2021 г., 11 июня 2021 г., 11 августа 2021 г., за периоды с 11 по 13 сентября 2021 г., с 11 по 29 июня 2022 г., с 11 августа 2022 г. по 16 октября 2023 г.
Между тем, в соответствии с пунктом 1 постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное постановление вступило в силу со дня его официального опубликования и действовало в течение шести месяцев.
Согласно подпункту 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ (ред. от 30 декабря 2021 г. с изменениями от 3 февраля 2022 г.) «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами 5 и 7-10 пункта 1 статьи 63 данного Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
В пункте 7 постановления от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не применяются к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).
Таким образом, в период действия моратория (с 1 апреля до 1 октября 2022 г.) финансовые санкции начислению не подлежали, следовательно, в периоды с 11 по 29 июня 2022 г. и с 11 августа по 1 октября 2022 г. неустойка ФИО1 начислена незаконно.
Учитывая изложенное, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, начисление неустойки надлежало производить за периоды с 10 июня по 10 сентября 2020 г., за 11 февраля 2021 г, 11 марта 2021 г., 11 июня 2021 г., 11 августа 2021 г., за периоды с 11 по 13 сентября 2021 г., с 2 октября 2022 г. по 16 октября 2023 г.
Проверяя произведённый истцом расчёт начисленной неустойки за указанные периоды, суд также находит его не соответствующим условиям кредитного договора.
Так, пункт 12 индивидуальных условий предусматривает начисление неустойки за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита и (или) процентов на сумму кредита в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).
Из расчёта исковых требований следует, что в периоды нарушения ответчиком своих обязательств банком начислялись проценты за пользование кредитом, следовательно размер неустойки, применяемой к ответчику в спорные периоды, не мог превышать 20 % годовых.
Однако согласно расчёту неустойки, последняя во все периоды начислялась в размере 3 % от просроченных сумм за каждый день просрочки.
В этой связи, суд полагает необходимым произвести перерасчёт начисленной истцом неустойки за периоды, на которые действие моратория не распространяется.
Так, учитывая, что в 2020 г. было 366 дней, в 2021 г. – 365 дней, в 2022 г. – 365 дней и в 2023 г. – 365 дней, размер неустойки за один день просроченного обязательства должен составить – 0,05%.
В этой связи, исходя из указанных в расчёте несвоевременно уплаченных сумм основного долга и процентов за пользование денежными средствами, расчёт неустойки будет следующим:
10 июня 2020 г. (1 дн.) – по основному долгу 2,56 руб. (5 139,79 х 0,05%), по процентам 2,52 руб. (5 048,81 х 0,05%),
с 7 по 8 июля 2020 г. (2 дн. х 0,05 = 0,10) – по основному долгу 5,39 руб. (5 398,76 х 0,10%), по процентам 5,49 руб. (5 496,61 х 0,10%),
с 8 по 10 сентября 2020 г. (3 дн. х 0,05 = 0,15) – по основному долгу 8,09 руб. (5 398,9 х 0,15%), по процентам 7,84 руб. (5 232,58 х 0,15%),
11 февраля 2021 г. (1 дн.) – по основному долгу 2,92 руб. (5 858,82 х 0,05%), по процентам 1,28 руб. (2572,3 х 0,05%),
11 марта 2021 г. (1 дн.) – по основному долгу 3,21 руб. (6 435,54 х 0,05%), по процентам 1,51 руб. (3 023,52 х 0,05%),
11 июня 2021 г. (1 дн.) – по основному долгу 3,12 руб. (6 259,84 х 0,05%), по процентам 2,27 руб. (4 552,14 х 0,05%),
11 августа 2021 г. (1 дн.) – по основному долгу 3,23 руб. (6 469,09 х 0,05%), по процентам 2,18 руб. (4 374,73 х 0,05%),
с 11 по 13 сентября 2021 г. (3 дн. х 0,05 = 0,15) – по основному долгу 9,86 руб. (6 578,58 х 0,15%), по процентам 6,23 руб. (4 157,89 х 0,15%),
со 2 по 10 октября 2022 г. (9 дн. х 0,05 = 0,45) – по основному долгу 71,49 руб. (15 887,97 х 0,45%), по процентам 25,29 руб. (5 622,17 х 0,45%),
с 11 октября по 10 ноября 2022 г. (31 дн. х 0,05 = 1,55) – по основному долгу 373,72 руб. (24 111,11 х 1,55%), по процентам 132,74 руб. (8 564,5 х 1,55%),
с 11 ноября по 12 декабря 2022 г. (32 дн. х 0,05 = 1,6) – по основному долгу 512,2 руб. (32 387,83 х 1,6%), по процентам 185,67 руб. (11 604,91 х 1,6%),
с 13 по 31 декабря 2022 г. (19 дн. х 0,05 = 0,95) – по основному долгу 388,37 руб. (40 881,18 х 0,95%), по процентам 138,19 руб. (14 547,24 х 0,95%),
с 1 по 10 января 2023 г. (10 дн. х 0,05 = 0,5) – по основному долгу 204,4 руб. (40 881,18 х 0,5%), по процентам 72,73 руб. (14 547,24 х 0,5%),
11 января 2023 г. (1 дн.) – по основному долгу 24,71 руб. (49 423,81 х 0,05%), по процентам 8,79 руб. (17 587,65 х 0,05%),
с 12 по 17 января 2023 г. (6 дн. х 0,05 = 0,3) – по основному долгу 51,10 руб. (17 035,98 х 0,3%), по процентам 14,92 руб. (4 975,48 х 0,3%),
с 11 февраля по 10 марта 2023 г. (28 дн. х 0,05 = 1,4) – по основному долгу 121,68 руб. (8 691,64 х 1,4%), по процентам 5,90 руб. (421,89 х 1,4%),
с 11 марта по 10 апреля 2023 г. (31 дн. х 0,05 = 1,55) – по основному долгу 274,78 руб. (17 727,8 х 1,55%), по процентам 29,95 руб. (1 932,71 х 1,55%),
с 11 апреля по 10 мая 2023 г. (30 дн. х 0,05 = 1,5) – по основному долгу 400,65 руб. (26 710,03 х 1,5%), по процентам 62,44 руб. (4 162,98 х 1,5%),
с 11 мая по 13 июня 2023 г. (34 дн. х 0,05 = 1,7) – по основному долгу 610,25 руб. (35 897,32 х 1,7%), по процентам 107,46 руб. (6 321,3 х 1,7%),
с 14 июня по 10 июля 2023 г. (27 дн. х 0,05 = 1,35) – по основному долгу 609,89 руб. (45 177,39 х 1,35%), по процентам 115,44 руб. (8 551,56 х 1,35%),
с 11 по 24 июля 2023 г. (14 дн. х 0,05 = 0,7) – по основному долгу 382,5 руб. (54 642,9 х 0,7%), по процентам 74,96 руб. (10 709,89 х 0,7%),
с 25 июля по 10 августа 2023 г. (17 дн. х 0,05 = 0,85) – по основному долгу 309,81 руб. (36 448,61 х 0,85%), по процентам 55,64 руб. (6 546,91 х 0,85%),
с 11 августа по 11 сентября 2023 г. (32 дн. х 0,05 = 1,6) – по основному долгу 736,57 руб. (46 035,95 х 1,6%), по процентам 137,81 руб. (8 613,63 х 1,6%),
с 12 сентября по 10 октября 2023 г. (29 дн. х 0,05 = 1,45) – по основному долгу 808,81 руб. (55 780,44 х 1,45%), по процентам 152,91 руб. (10 545,66 х 1,45%),
с 11 по 16 октября 2023 г. (6 дн. х 0,05 = 0,3) – по основному долгу 197,13 руб. (65 712,34 х 0,3%), по процентам 37,24 руб. (12 415,36 х 0,3%).
Итого, общая сумма неустойки по основному долгу составляет 6 116 рублей 44 копейки (2,56 + 5,39 + 8,09 + 2,92 + 3,21 + 3,12 + 3,23 + 9,86 + 71,49 + 373,72 + 512,2 + 388,37 + 204,4 + 24,71 + 51,10 + 121,68 + 274,78 + 400,65 + 610,25 + 609,89 + 382,5 + 309,81 + 736,57 + 808,81 + 197,13 = 6 116,44) по процентам – 1 385 рублей 41 копейка (2,52 + 5,49 + 7,84 + 1,28 + 1,51 +2,27 + 2,18 + 6,23 + 25,29 + 132,74 + 185,67 + 138,19 + 72,73 + 8,79 +14,92 + 5,90 + 29,95 + 62,44 + 107,46 + 115,44 + 74,96 + 55,64 + 137,81 + 152,91 + 37,24 = 1 385,41), а всего в общей сумме неустойка составляет 7 501 рубль 85 копеек.
Согласно расчёту исковых требований, за период с 10 июня 2020 г. по 16 октября 2023 г. ответчиком уплачена неустойка в общей сумме 87 254 рубля 50 копеек, что превышает сумму неустойки на 79 752 рубля 65 копеек.
В этой связи суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика неустойки не имеется, в виду её фактического погашения.
При этом сумму переплаты в размере 79 752 рублей 65 копеек суд полагает возможным зачесть в счёт погашения основного долга по кредитному договору от 6 марта 2019 г., в связи с чем остаток основного долга составит 38 113 рублей 14 копеек (117 865,79 – 79 752,65).
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 50 902 рубля 45 копеек, в том числе по основному долгу 38 113 рублей 14 копеек и по процентам – 12 789 рублей 31 копейка.
Учитывая, что доказательств полного либо частичного погашения указанной задолженности в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору является законным, но подлежит частичному удовлетворению на сумму 50 902 рубля 45 копеек.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Из платежного поручения от 26 октября 2023 г. № 160461 следует, что истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 8 392 рубля 87 копеек, что соответствует размеру государственной пошлины, исчисленный в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при заявленной цене иска.
Между тем, поскольку исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесённые им судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворённых требований, то есть 822 рубля 70 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 6 марта 2019 г. <***> в сумме 50 902 рубля 45 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 822 рубля 70 копеек, а всего 51 725 (пятьдесят одна тысяча семьсот двадцать пять) рублей 15 копеек.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 468 384 рублей 06 копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Установить день составления мотивированного решения суда (с учётом выходных и праздничных дней) – 11 января 2024 г.
Судья И.В. Нецветаева