КОПИЯ
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 января 2023 года г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Зобниной Е.В.,
при секретаре судебного заседания Штрак Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3,
третьи лица: нотариус ФИО4, ООО «Сбербанк страхование жизни»,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3, в обоснование указав, что Банк на основании кредитного договора № от 14.02.2020 выдало ФИО3 кредит в сумме 353 200 рублей, на срок 48 месяцев по 17,90% годовых, а заемщик обязался производить погашение кредита и процентов ежемесячными аннуитентными платежами. <дата> заемщик умер, однако его долговые обязательства в виде непогашенной задолженности по кредитному договору остались. По состоянию на 21.12.2021 задолженность составляет в размере 326 128,67 рублей. Согласно информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты, после смерти заемщика заведено наследственное дело №, предполагаемыми наследниками являются ФИО1 и ФИО5 При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем истец обратился в страховую компанию о признании случая страховым и страховой выплате, однако смерть заемщика не была признана страховым случаем. Просит расторгнуть кредитный договор № от 14.02.2020, взыскать солидарно с ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 14.02.2020 в размере 326 128,67 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 286 834,27 рубля, просроченные проценты – 39 294,40 рубля, расходы по уплате госпошлины в размере 12 461,29 рубль.
В ходе рассмотрения дела судом привлечены к участию в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора нотариус ФИО4, ООО «Сбербанк страхование жизни».
Представитель истца в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие.
В судебное заседание ответчики не явились, извещены.
От ответчика ФИО2 поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие, с иском не согласен, также указал, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» погасил всю задолженность по кредитному договору.
Ответчик ФИО1 представила письменное заявление, в котором указала, что она не является наследником умершего ФИО3
Третьи лица нотариус ФИО4 и ООО «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте извещались надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В соответствии с абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 14.02.2020 на основании заявления между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 353 200 рублей на срок 48 месяцев под 17,9% годовых, погашение кредита и уплата процентов за пользованием кредитом производится в количестве 48 платежей ежемесячно аннуитетными платежами в размере 10 356,80 рублей, с зачислением кредита на счет.
Заемщик в свою очередь обязался производить погашение кредита и уплаты процентов ежемесячными аннуитентными платежами, в соответствии с заключенным кредитным договором.
Подписывая кредитный договор, заемщик согласился с его условиями содержащимися в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, обязался их исполнять.
Материалами дела подтверждается, что ФИО3 были предоставлены денежные средства на условиях заключенного кредитного договора, которыми заемщик воспользовался.
Таким образом, истец исполнил обязательства по предоставлению кредита.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за не надлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.
Из материалов дела следует, что заемщик ФИО3, умер <дата>, что подтверждается копией свидетельства о смерти №.
Представленным расчетом истца подтверждается, что после смерти заемщика ФИО6 остались долговые обязательства, вытекающие из кредитного договора №, задолженность по состоянию на 21.12.2021 составляет в размере 326 128,67 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 286 834,27 рубля, просроченные проценты – 39 294,40 рубля.
В силу ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Пунктом 1 ст. 1142 ГК РФ предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.
Как следует из наследственного дела №, наследником принявшим наследство по закону является ФИО2, который приходится умершему ФИО3 сыном (наследником первой очереди), который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.
Поскольку ответчик ФИО1 не является наследником после смерти ФИО3, то предъявленные к ней требования удовлетворению не подлежат.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из представленных истцом документов следует, что при заключении кредитного договора № от 14.02.2020, ФИО3 в целях обеспечения исполнения обязательств присоединился к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика, где определены страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования, уплатив при этом плату за участие в программе страхования в размере 50 860,80 рублей.
Согласно письма № от 03.10.2021, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предложено наследникам заемщика предоставить подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, а также медицинскую документацию, содержащую информацию о причине смерти и обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, в то время как ФИО3 дал согласие ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на получение всех указанных медицинских документов.
Судом неоднократно направлялись запросы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о предоставлении копии страхового дела по факту смерти ФИО3, которые оставлены Обществом без исполнения.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
При данных обстоятельствах, установив, что ФИО3 как заемщик являлся участником организованной банком программы страхования заемщиков, однако банком доказательств обращения (выплаты либо отказа) за страховым возмещением суду не предоставлено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований банка.
В связи с отказом в удовлетворении требований в силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных расходов в виде государственной пошлины не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.
Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2023 года.
Судья Е.В. Зобнина
подпись
«КОПИЯ ВЕРНА»
Судья __________________ Е.В. Зобнина
Подлинный документ находится в Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле №