22RS0058-01-2025-000037-97
Дело №2-57/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 апреля 2025 года с. Усть-Калманка
Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе
председательствующего судьи Григорьевой О.В.,
при секретаре судебного заседания Щербаковой И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в районный суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению №2018381/0054 от 16.03.2020 в сумме 169013 рублей 03 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6070 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что 16.03.2020 АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО2 заключили соглашение №2018381/0054 путем присоединения заемщика к «Правилам кредитования АО «Россельхозбанк», в соответствии с условиями которого заемщик обязался возвратить кредитору кредит в размере 150000 рублей и уплатить проценты из расчета процентной ставки в размере 10,9% (13,4%) годовых, сроком до 16.03.2025. ФИО2 умерла 17.06.2022. Предполагаемым наследником заемщика является супруг – ФИО1. До настоящего времени задолженность по соглашениям не погашена.
По состоянию на 30.01.2025 сумма задолженности составила 169013 рублей 03 копейки, в том числе размер просроченной задолженности по основному долгу – 91559 рублей 10 копеек; проценты за пользование кредитом – 5714 рублей 31 копейка; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 67355 рублей 20 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 4384 рубля 42 копейки. Просит суд взыскать с ответчика указанные суммы задолженности по соглашению и судебные расходы.
При рассмотрении дела судом истцом АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала подан уточненный иск, с учетом изменения процентной ставки за пользование кредитом и в части периода и суммы взыскиваемой неустойки. Истец указал, что по состоянию на 18.03.2025 сумма задолженности составила 172910 рублей 13 копеек, в том числе размер просроченной задолженности по основному долгу – 91559 рублей 10 копеек; проценты за пользование кредитом – 5714 рублей 31 копейка; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 71160 рублей 14 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 4476 рублей 58 копеек.
В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении спора в его отсутствие ввиду преклонного возраста и состояния здоровья. С исковыми требованиями согласен в части взыскания основного долга, просил отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустоек. При рассмотрении дела судом пояснял, что является пенсионером, иного дохода не имеет, имеет кредитные обязательства по иным кредитным договорам.
Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив доводы иска, материалы дела, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО2 16.03.2020 заключили соглашение №2018381/0054 о кредитовании, в соответствии со ст.428 ГК РФ и п.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО «Россельхозбанк» (далее Правила), путем подписания соглашения о кредитовании №2018381/0054 и присоединения заемщика к вышеуказанным правилам, что не оспаривается сторонами.
Согласно соглашения о кредитовании №2018381/0054, ФИО2 выдан кредит в размере 150000 рублей с процентной ставкой по кредиту 10,9% годовых (при наличии согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования) на срок до 16 марта 2025 года (л.д.28-32).
В соответствии п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов (просроченную задолженность) определена неустойка в размере 20% годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Баку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, что следует из указанных условий и предоставленного расчета суммы долга.
При этом, согласно раздела 2 п.2.3 Индивидуальных условий кредитования, ФИО2 ознакомлена с Правилами и условиями кредитования АО «Россельхозбанк», согласна с ними и обязуется выполнять.
Согласно п.6 раздела 1 Соглашения о кредитовании в погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячные аннуитетные платежи, 15 числа каждого месяца.
Исходя из изложенного, учитывая, что стороной ответчика не представлено доказательств заключения соглашения на иных условиях, суд приходит к выводу, что существенные условия кредитного договора сторонами были согласованы.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в порядке и в сроки определенные в договоре.
Факт получения потребительского кредита ФИО2 подтверждается выпиской по счету (л.д. 20) и не оспаривается ответчиком.
Из дополнительно представленных истцом материалов установлено, что процентная ставка по договору (соглашению о кредитовании №2018381/0054) была повышена в связи с заявлением заемщика ФИО2 о возврате страховой премии от 20.03.2020. 02.06.2020 заемщику ФИО2 направлено уведомление об изменении процентной ставки по Соглашению.
Согласно представленного истцом уточненного расчета (с учетом увеличения периода взыскания задолженности), по состоянию на 18.03.2025 сумма задолженности по соглашению №2018381/0054 от 16.03.2020 составила 172910 рублей 13 копеек, в том числе размер просроченной задолженности по основному долгу – 91559 рублей 10 копеек; проценты за пользование кредитом – 5714 рублей 31 копейка; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 71160 рублей 14 копеек; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 4476 рублей 58 копеек.
Расчет проверен судом, арифметически верен и не оспаривается ответчиком (возражения на иск не предоставлены).
ФИО2 умерла 17.06.2022, что подтверждено копией свидетельства о смерти. Его наследником по закону является муж ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, поскольку дети наследодателя отказалась от своих долей в наследстве, что подтверждено материалами наследственного дела №165/2022 и не оспаривается сторонами.
Согласно материалов наследственного дела, на момент смерти ФИО2 в общей совместной собственности супругов находился жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.
Согласно информации ООО «Алтай-Оценка» рыночная стоимость жилого дома, расположенного на земельном участке по адресу: <адрес>, на 2022 год составляет 350000 рублей.
При рассмотрении дела судом ответчиков ФИО1 не оспаривалась рыночная стоимость указанного имущества, из его пояснений следует, что рыночная стоимость унаследованного им имущества превышает размер исковых требований.
В соответствии с п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии с положением ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, исключение составляет выморочное имущество, принятие которого не требуется.
Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В соответствии с п.п.1, 3 ст.1175 ГК РФ кредитор вправе предъявить требование о взыскании кредитной задолженности к наследнику, принявшему наследство, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.Из установленных обстоятельств следует, что надлежащим ответчиком по делу является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который унаследовал ? долю в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.
Доказательств погашения долга полностью или в части ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Проверяя доводы ответчика относительно требований о взыскании неустойки суд учитывает следующее.
В силу п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), а в соответствии с пунктом 1 статьи 404 того же кодекса если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу указанных разъяснений с учетом положений пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.
Согласно абзацу третьему пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Данное разъяснение относится к процентам за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые носят характер законной неустойки и являются мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства заемщиком, тогда как проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом, являются платой за пользование денежными средствами по договору.
Следовательно, в случае недобросовестных действий со стороны кредитора, а именно в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд вправе отказать во взыскании только процентов за пользование чужими денежными средствами, неустоек и иных штрафных санкций.
Как следует из материалов наследственного дела АО «Россельхозбанк» 19.12.2022 предоставлял информацию нотариусу в рамках наследственного дела №165/2022 о счетах и остатках денежных средств ФИО2 и отсутствии завещательных распоряжений, т.е. 19.12.2022 банк был осведомлен о смерти должника ФИО2 При этом с настоящим иском истец обратился в суд 04.02.2025, т.е. спустя более двух лет с момента смерти должника и осведомленности об этом кредитора.
Из чего усматривается намеренное без уважительных причин длительное непредъявление кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам.
Доказательств осведомленности ответчика ФИО1 о наличии у наследодателя обязательств по соглашению №2018381/0054 от 16.03.2020, не обеспеченных договором страхования, истцом не предоставлено.
Из уточненного расчета задолженности следует, что на момент смерти заемщицы ФИО2 задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и неустойке за неисполнение обязательств по оплате процентов отсутствовала, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 71160 рублей 14 копеек и неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 4476 рублей 58 копеек начислена по истечению срока для принятия наследства.
Исходя из установленных обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований банка о взыскании неустоек за весь период со дня открытия наследства, в связи с длительным не предъявлением кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, что расценивается судом как намеренное.
При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат частичному удовлетворению, в части взыскания просроченной задолженности по основному долгу – 91559 рублей 10 копеек и процентов за пользование кредитом – 5714 рублей 31 копейка, всего в сумме 97273 рубля 41 копейки (на 56 %)
На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части требований (56%) в размере (6070*56%) 3399 рублей 20 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению №2018381/0054 от 16.03.2020 в сумме 172910 рублей 13 копеек удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <***>) задолженности по кредитному соглашению №2018381/0054 от 16.03.2020 по состоянию на 18.03.2025 в размере 97273 рубля 41 копейки, в том числе просроченную задолженность по основному долгу – 91559 рублей 10 копеек; проценты за пользование кредитом – 5714 рублей 31 копейку, в пределах перешедшего наследственного имущества, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3399 рублей 20 копеек.
В удовлетворении требований АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 71160 рублей 14 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 4476 рублей 58 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Усть-Калманский районный суд в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья О.В. Григорьева