РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Тевриз 29 ноября 2022 года

Тевризский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Куна В.И., при секретаре судебного заседания Клочковой О.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 15.04.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 40001 рубль 00 копеек под 26,4 % годовых сроком на 60 месяцев. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям нотариальной палаты после смерти ФИО2 было заведено наследственное дело. Предположительно наследником является сын заемщика ФИО1. До настоящего времени задолженность по кредитному договору перед истцом не погашена. По состоянию на 20.09.2022 общая задолженность ФИО2 перед банком составляет 56127 рублей 74 копейки. Просит взыскать с наследника ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 56127 рублей 74 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1883 рублей 83 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание исковые требования не признал, из пояснений следует, что принятие наследства оставшегося после смерти своего отца ФИО2 не отрицает. ФИО2 был застрахован, необходимые документы он в банк предоставлял.

Представители третьих лиц АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ранее АО «МетЛайф»), ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным доказательствам.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав и оценив в судебном заседании представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 15.04.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты), в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере 40001 рубля 00 копеек на срок 60 месяцев под 26,4 % годовых. Полная стоимость кредита – 9,713 % годовых, при условии если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26.4% (Двадцать шесть целых четыре десятых) годовых с даты установления Лимита кредитования (л.д. 10-12).

Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме, зачислил заёмщику на счет № сумму кредита, которой тот воспользовался.

Как следует из графика платежей, погашение кредита подлежало путём внесения ежемесячных платежей на открытый заёмщику банковский счет в размере 5041 рубля 76 копеек, начиная с 15.05.2020, последний платеж 5041 рубля 68 копеек (л.д. 13).

Из выписки по счету № (л.д. 26) и письменного расчёта задолженности (л.д. 30-31) за период с 15.04.2020 по 05.10.2020, отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счёт погашения основного долга и процентов по кредиту от заемщика поступали несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж по гашению основного долга поступил 05.10.2020. По состоянию на 20.09.2022 возникла просроченная задолженность по платежам возврата кредита и уплате по нему процентов.

Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную услугу, оказываемому банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Приложением к договору является график-памятка.

15.04.2020 ФИО2 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, по которому он стал застрахованным лицом по договору №/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (ныне - АО СК «Совкомбанк Жизнь») (л.д.16).

Из заявления о предоставлении кредита усматривается, что заемщик одновременно с предоставлением потребительского кредита просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, по условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний.

Согласно условиям программы страховой и финансовой защиты заемщиков (л.д.14-15) набор рисков для физических лиц в возрасте до 59 лет (мужчины) включает смерть в результате несчастного случая или болезни, в возрасте от 60 до 85 лет (мужчины) смерть в результате несчастного случая или болезни.

15.04.2020 ФИО2 подписано заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования по которому он стал застрахованным лицом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Ренисанс Жизнь» (л.д. 20).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статей 809, 810, части 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 103), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что при заключении договора заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья, АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» признал факт смерти ФИО2, произвела страховую выплату в сумме 40001 рублей в пользу ПАО «Совкомбанк», что подтверждается платежным поручением № от 25.10.2022 (л.д. 147).

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Также смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на него в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, поскольку обязательство заемщика, возникающее из договора займа (кредитного договора), носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

По смыслу приведенного правового регулирования правовое значение для разрешения настоящего спора имеет установление факта наличия у заемщика задолженности по кредитному договору, наличие у заемщика наследственного имущества на дату его смерти, наличие наследников, принявших наследство, состав и стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2).

На основании п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2 открыто наследственное дело №, наследником первой очереди по закону после его смерти является: сын ФИО1, дочери ФИО1, ФИО1.

Из копии материалов наследственного дела усматривается, что с заявлением о выдачи свидетельств о праве на наследство по закону после смерти ФИО2 обратился его сын ФИО1 (л.д. 110). ФИО1, ФИО1 от причитающихся им долей на наследство, оставшегося после смерти ФИО2 отказались в пользу ФИО1 (л.д. 111, 112).

Нотариусом нотариального округа Колосовского района Омской области ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 128, 129, 130) на имя ФИО1 на:

здание (жилого дома) с кадастровым номером № находящееся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость объекта составляет 254181 рубль 12 копеек;

земельный участок с кадастровым номером № находящийся по адресу: <адрес>, площадью 2000,00 кв.м.;

денежные средства, находящиеся на счетах №, №, № в Публично акционерном обществе «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями.

Таким образом, ФИО1 является наследником первой очереди после смерти заемщика ФИО2, принявшим наследство после его смерти.

Применительно к вышеуказанным нормам права и установленным по делу обстоятельствам, в состав наследства ФИО2 входит задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и так как смерть ФИО2 не влечет прекращение обязательств по заключенному кредитному договору, его наследник становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства перед истцом.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме не исполнены, ответчик ФИО1 является наследником заемщика, принявшим наследство, который в силу вышеприведённых норм отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из вышеуказанных разъяснений постановления Пленума следует, что наследники несут обязательства по уплате суммы основного долга и процентов на сумму долга с момента открытия наследства (то есть с момента смерти наследодателя); при этом, с момента открытия наследства до истечения времени, необходимого для принятия наследства, не начисляются проценты за пользование денежными средствами, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, то есть не начисляется законная неустойка.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение шести месяцев.

Согласно подпункту 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 данного Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Как разъяснил Пленум Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в пункте 7, соответствующего Постановления, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из анализа вышеприведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с 01.04.2022 до 30.09.2022) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.

Как следует из материалов дела, условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки по просроченной ссуде, неустойки по уплате процентов за период с 19.10.2020 по 28.11 2020, с 01.06.2021 по 22.07.2022 (458 день), размер неустойки по ссуде составил 7279,35 руб., размер неустойки по уплате процентов составил 660,17 руб.

Применительно к изложенному, учитывая установленный в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 15.04.2020 по возврату суммы кредита и процентов за пользование данным кредитом, принимая во внимание установленный решением Правительства РФ срок действия моратория на возбуждение дел о банкротстве (с 01.04.2022 года по 30.09.2022 года включительно), который влечет невозможность начисления неустойки (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей в приведенный период, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца предусмотренную кредитным договором неустойку за период с 19.10.2020 по 28.11.2020, с 01.06.2021 по 22.07.2022 (458 дней).

С учетом изложенного, размер неустойки по просроченной ссуде исходя из размера 20% годовых (или 0,0546% в день согласно расчету истца), начисляемых на остаток основного долга по кредиту по каждой просроченной сумме, исходя из графика платежей и количества дней просрочки, следующим образом:

- за период с 19.10.2020 по 16.11.2020 – 66,7 рублей (4212,55 рублей х 29 дней х 0,0546%);

- за период с 17.11.2020 по 28.11.2020 – 55,67 рублей (8496,62 рублей х 12 дней х 0,0546%);

- за период с 01.06.2021 по 31.03.2022 – 5317,56 рублей (31434,11 рублей х 304 дня х 0,0546%).

Итого: 5439 рублей 93 копейки.

Размер неустойки по просроченным процентам составит:

- за период с 19.10.2020 по 16.11.2020 – 10,77 рублей (680,21 рублей х 29 дней х 0,0546%);

- за период с 17.11.2020 по 28.11.2020 – 8,45 рублей (1288,9 рублей х 12 дней х 0,0546%);

- за период с 01.06.2021 по 31.03.2022 – 467,27 рублей (2815,13 рублей х 304 дня х 0,0546%).

Итого: 486 рублей 49 копеек.

Учитывая изложенное, суд установил, что 20 сентября 2022 года по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 54114 рублей 64 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 31434 рубля 11 копеек, просроченные проценты – 12521 рубль 86 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5439 рублей 93 копейки; неустойка за просроченные проценты – 486 рублей 49 копеек, иные комиссии 1480 рублей 25 копеек.

По запросу суда АО СК «Совкомбанк Жизнь» предоставила платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 147) о перечислении страховой выплаты по договору добровольного страхования ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в размере 40001 рубля 00 копеек.

Общая сумма задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ №ДД.ММ.ГГГГ3 рублей 64 копейки (54114 рубля 64 копейки – 400001 рубль).

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать кредитную задолженность в размере 14113 рублей 64 копейки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенных исковых требований, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит госпошлина в размере 565 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 113 (четырнадцать тысяч сто тринадцать) рублей 64 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 565 (пятьсот шестьдесят пять) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Тевризский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 05.12.2022.

Судья В.И. Кун