Решение по делу № 2-1141/2023 от 07.09.2023

Дело №

УИД №RS0№-69

Поступило в суд 14.06.2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Тогучинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Сибера К.В.,

с участием представителя истца ФИО2, действующего на основании ордера и удостоверения адвоката,

при секретаре ФИО,

рассмотрев гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, в котором просил признать отказ БАНК ВТБ (ПАО) в снижении процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 незаконным; возложить обязанность на БАНК ВТБ (ПАО) уменьшить процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9,3% годовых; взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 30000 рублей за услуги представителя и 500 рублей за оплату услуг почтовой связи.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) (далее - Банк) был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) предоставил кредит ФИО1 на сумму 2342786 рублей сроком на 60 месяцев. По условиям кредитования при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 9,3% годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора - 19,3% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования и выдан полис «Финансовый резерв» № по кредитному договору Заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в страховую компанию о расторжении договора страхования, навязанного банком, так как сумма страховки составила 442786 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил в Банк аналогичный, ранее выданному полису, новый полис страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита №IPDV0190. Банк без каких-либо законных оснований новый полис страхования, в нарушение кредитного договора, оставил без внимания и повысил ставку по кредиту, что явно не законно. Банк, расценив действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту, основанием для обращения ФИО1 в суд с исковым заявлением по настоящему делу.

Просит признать отказ БАНК ВТБ (ПАО) в снижении процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ним незаконным; возложить обязанность на БАНК ВТБ (ПАО) уменьшить процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9,3% годовых; взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) в его пользу судебные расходы в размере 30000 рублей за услуги представителя и 500 рублей за оплату услуг почтовой связи.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, в суд поступило заявление истца, в котором он просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом и в срок, в суд не явился, предоставил возражения по иску, в которых указал, что заявленные исковые требования не признает, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению поскольку согласно условиям Кредитного договора, дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования, сохраняется в том случае, если заемщик обеспечит заключение договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям Банка, со страховой компанией, также отвечающей требованиям Банка.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещены в открытом доступе на официальном сайте Банке ВТБ (ПАО) в разделе «Кредит наличными» (https://www.vtb.ru/personal/kredit/nalichnymi/).

Выбранная Заемщиком страховая организация - САО «ВСК» - включена в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО).

Вместе с тем, вопреки правовой позиции Истца, представленный полис страхования не соответствовал требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования.

Так на основании проведенного анализа Банком ВТБ (ПАО) были выявлены условия, не соответствующие установленному Перечню требований к Полисам/Договорам страхования в части: Обязанностей С. (пункт 1.2.6 Требований).

На основании проведенного анализа представленного договора страхования на соответствие Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, установленному Приложением 4 к Положению, (далее — Перечень) выявлены несоответствия в части:

Обязанностей С. (п. 1.2.6. Перечня). Отсутствуют обязанности:

- уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхования;

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных С. при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования.

Страховых рисков. Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску Смерть в результате Несчастного случая и Болезни (п.2.3.6.2. Перечня).

Банк, не являясь стороной договора страхования и не обладая возможностью влиять на его условия, не может самостоятельно отслеживать изменения, которые заёмщик может вносить в договор страхования. Поскольку при заключении соответствующего договора страхования заёмщику предоставляется существенный дисконт к процентной ставке за пользование кредитом, то Банк правомерно обосновывает свои требования необходимости включения в договор страхования обязанности страховой компании незамедлительно уведомлять Банк об всех существенных изменениях условий страхования (п. 1.2.6 Перечня требований к полисам/ договорам страхования) возможностью мониторинга условий договора страхования.

Таким образом, заключая иной договор страхования, истец не обеспечил соблюдение условий Кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку предъявил договор страхования, не соответствующий требованиям Банка.

1. Уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя - 2 раздел Условий страхования: С. в течение 5 (пяти) рабочих дней, с момента получения письменного уведомления, информирует Банк о замене Выгодоприобретателя.

2. Уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных С. при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска - пункт 7.1 Условий страхования: в период действия Полиса Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, не позднее 3 (трех) рабочих дней с момента, когда ему стало об этом известно, сообщить С. обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных С. при заключении Полиса, если эти изменения могут повлиять на увлечение страхового риска.

3. Уведомление Банка о наступлении страхового случая — пункт 8.1 Условий страхования: в случае обращения ФИО3 в течение 10 (Десяти) рабочих дней с момента поступления обращения, информирует Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

4. Уведомление Банка об изменении условий страхования/о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования - п. 6.19 Условий страхования: С. в течение 5 (пяти) рабочих дней, с момента получения заявления, информирует Банк о полученных заявлениях об отказе от Полиса и о внесении любых изменений в Полис.

5. О фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования - пункт 5.7 Условий страхования: по факту неуплаты страховой премии в объеме и срок, установленных в Полисе, С. информирует Банк в течение 5 (Пяти) рабочих дней.

Банк ВТБ (ПАО) обращает внимание суда, что при подписании кредитного договора истец был ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора. При этом истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке.

Установление Банком базовой процентной ставки (т.е. без применения дисконта) нельзя признать односторонним изменением кредитором условий кредитного договора, поскольку такая процентная ставка была согласована сторонами при заключении договора, на случай прекращения договора страхования и не исполнения заемщиком обязанности по заключению нового договора с тождественными условиями страхования. В этой связи требования истца о признании действий Банка по одностороннему изменению условий кредитного договора нельзя признать состоятельными. Условия кредитного договора не менялись.

Дополнительное информирование заёмщика о несоответствии вновь заключенного им договора страхования требованиям банка, нарушения им условий кредитного договора, не требуется, не влияет на дальнейшие действия Банка по увеличению ставки по кредиту.

При указанных обстоятельствах, правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований отсутствуют.

Учитывая мнение представителя истца, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие надлежаще извещенного истца и представителя ответчика.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно части 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Повышение процентной ставки после выдачи кредита в одностороннем порядке - противоречит действующему Р. законодательству, в частности, ст. 450 Гражданского кодекса РФ и ст. 310, ч. 4 ст. 29 Закона № «О банках и банковской деятельности». И в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» повышение ставки кредитной организацией в одностороннем порядке противоречит закону и ущемляет права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, в данном случае не могут применяться положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающие свободу договора, поскольку, как следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №П по делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 8 Информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В случае если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо, когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.

В пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

В статье 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (С.). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Частью 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № № на сумму 2 342 786 рублей на 60 месяцев под 18,796 % годовых.

Согласно пункту 4 договора потребительского кредита процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», её значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: 4.1 процентная ставка на дату заключения договора 9,30 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договор при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни; и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливает: в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базововой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставя будет считаться установленной в размере процентной ставки сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати дней с момента прекращения применение дисконта продолжается. 4.2. Базовая процентная ставка: 19,30 %.

В соответствии с п. 5.1 указанного договора, указание на изменение суммы расходов Заемщика при увеличении используемой в Договоре переменной процентной ставки потребительского Кредита на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения Договора: не применимо.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно п. 2.11.3 Общих условий кредитования, дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование 1.

Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору.

В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В то же время, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании его устного заявления был выдано полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» в целях обеспечения кредитных обязательств по вышеуказанному кредитному договору в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Из указанного страхового полиса следует, что страховые риски (случаи) включают: основной страховой риск (случай) 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий страхования) и дополнительные страховые риски (случаи): 1. Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 Условий страхования); 2. Травма (п. 4.2.4. Условий страхования); 3. Госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма 2 342 786 рублей, общая страховая премия 442 786 рублей. Полис вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 памятки к полису при отказе Страхователя от Полиса в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат Страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения С. письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок, не превышающий 7 (Семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса. Заявление об отказе от Полиса подается, или направляется С. или его уполномоченному представителю в письменной форме.

Учитывая вышеуказанные пункты при заключении кредитного договора от самого страхования ФИО1 не отказывался, истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен с САО «ВСК» договор страхования, выдан полис №IPDV0190 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по указанному полису в части непогашенной задолженности заемщика по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ является Банк ВТБ (ПАО), страховая сумма 2 342 7862 рублей, страховая премия по этому договору составила 25000 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями по договору являются: 1. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая. 2. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием. 3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая. 4. Смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай.

С заявлением об отказе от страхового полиса и договора страхования истец обратился после заключения кредитного договора в период охлаждения (14 дней) в соответствии с указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обращался в Банк ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» с претензиями о расторжении договора страхования по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ и о возвращении денежных средств в размере 442 786 руб., уплаченные по договору страхования, а также с жалобами на отказ в рассмотрении претензии в связи с неполучением ответов на претензии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил ответ от АО «СОГАЗ» об отказе в удовлетворении его претензии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) об уменьшении процентной ставки по вышеуказанному кредитному договору, однако, ДД.ММ.ГГГГ в уменьшении процентной ставки специалистом Банка ВТБ (ПАО) ему было отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - Закон о потребительском кредите) Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у С., соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со С., соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором С., либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со С., соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со С., соответствующим критериям, установленным кредитором, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещены в открытом доступе на официальном сайте Банке ВТБ (ПАО) в разделе «Кредит наличными» (https://www.vtb.ru/personal/kredit/nalichnymi/).

Ответчик в возражениях ссылается на невыполнение установленных Перечнем требований к Полисам/Договорам страхования в части: Обязанностей С. (пункт 1.2.6 Требований).

Отсутствуют обязанности:

- уведомление Банка об изменении условий страхования;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования;

а также отсутствует Страховой риск. Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску Смерть в результате Несчастного случая и Болезни (п.2.3.6.2. Перечня).

Вместе с тем, ФИО1 в течение 30 дней, а именно, ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с АО «Согаз», по ДД.ММ.ГГГГ договор являлся действующим, кроме того ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на более выгодных условиях для него заключил договор страхования с САО «ВСК», указав в качестве выгодоприобретателя Банк ВТБ (ПАО) и уплатив страховую премию в размере 25 000 руб. По данному договору установлен срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ и застрахованы следующие страховые риски:

1. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая. 2. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием. 3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая. 4. Смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай.

Учитывая, что истцом при заключении договора страхования с САО «ВСК» в страховом полисе был обозначен страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», а также страховой риск «Смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай», который подразумевает собой также и страховой риск «Смерть в результате болезни». Данный вывод судом сделан при анализе Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, ссылка на которые имеется в полисе № от ДД.ММ.ГГГГ, в которых к страховым рискам, на случай наступления которых проводится страхование, относится в том числе смерть застрахованного в результате заболевания (п. 2.3.5 Правил).

Рассматривая вопрос об отсутствии в соответствии с Перечнем требований к Полисам/Договорам страхования в части: обязанностей С. (пункт 1.2.6 Требований), суд приходит к выводу, что ФИО1 о заключении договора страхования с САО «ВСК» банк уведомил, банку был направлен полис с условиями страхования и декларацией, ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования, квитанция, счет и памятка к договору (л.д. 23-25).

Таким образом, основные условия кредитора, которые также являются существенными условиями для заключения договора страхования: страховая сумма, страховые риски, выгодоприобретатель по договору страхования, срок на который должен быть заключен договор страхования возврата потребительского кредита (займа), были истцом при заключении договора страхования с САО «ВСК» были соблюдены, договор страхования был заключен в день заключения договора страхования с АО «Согаз», однако ответчик увеличил процентную ставку по договору потребительского кредита, с 9,3% до 19,3 %.

Разница между двумя процентными ставками при личном страховании 9,3% и при не заключении договора личного страхования (19,3% годовых) составляет 10% и является дискриминационной, что является нарушением прав потребителя ФИО1 на получение потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Учитывая, что ФИО1 на более выгодных для него условиях был заключен договор страхования с САО «ВСК», выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, который предусматривает страхование аналогичных рисков, суд приходит к выводу, что заключенный с САО «ВСК» договор страхования соответствует критериям, установленным кредитором. Отсутствие в новом полисе ряда обязанностей по уведомлению выгодоприобретателя (ответчика), которые не являются существенными условиями для заключения договора страхования, суд не может признать в качестве нарушения прав ответчика.

Как разъяснено в пункте 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Судом установлено, что ФИО1 выполнил все условия банка для получения кредита, а именно, подписал договор добровольного страхования сначала с АО «Согаз», а затем с САО «ВСК» на тех же существенных условиях (соответствующего требованиям банка), не нарушив тем самым право банка на возможность возврата предоставленных денежных средств при наступлении страхового случая.

С учетом изложенного, принимая во внимание, реализованное право застрахованного лица отказаться от договора, разрешая спор в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата процентной ставки в её первоначальный вид - 9,3% годовых и произведении перерасчета задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9,3% годовых.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Факт нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя подтверждается материалами дела, в связи с чем, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, нарушение права потребителя на информацию, включение в заявление условий, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда с Банка ВТБ (ПАО) в сумме 5 000 рублей.

Установив факт нарушения прав потребителя, суд, руководствуясь пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя штраф, который определяет в размере (5 000)/2) = 2 500 рублей. Оснований для уменьшения указанного штрафа в порядке применения статьи 333 ГК РФ у суда не имеется.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, обусловленные рассмотрением, разрешением и урегулированием спора во внесудебном порядке (обжалование в порядке подчиненности, процедура медиации), не являются судебными издержками и не возмещаются согласно нормам главы 7 ГПК РФ, главы 10 КАС РФ, главы 9 АПК РФ.

Суд считает разумным взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей (составление искового заявления и участие в судебных заседаниях).

Почтовые расходы подтверждаются приложенными истцом кассовыми чеками (л.д. 29-30) на сумму 255 рублей, 233 рубля и 32 рублей. Учитывая заявленный к взысканию истцом размер почтовых расходов в сумме 500 рублей, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскании почтовых расходов, в размере 500 рублей.

На основании изложенного выше, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать отказ БАНК ВТБ (ПАО) в снижении процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, незаконным.

Возложить обязанность на БАНК ВТБ (ПАО) уменьшить процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9,3% годовых.

Взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя о пересмотре процентной ставки в размере 2 500 (две тысячи пятьсот) рублей 00 копеек.

Взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек за услуги представителя и 500 (пятьсот) рублей 00 копеек за оплату услуг почтовой связи.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Тогучинский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ Сибер К.В.

Копия верна:

Судья Сибер К.В.