Решение по делу № 2-131/2023 от 15.03.2023

УИД №RS0№-22 Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Нижняя Тавда 15 марта 2023 года

Нижнетавдинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Слука Т.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Публичного акционерного общества «АК БАРС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «АК БАРС» (далее по тексту - ПАО «АК БАРС», Банк либо истец) обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор N 3,0/50134/18-И (далее - кредитный договор), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1 418 000 рублей 00 копеек на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по дифференцированной ставке 14,74% годовых и погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Кредит был предоставлен банком для целевого использования, а именно: для приобретения недвижимости - жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес> кадастровым номером: 72:23:0024001:46050, общей площадью 53.3 кв.м.

Также между Банком и заемщиком была составлена закладная, согласно которой указанный выше объект недвижимости находится в залоге у Банка. Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» надлежаще исполнил свои обязательства по кредитному договору N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и платежным поручением N 681645 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком "Абсолют Банк" (Продавец) и Акционерным коммерческим банком "АК БАРС" (Покупатель) был заключен Договор купли-продажи N 132/06/19, согласно которому продавец передает закладные со всеми удостоверяемыми ими правами к должникам, являющиеся обязанными лицами перед Акционерным коммерческим банком "Абсолют Банк" по кредитным договорам, в их совокупности с произведением на закладной отметок о новом владельце - ПАО "АК БАРС" БАНК (Покупатель).

В соответствии с Договором купли-продажи закладных N 132/06/19 от ДД.ММ.ГГГГ, продавец передал ПАО "АК БАРС" БАНК свои права требования в том числе, отношении ответчика (приложение N 3 к Договору купли-продажи закладных N 132/06/19 от ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, в настоящий момент у Банка в силу закона в залоге находится вышеуказанный объект недвижимости.

Банк надлежаще исполнил свои обязательства по кредитному договору N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету вклада заемщика.

В нарушение условий договора, заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита. На момент подачи заявления, заемщик не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, Банк направил в адрес заемщика требование - досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего момента требование Банк заемщиком исполнено не было. Задолженность заемщика по возврату суммы кредита составляет 1 394 829,22 рублей. Взыскиваемые проценты за пользование кредитом начислены Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 389 234 рублей 43 копейки, из них выплачено заемщиком 301 434 рубля 66 копеек. Таким образом, взысканию подлежит сумма в размере 87 800 рублей 07 копеек процентов за пользование кредитом. Общая сумма, предъявляемая к взысканию составляет 1 482 629 рублей 29 копеек. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. По мнению Банка, неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы Банка, тем самым лишая Банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов. Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника и поручителей образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора, Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 14,74% годовых. В связи с изложенным, Банк также предъявляет к взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу и фактического расторжения кредитного договора. Поскольку точная дата вступления в законную силу судебного решения на данный момент неизвестна, проценты за пользование кредитом за указанный период подлежат начислению ежедневно на сумму остатка основного долга, исходя из процентной ставки по кредитному договору (по ставке 14,74% годовых). Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за указанный период будет рассчитана судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства на дату вступления в законную силу решения суда, которая указывается в исполнительном листе, для чего будут иметься все данные: сумма задолженности по основному долгу, размер процентов по кредитному договору 14,74% годовых и период пользования кредитом, не охваченный первоначальным расчетом задолженности с ДД.ММ.ГГГГ до момента расторжения кредитного договора (дата вступления в законную силу решения суда), которая указывается в исполнительном листе. Согласно ст. 348 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований кредитора взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"). Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая вышеизложенное, ПАО «АК БАРС» БАНК ходатайствует о принятии отчета N 22-188/4-И об оценке рыночной ликвидационной стоимости жилого помещения, находящееся по адресу: <адрес> кадастровым номером: 72:23:0024001:46050, общей площадью 53.3 кв.м.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 482 629 рубля 29 копеек, в том числе, 1 394 829 рублей 22 копейки - сумму остатка основного долга; 87 800 рублей 07 копеек - сумму процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно); задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму основного долга (1 394 829 рублей 22 копейки) за период с ДД.ММ.ГГГГ на дату вступления законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 14,74% годовых, уплаченную банком государственную пошлину в размере 27 613 рублей 15 копеек, почтовые расходы в размере 150 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение, находящееся по адресу: <адрес> кадастровым номером: 72:23:0024001:46050, общей площадью 53.3 кв.м.

Представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, просили дело рассмотреть без их участия, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

В соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных правах.

С учетом положений ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав все материалы дела, оценив все доказательства по делу в их совокупности, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

На основании ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ч. 2 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор N 3,0/50134/18-И (далее - кредитный договор), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1 418 000 рублей 00 копеек на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по дифференцированной ставке 14,74% годовых и погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Во исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, заемщик обязался ежемесячно осуществлять аннуитетные платежи (кроме первого и последнего платежа), согласно графика платежей. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 13 227 рублей.

Возвращение займа осуществляется ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом, то есть заемщик не исполняет обязательства по кредиту, систематически нарушает условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность.

Пункт 11 индивидуальных условий кредитного договора предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договоров, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Постановлением Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", п. 51 Постановления Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" указывается на то, что в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами в установленном договоре размере до дня фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

В соответствии со ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе потребовать досрочно возврата суммы кредита и причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, а также возмещение убытков, причиненных банку, а заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и неустойку, а также возместить причиненные Банку убытки.

Ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление перед направлением иска в суд в связи с нарушением условий договоров. Ответчик не погасил оставшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договоров, с целью расторгнуть кредитный договор заемщик с заявлением не обращался.

В связи с тем, что ФИО1 взятые на себя обязательства заемщика исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом не вносились, образовалась задолженность по кредитному договору N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 482 629 рубля 29 копеек, в том числе, 1 394 829 рублей 22 копейки - сумму остатка основного долга; 87 800 рублей 07 копеек - сумму процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, суд считает требования истца о возврате оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени за просроченный основной долг и пени за неуплаченные проценты за пользование кредитом, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, своего расчета задолженности ответчик не представил.

В соответствии со ст. 317.1, ст. 809 Гражданского кодекса РФ, в случае если договором предусмотрено, что сумма денежного обязательства за весь период пользовании денежными средствами подлежат начислению проценты, размер которых установлен договором. Проценты выплачиваются до дня возврата всей суммы займа. Из чего следует, что на момент обращения в суд истец может определить размер процентов в твердой денежной сумме, подлежащей уплате ответчиком за пользование кредитом до дня его фактического возврата.

С учетом изложенного, подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 процентов, представляющих собой плату за кредит по договору N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму основного долга в размере 1 394 829 рублей 22 копейки по ставке 14,74% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу.

Суд также считает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком "Абсолют Банк" и ФИО1, поскольку ответчик не соблюдает условия, установленные кредитным договором, имеет задолженность по уплате кредита, мер к погашению задолженности до подачи иска в суд не предпринимал.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является недвижимое имущество, а именно, двухкомнатная квартира, общей площадью 53,3 кв. м, расположенная по адресу: <адрес> кадастровым номером: 72:23:0024001:46050.

Согласно отчета оценщика N 22-188/8/4-И от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 4 360 000 рублей.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованию Залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 28.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 "О залоге" реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 9 ст. 77.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Определял начальную продажную цену заложенного имущества суд исходит из отчета оценщика N 22-188/8/4-И от ДД.ММ.ГГГГ о рыночной стоимости вышеуказанной квартиры, поскольку она отражает действительную рыночную стоимость предмета залога на дату рассмотрения спора.

На основании указанных норм права, суд определяет начальную цену продажи с публичных торгов заложенной квартиры в размере 3 488 000 рублей, то есть 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной отчетом оценщика N 22-188/8/4-И от ДД.ММ.ГГГГ.

Судопроизводство по гражданским делам в соответствии с ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и каждая сторона согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено в законе. Ответчик в судебное заседание не явился, доказательств опровергающих доводы представителя истца не представил.

Кроме того, обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается либо, в соответствии с которыми залог прекращается, либо установлена иная стоимость залогового имущества, судом не установлено и ответчиком не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе почтовые расходы.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца ПАО «АК БАРС» БАНК в возмещение расходов на оплату государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика сумма в размере 27 613 рублей 15 копеек и издержки, связанные с отправкой заказных писем в размере 150 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233 - 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «АК БАРС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 1 482 629 рублей 29 копеек, в том числе: 1 394 829 рублей 22 копейки - сумму остатка основного долга; 87 800 рублей 07 копеек - сумму процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК проценты, представляющие собой плату за пользование кредитом по договору N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ начисляемые на сумму основного долга в размере 1 394 829 рублей 22 копейки по ставке 14,74% годовых, в период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в законную силу (включительно) решения суда.

Расторгнуть кредитный договор N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк» и ФИО1.

Обратить взыскание на недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером: 72:23:0024001:46050 в счет погашения задолженности перед Публичным акционерным обществом «АК БАРС» БАНК по кредитному договору N 3,0/50134/18-И от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры в размере 3 488 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК сумму в размере 27 613 рублей 15 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд, а также почтовые расходы в размере 150 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т.А. Слука