УИД 23RS0044-01-2023-003135-24

к делу № 2-3036/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская 27 ноября 2023 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Вихора П.Н.,

при секретаре судебного заседания Казанцевой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 501 237 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, взысканной судом. В обоснование заявленных требований истец указала о том, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 551 908 рублей под 24,670 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком выдан страховой полис РАВ №, который подтверждает заключение ею договора добровольного страхования. Страховая премия оплачена в полном объеме посредством безналичного расчета (списана с ее кредитного счета на счет ответчика). В соответствии с п. 5 Страхового полиса страховая сумма устанавливается в размере денежного обязательства страхователя по кредитному договору, в соответствии с п. 5.1 Правил страхования, увеличенного на 10 %. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 501 237 рублей. Страховым полисом предусмотрен такой страховой риск, как установление застрахованному лицу <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФГУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России экспертным составом № ей была выдана <данные изъяты>. Таким образом, наступило событие, имеющее признаки страхового случая. Ею в адрес ответчика было направлено заявление о выплате страхового возмещения в размере 100 % страховой суммы, установленной страховым полисом. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в выплате страховой суммы. Данный отказ является незаконным. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 30 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в письменных возражениях на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать на том основании, что перед заключением договора страхования до ФИО1 доведены условия страхования, а также информация о том, что заключение договора страхования является добровольным. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Защита+» путем вручения страхователю страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ серии РАВ № на основании ее письменного заявления. Договор заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комфортная защита №» от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просила заключить с нею договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления, в том числе следующего события: установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая (п. 3.2.3 Правил), со страховой суммой в размере неисполненного денежного обязательства по кредитному договору №, заключенному между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» в соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору, увеличенного на 10 %, на срок 1826 дней. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 501 237 рублей. Страховая премия ФИО1 была уплачена полностью. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика от ФИО1 поступили материалы переписки с медицинскими учреждениями, из содержания которых следовало, что инвалидность 2 группы установлена заявителю в результате ряда заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования. Установление инвалидности 2 группы в результате общего заболевания не является страховым случаем, в связи с чем, у страховщика отсутствуют правовые основания для признания произошедшего события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их полной совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 551 908 рублей под 24,670 % годовых на срок 60 календарных месяцев с выплатой ежемесячного платежа в размере 11 899,46 рублей (л.д. 5-6).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Защита+», со сроком действия 1826 дней с даты вступления договора страхования в силу, страховой премией в размере 96 238 рублей и страховой суммой в размере денежного обязательства страхователя по кредитному договору №, заключенному между страхователем и ООО «ХКФ Банк», увеличенного на 10 % (л.д. 7).

Страховая премия уплачена ФИО1 своевременно и в полном объеме, что сторонами не оспаривается. В подтверждение заключения договора добровольного страхования ФИО1 выдан страховой полис серии РАВ №.

Заключенный между сторонами договор страхования предусматривал следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни (п. 3.2.1 Правил страхования); установление застрахованному 1 группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания) (п. 3.2.2 Правил страхования); установление застрахованному 2 группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая (п. 3.2.3 Правил страхования).

При заключении договора страхования, ФИО1 подтвердила, что информирована о том, что страхование является добровольным, Правила страхования и страховой полис ей вручены, она ознакомлена и согласна с условиями страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Хоум Кредит Страхование» поступило заявление ФИО1 о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая – установления ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России ФИО1 второй группы инвалидности (л.д. 31).

Ответами от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в признании события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты на том основании, что причиной установления ФИО1 второй группы инвалидности явилось общее заболевание, диагностированное до заключения договора страхования, а не несчастный случай, как это предусмотрено полисом страхования (л.д. 43-44, 56).

В соответствии со справкой МСЭ-2022 №, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена вторая группа инвалидности бессрочно (л.д. 39-40).

Сведениями ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю Минтруда России» подтверждается, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> о чем выписана справка серии №; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена <данные изъяты>, выписана справка серии № (л.д. 95, 96).

Как следует из информации Бюро № – филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России, согласно комиссионному заключению специалистов бюро на основании комплексного анализа медицинских и медико-экспертных документов, заключений специалистов медицинских организаций, результатов инструментальных исследований, у ФИО1 выявлены <данные изъяты> (л.д. 97-98).

Из представленных истцом врачебных заключений от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на указанные даты ФИО1 был установлен диагноз<данные изъяты><данные изъяты>.

Согласно условиям Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комфортная Защита № 2 «ООО «Хоум Кредит Страхование», в соответствии с которым с ФИО1 заключен договор страхования, не являются страховыми случаями и не влекут обязанности страховщика произвести страховую выплату, в том числе события, которые являлись прямым следствием произошедшего до заключения договора страхования несчастного случая или возникшие по любой причине (включая медицинские манипуляции) болезни (заболевания), осложнения заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования болезни (заболевания).

Как следует из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комфортная Защита № 2», несчастным случаем является внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период ь действия договора страхования независимо от воли застрахованного или выгодоприобретателя.

Под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастными случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока действия договора страхования.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2).

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Поскольку заболевание истца возникло до заключения договора страхования, а установление второй группы инвалидности по общему заболевания бессрочно не было связано с несчастным случаем (вызвано ранее возникшей болезнью), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты истцу страхового возмещения и, соответственно, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, т.к. установление истцу инвалидности не является страховым случаем по указанному договору страхования, доказательств, которые бы свидетельствовали о нарушении ответчиком ее прав и законных интересов, что причинило бы ей моральный вред, истцом не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 27 ноября 2023 года.

Председательствующий П.Н. Вихор