Дело № 2-36/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
11 февраля 2025 г. п. Яшкуль
Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Лиджиева С.В., при секретаре судебного заседания Батыровой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-36/2025 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1
В обоснование заявленных требований Банк указал, что по кредитному договору от 11 июня 2013 г. *** предоставил ФИО1 кредит в размере 100 000 руб. с процентной ставкой по кредиту – 34,90 % годовых, на срок до 16 мая 2018 г. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 12 января 2014 г. Банк потребовал полного погашения задолженности до 11 февраля 2014 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору не исполнено. По состоянию на 18 октября 2024 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 211415 руб. 21 коп., в том числе: основной долг – 98712 руб. 79 коп., проценты за пользование кредитом – 14880 руб. 05 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 89699 руб. 35 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 123 руб. 02 коп. Учитывая изложенное, Банк просил суд взыскать ФИО1 задолженность по кредитному договору от 11 июня 2013 г. *** в размере 211415 руб. 21 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7342 руб. 46 коп.
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО2 не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась. Представила суду заявление, в котором не признала исковые требования, просила отказать в удовлетворении иска ввиду пропуска истцом срока исковой давности.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (здесь и далее – положения ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ).
С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка и т.п.) (п. 1 ст. 207 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
По настоящему делу ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
По общему правилу, установленному в п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Исходя из положений п. 1 ст. 200 ГК РФ, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
По смыслу приведенных норм при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Из материалов настоящего гражданского дела видно, что ООО «ХКФ Банк» предоставило по кредитному договору *** от 11 июня 2013 г. ФИО1 кредит в размере 100 000 руб. Процентная ставка по кредиту – 34,90 % годовых, срок погашения кредита – 60 месяцев.
Согласно п.п. 7-9, 26 заявки на открытие банковского счета, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора, и графику платежей по кредитному договору, содержащемуся в расчете задолженности, в период с 11 июля 2013 г. по 16 апреля 2018 г. погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производится ежемесячно равными платежами (по 3 543 руб.), за исключением последнего платежа, равного 3383 руб. 50 коп., в даты, указанные в графике, всего 60 платежей.
Данный кредитный договор является смешанным и состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Тарифов банка по карте и Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов (далее – Условия).
Согласно п. 1.4 Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
В силу п. 2.1 раздела II для погашения задолженности по кредиту по карте заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.
Из п. 1, п. 2 раздела III Условий видно, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами банка.
В разделе «О документах» кредитного договора, подписанного ФИО1, указано, что она получила заявку, график погашения по кредиту, графики погашения кредитов по картам и согласилась с содержанием следующих документов: Условия Договора; Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
В расчете задолженности ООО «ХКФ Банк» указано, что по состоянию на 18 октября 2024 г. задолженность ФИО1 по договору *** от 11 июня 2013 г. составила 211415 руб. 21 коп., в том числе: основной долг – 98712 руб. 79 коп., проценты за пользование кредитом – 14880 руб. 05 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 89699 руб. 35 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 123 руб. 02 коп.
При этом Банк в исковом заявлении указывает, что 12 января 2014 г. потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в 30-дневный срок.
Между тем суду не представлены какие-либо доказательства в подтверждение направления банком в адрес ФИО1 данного требования.
Согласно п. 4 раздела III Условий требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.
Учитывая изложенное, суд 29 января 2025 г. направил ООО «ХКФ Банк» через организацию почтовой связи возражения ответчика на исковое заявление, в котором заявлено о пропуске срока исковой давности. Суд установил разумный срок для представления по делу мотивированных возражений, кредитного дела, выписки по счету, документов, подтверждающих направление ФИО1 требований о полном досрочном погашении кредитной задолженности, в том числе требования от 12 января 2014 г., всю имеющуюся переписку с ФИО1
По состоянию на 11 февраля 2025 г. банк, получивший запрос суда и возражения ответчика на исковое заявление, не представил суду дополнительные доказательства по делу.
В силу ч. 1 ст. 68 и ч. 2 ст. 150 ГПК РФ суд обосновывает свои выводы в данном решении имеющимися в настоящем деле доказательствами.
Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору должно было быть исполнено ФИО1 до 11 февраля 2014 г. Следовательно, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению с 11 февраля 2014 г. и истек 11 февраля 2017 г.
С настоящим иском о взыскании имеющейся по состоянию на 18 октября 2024 г. задолженности в размере 211415 руб. 21 коп., образовавшейся по договору ***, Банк обратился в суд лишь 26 декабря 2024 г.
При таких данных суд приходит к выводу о том, что ООО «ХКФ Банк» пропустило установленный законом срок исковой давности по договору *** как по главному требованию (о взыскании задолженности по основному долгу), так и по дополнительным требованиям (о взыскании процентов, комиссии).
Данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ и ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В связи с этим оснований для удовлетворения заявленных требований ООО «ХКФ Банк» не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья С.В. Лиджиев