Дело № 62RS0004-01-2022-001863-22

(производство № 2-2088/2022)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 15 августа 2022 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, мотивируя тем, что 18.04.2014 между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 188 481 руб. 65 коп. на срок до 18.04.2024 под 24,80% годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок до 18.04.2024; в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не выполнила. В период с 29.01.2015 по 22.03.2022 ответчиком не вносились платежи в счёт погашения кредита и процентов, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.03.2022 составила: 183 578 руб. 73 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 28.01.2015; 15 747 руб. 31 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых, рассчитанная по состоянию на 28.01.2015; 325 303 руб. 53 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых, рассчитанная по состоянию с 29.01.2015 по 22.03.2022; 2 395 702 руб. 43 коп. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 29.01.2015 по 22.03.2022. Истец самостоятельно снизил сумму процентов с 325 303 руб. 53 коп. до 300 000 руб., сумму неустойки – с 2 395 702 руб. 43 коп. до 10 000 руб.

28.01.2015 между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ООО «Контакт-Телеком» был заключён договор уступки прав требования (цессии) № № 25.10.2019 между ООО «Контакт-Телеком» в лице Конкурсного управляющего ФИО6 и ИП ФИО7 заключён договор уступки прав требования; 13.01.2021 между ИП ФИО7 и ИП ФИО1 заключён договор уступки прав требования № № от 13.01.2021. На основании указанных договоров к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности к ответчику по вышеуказанному кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и проч.

На основании изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 28.01.2015 в размере 183 578 руб. 73 коп.; сумму неоплаченных процентов по ставке 24,8% годовых по состоянию на 28.01.2015 в размере 15 747 руб. 31 коп., сумму неоплаченных процентов по ставке 24,8% годовых, рассчитанную по состоянию с 29.01.2015 по 22.03.2022, в размере 300 000 руб. 00 коп.; неустойку на сумму невозвращенного основного долга за период с 29.01.2015 по 22.03.2022, в размере 10 000 руб.; проценты на ставке 24,80% годовых на сумму основного долга – 183 578 руб. 73 коп. за период с 23.03.2022 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга – 183 578 руб. 73 коп. за период с 23.03.2022 по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание истец ИП ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причины ее неявки суду неизвестны, в связи с чем, с согласия истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ст.ст. 435 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 18 апреля 2014 года между КБ «Русславбанк» (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, путём подачи ФИО2 заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита, акцептованной банком. Условия кредитного договора изложены в заявлении-оферте от 18.04.2014 №, Условиях кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), в совокупности составляющих кредитный договор.

Согласно договору, банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере 188 481 руб. 65 коп. на срок с 18.04.2014 по 18.04.2024 с уплатой процентов по ставке 24,80% годовых, а заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, общий размер которых составляет 512 354 руб. 34 коп., путём внесения ежемесячных платежей 18 числа каждого месяца в сумме 4 261 руб. 00 коп., последний платеж – 18.04.2024 в размере 5 295 руб. 34 коп. В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик обязалась уплачивать Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В своем заявлении, являющемся Приложением к Заявлению-оферте № от 18.04.2014, ФИО2 просила составить от ее имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме 188 481 руб. 65 коп. с ее счета № по представленным реквизитам (счет №) получатель ФИО2, назначение платежа погашение задолженности по договору №.

Свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил, денежные средства в сумме 188 481 руб. 65 коп. были зачислены на счёт заёмщика №, откуда в указанной сумме перечислены по представленным реквизитам (счет №) в счет погашения задолженности по договору №.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленной в материалы дела выпиской по расчётному счету №, открытому на имя ФИО2 в ЗАО «Русславбанк»ю

Таким образом, свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В судебном заседании установлено, и подтверждается выпиской по счету №, что часть кредитных денежных средств, полученных по кредитному договору № от 18.04.2014, ответчиком была возвращена, при этом платежи производились ею регулярно в соответствии с условиями договора с мая по сентябрь 2014, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

Согласно материалам дела, по состоянию на 28.01.2015 остаток основного долга по кредиту составлял 183 578 руб. 73 коп., размер начисленных и не уплаченных процентов за пользование кредитом – 15 747 руб. 31 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что 28 января 2015 года между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) (Цедент) и ООО «Контакт-Телеком» (Цессионарий) был заключен Договор уступки прав требования № №, по условиям которого к Цессионарию перешли права требования, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам, указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору, в том объёме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

Согласно Реестру должников (Приложение № к Договору уступки прав требования), к Цессионарию перешло, в том числе, право требования к ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 18.04.2014 в размере 199 326 руб. 04 коп., из которых остаток основного долга по кредиту – 183 578 руб. 73 коп.; проценты, начисленные, но неуплаченные заёмщиком на дату сделки, – 15 747 руб. 31 коп.

Таким образом, к ООО «Контакт-Телеком» перешло право требования задолженности ФИО2 по кредитному договору № от 18.04.2014, заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода права требования.

25 октября 2019 года между ООО «Контакт-Телеком» (Цедент) в лице Конкурсного управляющего ФИО6 и ИП ФИО7 (Цессионарий) был заключен Договор уступки права требования (цессии), согласно которому к ИП ФИО7 перешли права требования, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам по 5 договорам уступки требования, в том числе по договору уступки прав требования № № от 28.01.2015, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты, неустойки и другое (п. 1.1 Договора).

Согласно п. 3.1 Договора уступки права требования (цессии) от 25.10.2019, право требования переходит к Цессионарию с момента полной оплаты Цессионарием права требования, стоимость которого указана в разделе 2 Договора.

Оплата по Договору была произведена ИП ФИО7 в полном объёме, что подтверждается платежными поручениями № от 22.10.2019 и № от 07.11.2019.

Таким образом, к ИП ФИО7 перешло право требования задолженности ФИО2 по кредитному договору № от 18.04.2014, заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода права требования.

13 января 2021 года между ИП ФИО7 (Цедент) и ИП ФИО1 (Цессионарий) был заключен Договор уступки права требования (цессии) № СТ-1301-19, согласно которому к ИП ФИО1 перешли права требования по просроченным кредитам физических лиц, принадлежащие Цеденту по 19 договорам уступки прав требования, в том числе по договору № № от 28.01.2015, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты и неустойки (п. 1.1 Договора).

Согласно п. 2.5 Договора уступки права требования (цессии) от 13.01.2021 № № права требования переходят от Цедента к Цессионарию в день заключения настоящего договора.

Как было указано выше, в соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право требования не только начисленных к моменту уступки процентов, но и процентов, которые подлежат начислению после уступки прав требования, а также неустойки.

Согласно указанному выше договору цессии от 13 января 2021 года, к ИП ФИО1 перешло требование к ФИО2 по кредитному договору № № от 18.04.2014, по которому кредитор имеет право, как на проценты за пользование кредитом по договору, так и на неустойку за просрочку платежей.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, до дня возврата суммы займа.

Следовательно, по общему правилу проценты за пользование займом начисляются до дня полного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.

Из п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Таким образом, кредитный договор, в соответствии с указанными выше положениями закона, предусматривает уплату заемщиком процентов за пользование займом до дня возврата займа включительно.

Поскольку до настоящего времени ответчиком не исполнена предусмотренная кредитным договором обязанность по возвращению суммы основного долга, суд приходит к выводу о законности требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, рассчитанных исходя из размера задолженности по основному долгу по ставке 24,80% годовых, за период с 29.01.2015 по 22.03.2022, а также с 23.03.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Согласно расчёту истца, по состоянию на 10.04.2021 задолженность по договору составила: 183 578 руб. 73 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 28.01.2015; 15 747 руб. 31 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых, рассчитанная по состоянию на 28.01.2015; 325 303 руб. 53 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых, рассчитанная по состоянию с 29.01.2015 по 22.03.2022; 2 395 702 руб. 43 коп. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 29.01.2015 по 22.03.2022.

Истец самостоятельно снизил сумму процентов с 325 303 руб. 53 коп. до 300 000 руб.

Учитывая, что в соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, в силу ст. 196 ГПК РФ суд не вправе выходить за пределы заявленных требований, при этом истцом заявлено требование о взыскании с ответчика за указанный выше период процентов в размере 300 000 руб., данные требования подлежат удовлетворению в полном объёме.

Размер неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых за период с 23.03.2022 по 15.08.2022 (дата вынесения решения суда), исходя из условий Договора, составляет: 183 578 руб. 73 коп. х 24,80% : 365 дней х 146 дней = 18 211 руб. 01 коп.

Таким образом, на дату вынесения решения суда размер задолженности ответчика по процентам составляет 300 000 руб. + 18 211 руб. 01 коп. = 318 211 руб. 01 коп.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 29.01.2015 по 22.03.2022 в размере 10 000 руб., а также неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга в размере 183 578 руб. 73 коп. за период с 23.03.2022 по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Разъясняя природу неустойки и порядок ее присуждения просрочившему должнику, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств...); законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена; присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства; расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами; в случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

Из условий заключенного между сторонами кредитного договора следует, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик обязался уплачивать Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Условий об установлении более короткого срока для начисления неустойки, либо ограничения суммы неустойки, кредитный договор не содержит.

Истцом рассчитан размер неустойки за период с 29.01.2015 по 22.03.2022, начисленной в размере 0,5% в день на сумму общей задолженности по основному долгу по состоянию на 28.01.2015 (183 578 руб. 73 коп.), в сумме 2 394 702 руб. 43 коп., которая самостоятельно уменьшена им ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства до 10 000 руб.

Между тем суд полагает, что указанный расчет противоречит условиям кредитного договора, предусматривающего погашение кредита путем внесения ежемесячных платежей 18 числа каждого месяца по 18 апреля 2024 года включительно, что исключает возможность начисления неустойки на всю сумму не возвращенного ответчиком кредита (основного долга) с 29 января 2015 года. Неустойка на общую задолженность по основному долгу может быть начислена лишь начиная с даты обращения истца в суд с требованием о досрочном возврате кредита (27 апреля 2022 года), с учётом сведений о направлении ответчику копии искового заявления 20 апреля 2022 года), и по состоянию на день вынесения решения суда (15 августа 2022 года) составит, таким образом, 183 578 руб. 73 коп. х 0,5% х 111 дней = 101 886 руб. 19 коп.

До 27 апреля 2022 года неустойка может быть начислена не на всю сумму задолженности, срок возврата которой был установлен 18 апреля 2024 года, а лишь на сумму задолженности, подлежавшую возврату путём уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, а именно с 18.02.2015 (дата уплаты просроченного платежа по графику) – на сумму 4 261 руб., за период с 19.02.2015 по 18.03.2015 - на сумму 4 261 руб. + 4 261 руб., за период с 19.03.2015 по 18.04.2015 – на сумму 4 261 руб. +4 261 руб. + 4 261 руб. и т.д.

Поскольку размер неустойки, рассчитанной указанным образом за заявленный истцом период с 29 января 2015 года по 22 марта 2022 года не превышает сумму заявленной истцом к взысканию неустойки в размере 10 000 руб., она подлежит взысканию за указанный выше период в заявленном размере.

С учётом применения положений ст. 333 ГК РФ, за период с 23 марта 2022 года по 26 апреля 2022 года неустойка подлежит взысканию в размере 1 000 руб., за период с 27 апреля 2022 года по день вынесения решения суда – в размере 3 000 руб.

Таким образом, на дату вынесения решения суда размер задолженности ответчика по указанному выше договору составляет: сумма основного долга – 183 578 руб. 73 коп., сумма процентов –15 747 руб. 31 коп. + 318 211 руб. 01 коп., сумма неустойки – 14 000 руб.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию проценты по ставке 24,80% годовых и неустойка на сумму основного долга за период с 16 августа 2022 года по дату полного погашения задолженности.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск ИП ФИО1 является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец освобождена, в размере 8 515 руб. 37 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Индивидуального предпринимателя ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 № в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №, заключенному между КБ «Русский Славянский Банк» ЗАО и ФИО2 18 апреля 2014 года:

- сумму невозвращённого основного долга по состоянию на 28.01.2015 в размере 183 578 руб. 73 коп.,

- сумму неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых по состоянию на 28.01.2015 в размере 15 747 руб. 31 коп.,

- сумму неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых за период с 29.01.2015 по 15.08.2022 в размере 318 211 руб. 01 коп.,

- сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 29.01.2015 по 15.08.2022 в размере 14 000 руб. 00 коп.

- проценты по ставке 24,80% годовых на сумму основного долга 183 578 руб. 73 коп. за период с 16.08.2022 по дату фактического погашения задолженности,

- неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 183 578 руб. 73 коп. за период с 16.08.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2 в доход местного бюджета госпошлину в размере 8 515 руб. 37 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - подпись