Решение по делу № 2-1043/2023 от 15.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

дело № 2 –1043/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Лазаревой М.А.,

при секретаре Вакуленко Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1

В обосновании иска указал, что 07 марта 2017 года между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № 0202713582 с лимитом задолженности 130 000 00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица, полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условиях, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Поскольку Банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковского счета подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, проценты по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 26 августа 2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7,4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 53 348 рублей 44 копейки, из которых:

- сумма основного долга 47879 рублей 23 копейки;

- сумма процентов 4749 рублей 06 копеек;

- сумма штрафов 720 рублей 15 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся с 22.03.2022 по 26.08.2022 года в размере 53348 рублей 44 копейки, из которых:

- 47879 рублей 23 копейки – просроченная задолженность по основному долгу;

- 4749 рублей 06 копеек – просроченные проценты;

- 720 рублей 15 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также сумму государственной пошлины в размере 1800 рублей 45 копейки.

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, к исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения договора не оспаривала, высказала несогласие с увеличением лимита задолженности в одностороннем порядке, согласие на которое она не давала.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования законными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.

Судом установлено, что 07 марта 2017 года ФИО1 обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой на получение кредитной карты.

На основании вышеуказанного заявления 07 марта 2017 года между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" заключен договор №0202713582 кредитной карты в офертно-акцептной форме. При этом, составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, индивидуальные условия Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Общие условия кредитования в целях погашения задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, Общие условия кредитования.

Договором предусмотрен тарифный план: Кредитная карта. ТП 7.27 рубли РФ.

Вышеуказанным тарифным планом предусмотрены следующие условия по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт:

- лимит задолженности до 300 000 руб.,

- беспроцентный период - до 55 дней,

- за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9% годовых;

- годовая оплата за обслуживание 590 рублей;

- за операции получения денежных средств 2,9% плюс 290 рублей;

- за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях операций, список которых размещен на сайте Банка 2,9% плюс 290 рублей;

- плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей;

- минимальный платеж - не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей;

- штраф за неоплату минимального платежа первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей;

- процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по плате и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых;

- неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых;

- плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности;

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей.

Из материалов дела усматривается, что банк принял предложение ФИО1 о заключении данного договора, предоставил ей кредитную карту и установил лимит кредитной задолженности до 300000 рублей.

В силу п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО "Тинькофф Банк" лимит задолженности, вопреки доводам ответчика, устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Согласно представленным документам, ФИО1 активировала предоставленную карту 07 марта 2017 года, и с указанной даты ответчик пользовалась предоставленными банком в кредит денежными средствами путем осуществления оплаты покупок в магазинах с использованием данной карты, данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Указанное свидетельствует о том, что между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с установленным лимитом задолженности до 300000 рублей.

Согласно пункту 5.10 названных Условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При этом п. 4.5 Условий предусмотрено, что погашение задолженности производится путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ.

Пунктом 8.1 указанных Условий установлено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 26.08.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, согласно которого задолженность по состоянию на 25.08.2022 составляет: 53 348 руб. 44 коп., из которых: основной долг - 47879 рублей 23 копейки, просроченные проценты – 4749 рублей 06 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 720 рублей 15 копеек.

Согласно представленной выписке (расчету задолженности) последнее частичное пополнение счета кредитной карты произведено ответчиком 17 февраля 2022 года, то есть до расторжения договора кредитной карты.

Таким образом, задолженность ФИО1 перед истцом не погашена в полном объеме, предусмотренную условиями договора обязанность по внесению минимальных платежей ответчик не исполнял, обратного суду не представлено.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает. Ответчиком контррасчет задолженности не представлен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, доказательств оплаты задолженности в большем размере стороной ответчика не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании вышесказанных норм права, суд считает заявление о взыскании с ответчика документально подтвержденных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 800 рублей 45 копеек в пользу истца подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Тинькофф Банк», задолженность по договору кредитной линии № 0202713582 от 07 марта 2017 года за период с 11 сентября 2020 года по 15 февраля 2021 года в размере 53 348 рублей 44 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 1800 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд Тверской области.

Судья М.А. Лазарева

Решение в окончательной форме изготовлено 16 мая 2023 года.