дело № 2-4897/2022
УИД 26RS0024-01-2022-001855-80
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 августа 2022 года город Ставрополь
Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:
председательствующего судьи Самойлова С.И.,
при секретаре судебного заседания Рудым А.И.,
с участием истца ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Промышленный районный суд г. Ставрополя с исковым заявлением к «Газпромбанк» АО Банк ГПБ о признании договора недействительным, указав в обоснование требований, что истцу стало известно, что в сентябре 2021 года от его имени, был заключен кредитный договор с АО Банком ГПБ № о предоставлении кредита в размере 200000 рублей, под 8,90 % годовых.
При этом, лично на руки денежные средства истец не получал и никаких документов не подписывал.
дата по факту совершения в отношения него неизвестными лицами мошеннических действий, было подано заявление в отдел МВД России по г. Невинномысску.
Дежурная часть приняла письменное заявление с присвоением № от дата, что подтверждается талоном- уведомлением №.
Впоследствии следователем СО отдела МВД России по г. Невинномысску лейтенантом юстиции ФИО3 было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по основаниям, предусмотренным п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в рамках которого ФИО4 был признан потерпевшим.
Однако дата предварительное следствие по вышеуказанному уголовному делу приостановлено в соответствии с п. 1ч. 1 ст. 208 УПК РФ.
Просит суд признать кредитный договор № от дата, заключенный между ФИО1 и «Газпромбанк» АО Банк ГПБ недействительным.
Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковое заявление поддержал, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении, просил суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Представитель ответчика «Газпромбанка» АО Банка ГПБ – ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать, дал пояснения аналогичные изложенным в письменных возражения, приобщенных к материалам дела.
Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.
Судом установлено, что дата между Банком ГПБ АО и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно которого истец явялется держателем банковской карты , сроком действия по дата, оформленной и выданной по заявлению на получение международной банковской карты Банка ГПБ АО от дата, в котором истец, путем подписания указанного заявления, подтвердил, что с «Условиями использования банковских карт Банка ГПБ АО», ознакомлен и обязуется их выполнять.
Так же ФИО1 является держателем банковской карты и .
Все операции по указанным картам осуществляются с единого счета, открытого в Банке на имя ФИО1 за , а так же по счету №.
дата между истцом и банком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 200000 рублей, в том числе 41000 рублей на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования № от дата с АО «СОГАЗ», который был оформлен через мобильное приложение Банка «Телекард». Для входа в приложение и проведение операций были использованы одноразовые пароли, которые согласно правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ и Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО) являются аналогом собственноручной подписи Держателя карты.
дата по факту совершения в отношения истца неизвестными лицами мошеннических действий, было подано заявление в отдел МВД России по г. Невинномысску.
Дежурная часть приняла письменное заявление с присвоением № от дата, что подтверждается талоном- уведомлением №.
Впоследствии следователем СО отдела МВД России по г. Невинномысску лейтенантом юстиции ФИО3 было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по основаниям, предусмотренным п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в рамках которого ФИО4 был признан потерпевшим.
дата предварительное следствие по вышеуказанному уголовному делу приостановлено в соответствии с п. 1ч. 1 ст. 208 УПК РФ.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Частью 1 ст. 808 ГК РФ установлено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно п. 14 ст.7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-Ф3 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно пунктам 2.23 - 2.24 Правил стороны (Клиент и Банк) договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона/адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и х порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Пунктом 14 этой же статьи закреплено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу пункта 4.2 главы 4 «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденного Банком России 15.10.2015 № 499-П, при совершении операций с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).
Кроме того, в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием карт» от 24.12.2004 № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).
Так в автоматизированной системе банка за дата зафиксированы успешно завершенные переводы денежных средств, находящихся на счете №, на карты сторонних банков в общем размере 99372 рублей, в том числе: по карте № дата в - совершен успешный перевод между картами истца в размере 50000 рублей посредством приложения «Телекард» внутри контура Банка; дата в - совершен успешный перевод между картами через систему на сумму 49686 рублей. Операция подтверждена вводом верного одноразового пароля, направленного на телефон истца по технологии 3D-Secure, пароль введен корректно; по карте : дата в - совершен успешный перевод между картами через систему на сумму 49686 рублей. Операция подтверждена вводом верного одноразового пароля, направленного на телефон Истца по технологии 3D-Secure, пароль введен корректно.
дата в мобильном приложении «Телекард» истец перешел в раздел с кредитным предложением, где выбрал параметры кредита: валюту, тип платежа, процентную ставку, срок кредита.
Путем проставления галочки истец дал согласие на обработку персональных данных, на получение рекламных сообщений от Банка, на отправку SMS сообщений, на запрос в БКИ, на уступку третьим лицам требований по договору, подтвердил информирование об условиях неисполнения обязательств и предоставление достоверных сведений.
Введя одноразовый пароль, истец подписал заявление на выдачу кредита.
Банк ГПБ (АО), рассмотрев направленные клиентом параметры кредитной заявки, направил итоговые параметры кредитного договора для подписания клиентом.
Истец, путем ввода одноразового пароля, подписал кредитный договор.
Таким образом, истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания Банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями прошёл все этапы, необходимые для заключения кредитного договора.
Учитывая вышеизложенные, положения законодательства и заключенного договора, направленное в банк заявление, поручение или распоряжение, оформленное по установленной банком форме, подписанное клиентом собственноручно, либо составленное с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором, является обязательным для исполнения банком.
В соответствии с п. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.
Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.
Указанный способ использования аналога собственноручной подписи или простой электронной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.
Заявление на потребительский кредит, индивидуальные условия были подтверждены и подписаны истцом простой электронной подписью.
Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путём направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.
Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил истцу кредитные денежные средства.
Пункт 2.15 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) определяет, что Банк не несет ответственности перед Держателем за убытки и конфликтные ситуации, которые могут возникнуть вследствие невыполнения Держателем Условий, а также во всех случаях, когда ситуации находятся вне сферы контроля Банка.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Обязательство прекращает его надлежащее исполнение(п. 1 ст. 408 ГК РФ).
Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч. 1 ст. 451 ГК РФ).
Согласно ч. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ не реализовал, и воспользовался предоставленными денежными средствами.
При этом доводы истца о наличии возбужденного уголовного дела и признании его потерпевшим, не доказывает совершения мошеннических действий в отношении ФИО1 до вынесения соответствующего решения суда.
При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу, что отсутствуют совокупность оснований, предусмотренных параграфом 2 ГК РФ, влекущих возможность признания договора недействительным, в связи с чем исковые требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора № от дата, заключенного между ФИО1 «Газпромбанк» (Акционерное общество), –оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 25.08.2022.
Судья С.И. Самойлов