Дело №
УИД 55RS0№-97
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
.... года г. Омск
Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи ФИО7 при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО8 рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО9 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО10. обратился в суд к АО «Газпромбанк» исковым заявлением о защите прав потребителей, в обоснование которого указал, что .... между ФИО11 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №<данные изъяты>. Срок кредитования договора с .....
Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено:
4.1 процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п.9 ИУ договора страхования 24 процентов годовых.
4.2 Процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в п.9 ИУ договора страхования 4 процента годовых.
4.3. обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении Кредитора об изменении процентной ставки.
Пунктом 9 Договора указано, что страховое обеспечение должно соответствовать требованиям указанным в этом пункте.
Совместно с заключением кредитного договора было произведено страхование заемщика кредита от несчастных случаев или болезней. Соответственно, заемщику выдан Полис-оферта №<данные изъяты>. При этом договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до .....
Основные страховые риски (случаи):
- Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока действия договора страхования.
- Утрата трудоспособности Застрахованным лицом с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни – установленные инвалидности I или II группы застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока действия договора страхования.
Заемщиком был заключен другой договор страхования на более выгодных для него условиях, который был предоставлен в банк.
Однако, банк повысил процентную ставку и отказал в замене договора страхования по кредитному договору.
С решением банка об отказе в замене договора страхования, повышении процентной ставки не согласен, полагает, что действия банка незаконные.
В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ФИО13 и Банком, процентная ставка составляет 4 % годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. Также кредитным договором предусмотрено, что в случае замены страхования, такой договор необходимо предоставить в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора.
При расторжении договора страхования либо при непредставлении в банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 24% годовых.
Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья, как одновременно с кредитным договором, так и самостоятельно, в целях получения дисконта по кредитной ставке.
.... ФИО12. на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» уплатив страховую премию в размере 6 155 рублей 91 копейка. По данному договору установлен срок действия страхования с .... по .... года.
Договор страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, действовал с .... по .... по страховому полису №<данные изъяты>, заключенному между ФИО14. и АО «СОГАЗ» и с .... по настоящее время в отношении Заемщика действует страхование по страховому полису №<данные изъяты>, заключенному между ФИО15. и САО «РЕСО-Гарантия».
ФИО16. исполнил данную обязанность, заключив с САО «РЕСО-Гарантия» договор добровольного страхования граждан.
При таких обстоятельствах, заключение договора страхования в САО «РЕСО-Гарантия» не может быть признано нарушением условий кредитного договора влекущим возникновение у банка по основаниям п.4 кредитного договора права на изменение процентной ставки.
Просит возложить обязанность на ответчика произвести замену договора страхования Полис-Оферта №.... страховой компании АО «СОГАЗ» на полис «Заемщик №<данные изъяты> страховой компании САО «РЕСО-Гарантия» по кредитному договору №<данные изъяты> от ...., заключенному между ФИО18. и АО «Газпромбанк».
Возложить обязанность на ответчика снизить процентную ставку с 24% до 4% в рамках кредитного договора <***> от ...., произвести перерасчет платежей по кредитному договору №.... от адрес с учетом ранее действовавшей ставки 4 % годовых.
Истец ФИО19. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца по доверенности ФИО20. в судебном заседании исковые требования поддержала полностью, по основаниям изложенным в исковом заявлении. Указала, что целью заключения договора страхования является минимизация финансовых рисков Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита. Поскольку период действия кредитного договора полностью покрывается сроком действия договора страхования, заключенный с АО «СОГАЗ» и САО «РЕСО-Гарантия», финансовые риски Банка защищены в полной мере. Заключенный страховой полис РЕСО-Гарантия покрывает финансовые риски Банка в случае наступления неблагоприятных последствий, поскольку страховая сумма превышает сумму задолженности по кредиту. В страховом полисе РЕСО-Гарантия указано, что территория действия страховой защиты – весь мир, кроме территорий, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия (в том числе против террористов или вооруженных формирований), отсутствует исключение в части мест лишения свободы, что повышает степень защищённости в части возмещения финансовых рисков.
Представитель АО «Газпромбанк» по доверенности ФИО21. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Пояснил, что при заключении кредитного договора, между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор личного страхования, от исполнения которого истец в последующем отказался. В связи с этим банком в адрес истца было направлено уведомление об увеличении процентной ставки по кредитному договору. Условие об увеличении процентной ставки в случае расторжения договора страхования предусмотрено кредитным договором, с которым истец при его заключении был согласен, подписал и обязался соблюдать. Представленный истцом договор страхования, заключенный .... с САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует критериям и требованиям банка, заключен не на алогичных условиях.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что .... года между АО «Газпромбанк» и ФИО22. заключен кредитный договор №<данные изъяты> по условиям которого, с учетом заключения договора страхования, банк предоставил заемщику кредит на сумму 390 000 рублей под 4 процента годовых, в том числе 142 350 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №<данные изъяты>, сроком по <данные изъяты> года.
В тот же день истец заключил договор страхования с АО «СОГАЗ», ему выдан полис-оферта страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, программа страхования и памятка по программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по потребительским кредитам.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от .... года за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 24 процентов годовых.
Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п.9 ИУ договора страхования – 4 процента годовых.
Банк направил в адрес ФИО23. уведомление об изменении условий по кредитному договору от <данные изъяты> года, в котором указал, что в связи с неисполнением обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором (расторжением полиса-оферты №<данные изъяты> от .... года), начиная с .... года процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 24 процентов годовых. К уведомлению банком приложен новый график погашения кредита, содержащий информацию о размере текущей задолженности, о датах и размерах предстоящих платежей по кредитному договору.
Увеличение банком размера процентной ставки по кредиту послужило основанием для обращения ФИО24 в суд с настоящим иском.
Часть 2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Из содержания частей 3, 7, 9 и 10 статьи 5, частей 1, 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
При этом ни законом, ни рассматриваем кредитным соглашением запрет заемщику на смену страховой компании в период действия кредитного договора не установлен.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, подписав договор истец согласился с его условиями, в том числе с определенными Банком критериями страховщика.
Из кредитного договора усматривается, что заемщик при подписании кредитного договора выразил согласие со всеми положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, подтвердил, что на дату подписания индивидуальных условий им получены и разъяснены содержания всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных), в том числе об условиях изменения процентной ставки по кредитному договору, перечне страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, сведения о которых размещены на официальном сайте банка, информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.
Из материалов дела не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, утраты трудоспособности в результате несчастного случая, не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования, заключение кредитного договора не обусловлено обязанностью заемщика заключать договор страхования жизни и здоровья с уплатой страховщику страховой премии. Кредитный договор и договор личного страхования подписаны ФИО25., что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он ознакомлен и согласен, уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал согласие на удержание страховой премии.
Пунктом 9 Индивидуальных условий сторонами кредитного договора сторонами определены требования, которым должны соответствовать условия договора личного страхования.
1.Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора.
2.В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.
3.Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:
смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
-утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
4.Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора.
5.Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).
6.Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.
7.Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора:
- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;
-о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;
-о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.
Согласно договору страхования, заключённому между истцом и АО «СОГАЗ», страховыми случаями являются следующие события:
- смерть в результате несчастного случая или болезни;
- утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
Срок действия Договора страхования - с даты уплаты страховой премии по .... год, страховая сумма 390 000 рублей. Территория страхования - весь мир. Застрахованным лицом является страхователь, т.е. истец. Выгодоприобретателем являются: - по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая или болезни» - наследники застрахованного лица по закону или завещанию; - по страховым случаям «постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате в результате несчастного случая или болезни (установление I или II группы инвалидности)» - застрахованное лицо (истец).
Согласно договору страхования истец дал согласие на предоставление страховщиком банку не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда страховщику станет известно о наступлении событий, перечисленных ниже:
о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;
о намерении страхователя отказаться от договора страхования;
о намерении страхователя внести изменения в договор страхования.
Суд соглашается с позицией ответчика о том, что заключенный истцом самостоятельно с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования в полной мере не соответствовал критериям, установленным кредитором.
Судом установлено, что после получения кредита и уплаты страховой премии истец направил в АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.
.... истец самостоятельно заключил с САО «РЕСО-Гарантия» Полис № <данные изъяты>.
Истец предоставил в банк Полис РЕСО-Гарантия, который был заключён им самостоятельно, однако, так как условия Полиса РЕСО-Гарантия не соответствовали критериям банка, установленным в пункте 9 Индивидуальных условий и Перечню требований к страхованию, банк отказал в приёме данного договора личного страхования и на основании пунктов 4 и 9 Индивидуальных условий увеличил процентную ставку.
Так, согласно Полису РЕСО-Гарантия, страховыми случаями являются:
- смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, любо по болезни, впервые диагностированной или обострившейся в период действия договора страхования, если данная болезнь (заболевание) была указана Застрахованным лицом в заявлении на страхование и принята Страховщиком на страхование;
- постоянная утрата трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней, с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, в период действия договора страхования.
Срок действия Полиса РЕСО-Гарантия - с 00 ч. 00 мин. .... по 24 ч. 00 мин.....
При этом, в полисе САО «РЕСО-Гарантия» указан График изменения страховых сумм с 430 404,4344 руб. в период с .... по .... до 7 886,8509 руб. в период с .... по ...., то есть в случае наступления страхового случая доля страховой выплаты в пользу Банка установлена в размере суммы кредитной задолженности на момент наступления страхового случая. Данное условие Полиса РНСО-Гарантия не соответствует требованиям подпункта 9.4 Индивидуальных условий и перечню требований Банка к страхователю.
В Полисе РЕСО-Гарантия также указано, что территорией страхования является весь мир, кроме территорий, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия (в том числе против террористов или вооружённых формирований)», тогда как согласно пункту 9 Индивидуальных условий и Перечню требований к страхованию, размещаемого на сайте банка, договор страхования должен предусматривать ограничения действия страховки на территориях мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).
Таким образом, территория действия Полиса РЕСО-Гарантия не ограничена территорией - места лишения свободы, что по мнению кредитора порождает условия правовой неопределённости при наступлении страхового случая на указанных территориях и увеличивает риски банка, связанные с возможностью невозврата кредита.
Также Полис РЕСО-Гарантия не содержит обязанности страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования, письменно уведомить об этом банк, тогда как подобное условие в обязательном порядке должно содержаться в договоре страхования.
Более того, Полис РЕСО-Гарантия не содержит согласие истца на получение банком какой-либо врачебной или медицинской информации от соответствующих органов и организаций по факту наступления страхового случая, в целях обращения к страховщику с заявлением о страховой выплате. Тогда как Правила страхования РЕСО-Гарантия в разделе XIII предусматривают обязанность выгодоприобретателя обратиться к страховщику с заявлением при наступлении страхового случая и предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая.
Пунктом 13.3 Правил страхования РЕСО-Гарантия установлено, что страховая выплата осуществляется страховщиком на основании письменного заявления застрахованного (выгодоприобретателя, страхователя) и документов, указанных в разделе ХШ Правил, подтверждающих факт наступления страхового случая. В медицинских документах должны содержаться: дата и обстоятельства заявленного случая, полный диагноз, время начала и окончания лечения, результаты всех проведенных диагностических исследований, названия лечебных мероприятий, срок временной нетрудоспособности. Диагноз, поставленный застрахованному, считается достоверным в том случае, если он поставлен имеющим на это право медицинским работником на основании характерных объективных симптомов (признаков).
Пунктом 13.4 Правил страхования РЕСО-Гарантия предусмотрен перечень документов, которые необходимо предоставить страховщику для подтверждения факта наступления страхового случая.
Таким образом, по мнению ответчика, согласно условиям Полиса РЕСО-Гарантия, банк, не имея согласия от застрахованного лица на доступ к медицинской тайне в отношении него, лишён права на обращение к страховщику, с предоставлением документов, согласно Правилам страхования РЕСО-Гарантия.
В соответствии с пунктом 34 Общих условий перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требования банка к страхованию, доводятся до сведения заёмщика путём размещения информации на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях банка и местах обслуживания клиентов.
Согласно Перечню требований банка к страхованию (на сайте банка после выбора «Кредит наличными» в разделе «Документы» - «Перечень требований к индивидуальному страхованию»), риски, подлежащие страхованию:
Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
Утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
Договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Банк:
- наступлении события, имеющего признаки страхового случая;
-о намерении страхователя отказаться от договора страхования;
-о намерении страхователя внести изменения в договор страхования.
Выгодоприобретателем по Полису / Договору страхования может быть, как Банк, так и Заёмщик, при этом не допускается выгодоприобретателем указывать третье лицо.
Размер страховой суммы по договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора.
Представленный Истцом Полис РЕСО-Гарантия, не соответствовал критериям и требованиям, предъявляемым кредитором к условиям страхования и установленных банком и истцом в пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора и в Перечне требований к страхованию.
На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что истцом не выполнены требования банка в части заключения договора страхования, соответствующего требованиям, предъявляемым банком к договорам страхования, право на предъявление дисконта по процентной ставке по кредиту у него не возникло, ввиду чего оснований для признания незаконными действия банка по увеличению процентной ставки до 24% годовых по договору потребительского кредита от <данные изъяты> года №...., возложения на ответчика обязанности установить процентную ставку в размере 4% годовых, не имеется.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО26 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
<данные изъяты>
<данные изъяты>