РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тюмень 07 октября 2022 года

№

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

Председательствующего Стойкова К.В.

при секретаре Денисовой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк», ООО СК «Кардиф» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Почта Банк», ООО СК «Кардиф» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок 48 месяцев, под 27,9% годовых. В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Кардиф» был заключен договор страхования №, по условиям которого истец стал застрахованным по рискам смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного в результате несчастного случая. Срок страхования 48 месяцев. Размер страховой премии <данные изъяты>. Указывает, что при заключении договора потребитель не был должным образом проконсультирован работником банка о возможности заключения кредитного договора без включения в него дополнительных услуг. Просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО1 и ООО СК «Кардиф», т.к. является навязанной услугой, взыскать с ООО СК «Кардиф» в пользу ФИО1 страховую премию в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным выше.

Представители ответчиков – АО "Почта Банк", ООО "Страховая компания "Кардиф" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в связи со следующим.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Таким образом, из приведенных выше положений законодательства следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Частью 1 ст.56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) истцом был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней с ответчиком ООО СК «Кардиф» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рискам: «смерть в результате несчастного случая или болезни», признание застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни, травматические повреждения, страховая премия составляет <данные изъяты>, выгодоприобретателем является истец. Договор вступает в силу с даты подписания.

Согласно информации ООО «СК Кардиф» от ДД.ММ.ГГГГ. направленная в адрес ФИО1 о расторжение договора страхования, возвращении страховой премии не может быть удовлетворена по причине окончания срока действия договора страхования в связи с истечением установленного срока его действия.

ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ с заявление на досрочное погашение задолженности по договору.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. Дата закрытия договора ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «Кардиф» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1 по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК Кардиф» сообщил, что просьба о расторжении договора страхования/возвращении страховой премии не может быть удовлетворена по причине окончания срока действия договора страхования в связи с истечением установленного срока его действия (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ решением службы финансового уполномоченного № № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» страховой премии, отказано. Требование о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения.

Судом установлено, что срок действия договора страхования составлял период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратился в страховую компанию с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после прекращения договора страхования.

Кроме того, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, также после истечения срока действия договора страхования.

Анализ изложенных выше обстоятельств в их совокупности, позволяет суду сделать вывод о том, что будучи ознакомленным с Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья, подписав сам договор страхования, истец подтвердил свое согласие на заключение договора страхования.

Какие-либо доказательств того, что договор страхования был ему навязан, и получение кредита было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, истцом не представлено.

При этом выгодоприобретателем по настоящему договору страхования будет являться сам страхователь или его наследники, а размер страховой выплаты не будет зависеть от досрочного возврата кредита и размера задолженности по кредитному договору. То есть страховая компания должна будет произвести страховую выплату не в силу просрочки платежей по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

С учетом изложенного, договор в программе добровольного страхования, был собственноручно подписан истцом, следовательно, ФИО1 выразил свое согласие на заключение именного данного договора страхования на указанных условиях, и при этом, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них, собственноручные подписи истца в договоре подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору.

В договоре страхования содержится подпись истца о том, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение договора страхования, он ознакомлен, полностью согласен со всеми условиями программы добровольного страхования жизни, здоровья, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, при заключении договора страхования ФИО1 была предоставлена полная информация об его условиях, в том числе, о размере страхового взноса по договору, и услуга по заключению договора страхованию истцу была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением застрахованного лица. Доказательств, свидетельствующих об ущемлении прав потребителя при заключении данного договора, истцом также суду не представлено.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований у суда не имеется.

Руководствуясь ст. 12, 56, 67, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Почта Банк», ООО СК «Кардиф» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: К.В. Стойков