Дело № 2-386/2023

УИД 56RS0024-01-2023-000175-21

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года п. Новосергиевка

Новосергиевский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Каменцовой Н.В.,

при секретаре Прошкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение № 8623 (далее – Общество, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее по тексту - Клиент, Ответчик, Должник, Заемщик) в силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ представил в ПАО Сбербанк Заявление о присоединении к Условиям предоставления банковских услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (далее по тексту - УДБО) ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ г. определено, что Клиент (Заёмщик) просит на указанных в УДБО условиях осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее по тексту - СББОЛ).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице Оренбургского отделения № 8623 и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен Кредитный договор № путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ (СБОФ-Фронт), подписанных электронной подписью, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ. Указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Согласно п. 11 Заявления о присоединении Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в СББОЛ в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в Системе, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-Ф3 от 06.04.2011 в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ, Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять; с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Согласно и. 3.5 УДБО Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (при наличии).

В соответствии с и. 3.24 (буллит 3) создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы.

предоставлен кредит для целей развития бизнеса в размере 3 000 000 рублей, датой возврата - по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с п.5 Заявления о присоединении дата выдачи кредита является датой акцепта Заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счёт Заемщика №.

Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет Заемщика, открытый в подразделении Банка (п.3.2. Общих условий кредитования).

Банк свои обязательства перед Заемщиком по Кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет Клиента сумму кредита в размере 3 000 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента за ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик в настоящее время не исполняет надлежащим образом, принятые обязательства по возврату кредита: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных Договором, что подтверждается карточкой движения средств по кредиту. Банк ДД.ММ.ГГГГ направил Заемщику требование о необходимости погасить всю сумму задолженности по Договору, однако задолженность перед Банком Заемщиком не погашена.

Истец просил взыскать в свою пользу с ФИО1: задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 744 854,08 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 708 528,91 руб., просроченные проценты – 36 325,17 руб.; в счет возмещения уплаченной государственной пошлины 10 648,54 руб., а всего 755 502,62 рублей.

В судебном заседании представитель истца, о времени и месте судебного разбирательства извещенный надлежащим образом, участия не принимал, согласно заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении рассмотрения дела не просил, заявлений, ходатайств не представил.

Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п. 7 Заявления о присоединении). Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования исполнение обязательств по Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

Согласно п. 3 Заявления о присоединении Заемщик принял на себя обязательство при погашении кредита аннуитетными платежами уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 17 (семнадцать) процентов годовых.

В соответствии с п.3.8 Общих условий кредитования, п.8 заявления о присоединении при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно общим условиям кредитования обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями п.8 заявления о присоединении, определяемых на дату погашения кредита, и иных платежей, предусмотренных общими условиями кредитования.

В силу п. 6.5 Общих условий кредитования Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму Кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 был заключен Кредитный договор № на сумму 3 000 000,00 рублей сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> годовых.

Кредитование осуществлено с использованием системы дистанционного банковского обслуживания через канал «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ). Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена общими условиями кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, к которым присоединился заёмщик ФИО1

Согласно п.2.6 (буллит 17)УДБО (с которыми клиент был ознакомлен и согласен) Банк предоставляет Клиенту ряд услуг с использованием Системы, в том числе, подписание кредитной документации.

Кредитный договор № заключен сторонами путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ (СБОФ-Фронт), подписанных электронной подписью.

Принадлежность электронных подписей Индивидуальному предпринимателю ФИО1 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом:

- серийный №

Срок действия: с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> GMT по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> GMT Тип владельца: Индивидуальный предприниматель. Владелец (CN): ФИО1.

К Кредитному договору приложена копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания Заявления о присоединении ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ статус индивидуального предпринимателя ФИО1 прекращен, что следует из выписки единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей.

Во время действия договора ответчик неоднократно нарушал взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 744 854 рубля 08 копеек, в том числе просроченный основной долг – 708528,91 рублей, просроченные проценты по договру 36325,17 рублей.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование (претензия) по кредитному договору о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требования Банка не были удовлетворены.

В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт неоднократного нарушения заемщиком в период пользования кредитом срока возврата кредита и уплаты, начисленных по договору процентов, что привело к образованию заявленной в иске задолженности. Доказательств в подтверждение исполнения денежного обязательства ответчиком в дело не представлено, расчет задолженности ею не оспорен, контррасчет задолженности также не представлен.

Подробный расчет задолженности по договору представлен истцом и соответствует заявленным требованиям, оснований у суда ставить под сомнение исчисленные суммы, не имеется.

Суд отмечает, что подтверждается представленным расчетом задоженнности, истцом не предъявляются к взысканию неустойки, штрафы, финансовые санкции за ненадлежащее исполнение денежных обязательств, к которым бы было возможно применение маратория, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497.

На день рассмотрения дела в суде сведений о погашении задолженности не имеется. Все это свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору.

Учитывая изложенное, судом установлено, что ответчик в полном объеме свои обязательства перед истцом не исполнил, поэтому он обязан выплатить истцу сумму образовавшейся задолженности в виде просроченного основного долга и просроченных договорных процентов.

Расчет задолженности по договору подтверждается карточкой движений средств по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составлен арифметически верно, основан на договорных условиях, размер задолженности не опровергнут.

При таких обстоятельствах следует признать, что исковые требования истца законны и обоснованы, в связи с чем подлежат полному удовлетворению.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать в счет возмещения расходов, связанных с оплатой государственной пошлины 10 648 рублей 54 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 744 854,08 руб., в том числе: просроченный основной долг – 708 528,91 руб., просроченные проценты – 36 325,17 руб.; в счет возмещения уплаченной государственной пошлины 10 648,54 руб., а всего 755 502 (семьсот пятьдесят пять тысяч пятьсот два) рубля 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новосергиевский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В.Каменцова

Мотивированное решение составлено 04 мая 2023 года.

Судья Н.В.Каменцова