Решение по делу № 2-37/2022 от 14.06.2022 | Веневский районный суд (Тульская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2022 года город Венев

Веневский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Зайцевой М.С.,

при секретаре Бочарниковой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-37/2022 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, умершего <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Истец в обоснование исковых требований ссылается на то, что 10 декабря 2019 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №<данные изъяты>.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

10 декабря 2019 года клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 16731 рубль 90 копеек на срок 366 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

При этом в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи, уполномоченного лица Банка; в рамках договора откроет ему банковский счет.

Рассмотрев заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора.

Клиент акцептовал оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №<данные изъяты>.

Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также, что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов договор является договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита 16731 рублей 90 копеек (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита – кредит предоставляется на 366 дней, до 11 декабря 2020 года, и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 46,8% (11 декабря 2019 г. – 11 марта 2020 г.)/7,00 (12 марта 2020 г. – 11 декабря 2020 г.)% годовых (п.4 индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № <данные изъяты> и 11 декабря 2019 года перечислил на указанный счет денежные средства в размере 16731 рублей 90 копеек.

В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на лицевой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 13888 рублей 17 копеек не позднее 11 октября 2020 года, однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 13888 рублей 17 копеек, из которых: 12052 рубля 97 копеек – основной долг, 224 рубля 55 копеек - начисленные проценты, 594 рубля – начисленные комиссии и платы, 1016 рублей 65 копеек – неустойка за пропуски платежей.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

На сегодняшний день сумма неисполненных ФИО1 обязательств перед банком составляет в соответствии с расчетом задолженности 13888 рублей 17 копеек.

Просит суд взыскать с наследственного имущества ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору №<данные изъяты> от 10 декабря 2019 года в размере 13888 рублей 17 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 556 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский стандарт» не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в его отсуствие, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

К участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник - ФИО2, которая в судебное заседание не явилась, о дне и месте слушания дела извещена надлежащим образом, согласно письменному заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражала против удовлетворения исковых требований в размере принятого наследственного имущества в сумме 12984 рубля 95 копеек.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

Третье лицо нотариус Веневского нотариального округа Тульской области ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в представленном ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица представитель АО «Русский стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что уточненные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Проанализировав условия договора на предоставление и обслуживание кредитной карты, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, а также бланке-заявления (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи с чем, при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Статьей 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 435 установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

По смыслу ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

Как предусмотрено ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

Пункт 1 ст.428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между истцом АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №<данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 16731 рубль 90 копеек, сроком до 11 декабря 2020 года, под 46,8% за период с 11 декабря 2019 года – 11 марта 2020 года), 7% за период с 12 марта 2020 года – 11 декабря 2020 года

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что заемщик ФИО1 умер <данные изъяты>, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты>, выданным <данные изъяты>.

Из письма нотариуса Веневского нотариального округа ФИО5 от 3 сентября 2020 года усматривается, что на основании претензии АО «Банк Русский Стандарт» от 26 августа 2020 года к имуществу ФИО1 умершего <данные изъяты>, проживавшего на день смерти по адресу: <данные изъяты>, заведено наследственное дело №<данные изъяты> наследников не имеется.

Согласно уведомлению <данные изъяты> отсутствует информация о правах ФИО1 на объекты недвижимости на территории РФ.

У ФИО1 отсутствуют права на транспортные средства и маломерные суда, что подтверждается письмом <данные изъяты>, письмом <данные изъяты>

Открытых счетов в <данные изъяты> у ФИО1, что подтверждается ответами на запросы из Банков.

Согласно ответу <данные изъяты> средства пенсионных накоплений застрахованного лица ФИО1 были перечислены согласно решению о выплате от 11 ноября 2020 года правопреемнику ФИО2 в сумме 12984 рубля 95 копеек.

Так же судом установлено, что между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования № <данные изъяты> от 10.12.2019 года на случай следующих событий: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица I и II группы по любой причине; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования установлен 12 месяцев.

В соответствии с п.6 Договора страхования выгодоприобретателем по договору является сам застрахованное лицо – ФИО1, либо его наследники в случае смерти.

В ответ на запрос суда АО «Русский Стандарт Страхование» сообщило, что с заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по договору страхования № <данные изъяты> от 10.12.2019 года в адрес Страховщика не обращались, страховая выплата не осуществлялась.

Следовательно, наследником по закону первой очереди к имуществу ФИО1. в силу ч. 1 ст. 1142 ГК РФ является его супруга ФИО2, которая фактически вступила в права наследования, с заявлением к страховщику о выплате страхового возмещения не обращалась.

Статья 35 Конституции РФ гарантирует каждому право наследования, под которым понимается переход имущества одного физического лица (наследодателя) в случае его смерти к другим лицам (наследникам) в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как разъяснено в п. 11 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №10/22 от 29.04.2010 года «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав», если наследодателю принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику независимо от государственной регистрации права на недвижимость. Право собственности на недвижимое имущество в случае принятия наследства возникает со дня открытия наследства.

По правилам п. 1 и п. 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

Проанализировав положения указанной правовой нормы, суд приходит к выводу о том, что воля на принятие наследства считается проявленной в том случае, если наследник совершает фактические действия, свойственные собственнику. Такими действиями считаются действия, в которых проявляется отношение наследника к наследственному имуществу как к своему собственному, поэтому действия должны им совершаться для себя и в своих интересах, а также обращения наследника с заявлением к нотариусу для принятия наследства.

Вместе с тем, наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Согласно ч. 1 ст. 1159 ГК РФ отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

При удостоверении сделки нотариус в соответствии со ст. 54 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» обязан разъяснить сторонам смысл и значение представленного ими проекта сделки и проверить, соответствует ли его содержание действительным намерениям сторон и не противоречит ли требованиям закона, выяснить, не заблуждается ли гражданин в отношении совершаемого нотариального действия, нет ли обмана, насилия, угрозы.

В силу положений ч. 3 ст. 1157 ГК РФ отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно.

Согласно п. 1 ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом.

Таким образом, как следует из смысла указанных норм, наследник, принявший наследство и не отказавшийся от него в течение срока, установленного для принятия наследства, считается собственником этого имущества с момента открытия наследства независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и момента государственной регистрации права собственности на наследственное имущество.

Принимая во внимание, что закрепленным в п. 1 и п. 2 ст. 1153, ст. 1154, п. 2 ст. 1157 ГК РФ правом ответчик ФИО2, являющаяся наследником первой очереди, воспользовалась, получив средства пенсионных накоплений застрахованного лица ФИО1, умершего <данные изъяты>, что подтверждается сообщением <данные изъяты>, тем самым приняла обязательства по оплате и возврату долгов наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

С учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ размер долга наследодателя перед истцом по кредитному договору, за которые отвечает ответчик ФИО2, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, определяется на момент смерти.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на день смерти наследодателю ФИО1. принадлежали средства пенсионных накоплений в сумме 12984 рублей 95 копеек.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств и приведенных норм материального права, суд полагает, что ответчик ФИО2, как наследник ФИО1., в соответствии с правилами ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> от 10 декабря 2019 года в сумме принятого наследственного имущества после смерти наследодателя ФИО1 - 12984 рубля 95 копеек.

При предъявлении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» была оплачена государственная пошлина в размере 556 рублей, что подтверждается платежным поручением № <данные изъяты> от 29 октября 2021 года.

Требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 понесенных по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежат частичному удовлетворению в силу ст. 98 ГПК РФ в сумме 519 рублей 40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> от 10 декабря 2019 года в пределах стоимости наследственного имущества в сумме 12984 рубля 95 копеек, оставшегося после смерти ФИО1, умершего <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 519 рублей 40 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Веневский районный суд города Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий