Апелляционное определение по делу № 33-12273/2023 от 16.08.2023

Дело № 33-12273/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 16.08.2023

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:

председательствующего

Кучеровой Р.В.,

судей

Фефеловой З.С.,

ФИО1,

при помощнике судьи Адамовой К.А., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Д.М.А., З.Р.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика З.А.О., по апелляционной жалобе истца на решение Карпинского городского суда Свердловской области от 08.08.2022,

заслушав доклад судьи Фефеловой З.С., пояснения представителя истца П.С.Н.,

установила:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что между истцом и З.А.О. <дата> был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с условиями которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 117 358, 37 руб. на срок 36 месяцев, под 19,35% годовых. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с <дата> по <дата> образовалась просроченная задолженность в сумме 159861, 01 руб. В банк поступила информация о смерти заемщика З.А.О., ее наследником является Д.М.А.

На основании изложенного, просил суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <№> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 159861, 01 руб., в том числе: 114964, 38 руб. – просроченный основной долг, 44896, 63 руб. – просроченные проценты, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 10397, 22 руб.

Протокольным определением суда от 05.04.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечена З.Р.Е. в лице законного представителя З.Е.А.

Протокольным определением от 06.06.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением Карпинского городского суда Свердловской области от 08.08.2022 исковые требования ПАО Сбербанк к Д.М.А., З.Р.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика З.А.О. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскать с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб. Указывает, что наличие договора страхования жизни и здоровья не влияет на обязанность заемщика/наследников исполнять условия кредитного договора. Наступление страхового случая является основанием для осуществления страховщиком страховой выплаты, но не основанием для прекращения обязательств по кредитному договору. Доказательств того, что наследниками был своевременно предоставлен в банк полный комплект документов, необходимых для признания страховщиком события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, в материалы дела не предоставлено. Кроме того, возникновение у страховщика обязанности по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю, не прекращает обязательства по возврату кредита. Судом не учтено, что программа страхования не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору. Суд не установил обстоятельства относительно того, был ли факт смерти З.А.О. признан страховщиком страховым случаем.

От ответчика Д.М.А. поступил отзыв на апелляционную жалобу, в котором просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца на удовлетворении апелляционной жалобы настаивала, полагала решение суда подлежащим отмене, исковые требования просила удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, в том числе путем публикации извещения на официальном сайте Свердловского областного суда. Причину неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении не заявляли, доказательств уважительности причин неявки не предоставили.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила о рассмотрении дела при данной явке.

Заслушав пояснения, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и З.А.О. заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 117358,37 руб. на срок 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,35% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19).

Заемщик З.А.О. в свою очередь обязалась возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, предусмотренных индивидуальными условиями кредитования. Договором предусмотрено погашение кредита путем уплаты 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4322,69 руб.

З.А.О. умерла <дата>.

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору <№> от <дата> составляет 159861,01 руб., в том числе: 114964,38 руб. – просроченный основной долг, 44896,63 руб.– просроченные проценты.

Согласно материалов наследственного дела <№>, заведенного после смерти З.А.О., наследниками, принявшим наследство по закону, являются мать наследодателя – Д.М.А. и дочь наследодателя – З.Р.Е.

Наследственное имущество состоит земельного участка с кадастровым номером <№>, расположенного по адресу: <адрес> и квартиры, кадастровый <№>, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1,4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пункт 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу пунктов 1,2 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери (пункт 1 статьи 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом первой инстанции также было установлено, что З.А.О. была участником программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно заявлению от <дата> была застрахована в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Разрешая спор по существу, суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также закона подлежащего применению по данному делу, исходя из того, что жизнь и здоровье заемщика были застрахованы по договору личного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако истцом, как выгодоприобретателем, не реализовано право на получение страховой выплаты, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены в статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Как уже указывалось ранее, З.А.О. на день смерти являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1910/2, срок действия страхования с <дата> по <дата> (кредитный договор <№>).

Согласно пункту 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование; страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 3.2 Условий страховыми рисками по Договору страхования: - при расширенном страховом покрытии являются: "Смерть", "Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания", "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая", "Инвалидность 2 группы в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность", "Дистанционная медицинская консультация"; - при базовом страховом покрытии являются: "Смерть от несчастного случая", "Дистанционная медицинская консультация".

В соответствии с пунктом 1 Условий страхования под несчастным случаем понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения. Условиями страхования также предусмотрено, что под заболеванием (болезнью) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Факт перечисления страховой премии и участия З.А.О. в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков стороной истца в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Согласно пункту 3.9.1 Условий страхования в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в пунктах 3.2.1.1-3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1 Условий страхования, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений / лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, 7 материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); ж) оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется банком).

Из материалов дела следует, что матерью заемщика Д.М.А. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» почтовым отправлением были направлены заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования с приложением нотариально заверенного свидетельства о смерти З.А.О. и нотариально заверенной справки от нотариуса П.В.Н. о принадлежности наследников.

Письмами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата> и от <дата> Д.М.А. вновь указано на отсутствие возможности принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о выплате страхового возмещения в связи с непредставлением документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.). При этом страховщик указал, что в случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению, то есть в выплате страхового возмещения не отказано.

Судебная коллегия обращает внимание, что в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <дата> главным врачом ГАУЗ СО «Карпинская ЦГБ» Ш.Е.В. была направлена выписка из амбулаторной карты на З.А.О., а также протокол патологоанатомического вскрытия <№> от <дата>.

Банк как выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности З.А.О. по кредиту, то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. Доказательств отказа страховщика в страховой выплате банку как выгодоприобретателю не представлено.

Каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика З.А.О. не является страховым случаем, либо наличия иных обстоятельств, исключающих обязательства страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, также не представлено.

Кроме того, истец не представил достаточных доказательств, подтверждающих принятие действий, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

Исходя из приведенных норм права уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

Действия истца как профессионального участника правоотношений по предоставлению финансовых услуг, связанные с ненадлежащей реализацией прав по договору страхования, не может свидетельствовать о возникновении у наследников заемщика обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам. ПАО Сбербанк в случае уклонения страховщика от осуществления страховой выплаты не лишен был права в судебном порядке разрешить возникший спор. Вместе с тем, необходимых действий по защите своих прав истец, обладающий необходимой компетенцией и познаниями в области юриспруденции, не совершил.

Учитывая изложенное, руководствуясь вышеприведенными нормами права, судебная коллегия находит решение суда в части отказа в удовлетворении требований ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <дата> законным и обоснованным, не подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы.

Доводы истца о том, что судом не установлено, является ли факт смерти заемщика З.А.О. страховым случаем по договору страхования, в данном случае отмену решения суда не влечет, поскольку, как уже указано судебной коллегией, каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика не является страховым случаем, либо наличия иных обстоятельств, исключающих обязательства страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, не представлено, о наличии таковых не заявлено. Как и не представлено доказательств, что банком принимались все возможные меры к получению страхового возмещения, в том числе, к истребованию у наследника необходимых документов.

Судебная коллегия находит, что выводы суда первой инстанции не противоречат материалам дела, нормы материального права судом применены верно, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено, в связи с чем, обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Карпинского городского суда Свердловской области от 08.08.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16.08.2023.

Председательствующий Р.В. Кучерова

Судьи З.С. Фефелова

ФИО1