Решение
Именем Российской Федерации
15.09.2025 г. Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Хайретдинова Н.Г., при секретаре Федорининой М.К., c участием представителя истца по доверенности ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2640/2025 по исковому заявлению ФИО3 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договоров ничтожными, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО3 обратилась в суд с уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором просит признать экземпляры договора № 5017676861 сроком на 10 лет от 16.06.2020, 15.06.2020 недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца в счет исполнения обязательств по договору страхования в размере 128 918,53 руб., упущенную выгоду в размере 170 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме, установленной судом.
В обоснование исковых требований истцом указано, что 15.06.2020 между ФИО3 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор № 5017676861 страхования жизни, здоровья и трудоспособности, сроком на три года. Вместе с тем, истцу стало известно о наличии трех экземпляров договора страхования под одним и тем же № 5017676861, но, с разными условиями и разными датами. Первый экземпляр договора страхования сроком на три года - оригинальный, который истец лично заключила 15.06.2020, находясь в офисе страховой компании. Он подписан собственноручно, а со стороны страховой компании удостоверен оригинальной печатью «для страховых документов под номером 467», а также факсимильной печатью «Капитал Лайф Страхование Жизни» и подписью генерального директора ФИО4 Второй экземпляр договора страхования сроком на десять лет был, скрытно от истца, изготовлен 16.06.2020. Печать «для страховых документов номер 467» на нем отсутствует. Данный экземпляр договора истец не заключала и не подписывала и узнала о его существовании только 22.07.2022. На этом экземпляре договора в графе «Страховахователь» без ведома истца проставлена подпись, сосканированная с паспорта ФИО3 Такой же скан с паспорта перенесен и на памятку к договору. Третий экземпляр договора страхования сроком на десять лет был изготовлен задним числом в 2024 году. В нём также отсутствует печать «для страховых документов номер 467» и имеется скан подписи ФИО3 с паспорта. Согласно основных условий, страховым случаем является дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования с выплатой 500 000 руб. Срок действия оригинального договора страхования закончился в 00 часов 00 минут 16.06.2023. В выплате страховой премии страхователю было отказано. Истцу по заявлению о возврате вложенных денежных средств страховая компания произвела две выплаты: 21.01.2025 в размере 355 481,47 руб. и 19.02.2025 в размере 15 600 руб. Недоплата страховой премии составила 128 918 53 руб. Таким образом, ответчик, основываясь на имеющимся у них договоре страхования сроком на 10 лет с признаками поддельного, нарушила право истца на получение страховой выплаты в полном объеме.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, обеспечена явка представителя по доверенности ФИО1, который поддержал доводы искового заявления, прочил удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по доверенности ФИО2 против иска возражал по доводам письменных возражений, ходатайствовал о применении срока исковой давности.
В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке участников процесса.
Суд, выслушав доводы участников процесса, исследовав письменные материал дела в их совокупности, приходит к следующему.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу ст. 167 ГК РФ седействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, материалами дела подтверждено, что 15.06.2020 г. между ФИО3 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор № 5017676861 на условиях программы страхования «Забота о бкдкщем: ПРЕСТИЖ», размер страхового взноса составил 361 255 руб. 28 коп. Срок действия договора с 16.06.2020 г. по 15.06.2030 г., включительно.
Договор подписан с использованием электронного аналога подписи.
Данные о заключенном договоре, страховой полис отражены в личном кабинете страхователя.
Согласно протоколу осмотра доказательств, составленного нотариусом г. Москвы ФИО5 от 17.05.2024 г., в личном кабинете страхователя, ФИО3 содержатся данные о договоре № 5017676861 по программе «Забота о будущем: ПРЕСТИЖ», указан срок действия договора – 10 лет, размер страхового взноса, имеются приложения к полису, а также сам бланк полиса.
Согласно памятке к Договору № 5017676861 от 15.06.2020 г., полису страхования и условий программы страхования, договор страхования не является банковским вкладом и не входит в систему страхования Агентства по страхованию вкладов в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В случае досрочного прекращения Договора страхования по обстоятельствам, не связанным с наступлением страхового случая или отказом страхователя от Договора страхования в течение «периода охлаждения», страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва по Договору страхования. Размер минимальной гарантированной выкупной суммы определяется в «Таблице гарантированных выкупных сумм», прилагаемой к Договору страхования, по последнему полисному году, за который был оплачен по крайней мере один страховой взнос.
Величина инвестиционного дохода определяется Страховщиком и не гарантируется. Величина дополнительного инвестиционного дохода рассчитывается и начисляется ежегодно по результатам подведения итогов инвестиционной деятельности за отчетный календарный год при условии, что договор действует на конец отчетного года. Величина дополнительного инвестиционного дохода рассчитывается исходя из средней величины сформированного страхового резерва по Договору страхования в течение отчетного года и разницы между объявленной фактической нормы доходности и нормы доходности, заложенной при расчете премии по Договору страхования. Величина объявленной фактической нормы доходности устанавливается приказом Страховщика по результатам подведения итогов инвестиционной деятельности за предыдущий календарный год. Дополнительный инвестиционный доход не начисляется по договорам с периодической оплатой взносов за неполный календарный год действия, а также в случае освобождения от уплаты страховых взносов.
Договор предусматривает участие в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется, начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового -дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия Договора (год, следующий за годом заключения Договора). Начисление дополнительного дохода по договорам с единовременной уплатой страховой премии начинается с календарного года, в котором был заключен Договор. Ежегодно по результатам начисления дополнительного дохода, Страховщик извещает Страхователя об измененных условиях Договора через Кабинет клиента или иным способом, при этом изменения вступают в силу с даты, указанной в уведомлении.
Договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям Договора страхования, если Договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. В случае расторжения Договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного».
Если Страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса), уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а Договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения.
При дожитии Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования, Страховщик производит страховую выплату в размере 100% страховой суммы, указанной в Договоре страхования по страховому риску «дожитие Застрахованного» и начисленный инвестиционный доход по Договору страхования единовременно или с периодичностью выплат (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно) Застрахованному лицу, при этом на основании письменного заявления Застрахованного лица/Законного представителя Застрахованного лица составляется Дополнительное соглашение, в котором указываются: периодичность выплат, срок выплаты и размер периодических страховых выплат. Конкретный порядок выплат указывается Застрахованным лицом в заявлении о страховой выплате.
В случае смерти Застрахованного лица от любой причины в период действия Договора страхования Страховщик осуществляет Выгодоприобретателю единовременную выплату, равную сумме страховых взносов, уплаченных на дату страхового события по Основным условиям и инвестиционный доход, начисленный по Договору страхования на дату страхового события. По Особым условиям: По страховому риску «Травма, полученная Застрахованным в результате катастрофических явлений» страховая выплата осуществляется при условии нахождения Застрахованного лица на стационарном/амбулаторном лечении сроком не менее 7 дней по поводу полученной травмы. Страховая выплата осуществляется в размере 1% от страховой суммы по данному страховому риску. По страховому риску «Смерть в результате катастрофы на воздушном транспорте» Выгодоприобретателю осуществляется страховая выплата в размере 100% страховой суммы. По страховому риску «Стационарное лечение Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего во время нахождения в служебной командировке» страховая выплата осуществляется в размере 0,2% от страховой суммы, установленной Застрахованному лицу по данному страховому риску, за каждый день его нахождения на стационарном лечении в период действия Договора страхования, при условии нахождения Застрахованного лица на стационарном лечении сроком не менее 7 дней. Размер выплаты определяется как произведение суточной выплаты за один день нахождения на стационарном лечении на количество дней, начиная с первого дня, но не более чем за 60 дней в связи с одним страховым случаем. По Дополнительным условиям: По страховому риску «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», произошедшая в период действия Договора страхования Выгодоприобретателю единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной Договором страхования по данному страховому риску. При наступлении страхового случая по страховому риску «Телесные повреждения Застрахованного» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат по страховому риску «Телесные повреждения Застрахованного». При наступлении страхового случая по страховому риску «Тяжелые телесные повреждения Застрахованного» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат по страховому риску «Тяжелые телесные повреждения Застрахованного». Общий размер выплат по страховым рискам «Телесные повреждения Застрахованного» и «Тяжелые телесные повреждения Застрахованного» в течение полисного года не может превышать размера страховой суммы, установленной в Договоре страхования по данным страховым рискам.
В обоснование заявленных требований истец ФИО3 представила копию договора страхования полис № 5017676861 от 15.06.2020 г., в котором указан срок действия договора страхования - 3 года, однако, суду не представилась возможность проверить тождественность представленной копии договора с оригиналом ввиду того, что ответчик не располагает подлинником или надлежащим образом удостоверенной копии.
Таким образом, суду представлена не удостоверенная в установленном порядке копия документа, а не подлинник. Кроме того, эта копия не удостоверена соответствующим должностным лицом.
Данные обстоятельства подтверждены вступившим в законную силу решением Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 03.10.2024 г.
Согласно доводам ответчика, предоставленный договор от 16.06.2020 г. является электронным, который был получен истцом в указанную дату, вместе с тем фактической датой его заключения является 15.06.2020 г., что подтверждается нотариальным протоколом осмотра.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п.7 ст.67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.
Руководствуясь вышеперечисленными нормами права, оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании договора страхования жизни № 5017676861 от 15.06.2020 (16.06.2020), заключенного между ФИО3 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», недействительным. Истцом не представлено никаких доказательств, недобросовестного поведения ответчика при заключении с истцом вышеуказанного Договора, отсутствуют доказательства того, что договор страхования жизни заключен под влиянием и обмана и заблуждения, а имеющиеся в материалах дела документы опровергают необоснованные утверждения истца.
При этом судом установлено, что в настоящее время договор расторгнут по заявлению истца и произведена выплата в размере 355 481 руб. 47 коп. и 15 600 руб.
Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии с ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
Судом установлено, что ФИО3 заключила договор страхования 15.06.2020 (16.06.2020), о заключении договора узнала или могла узнать не позднее 03.10.2024 г. (решение Замоскворецкого районного суда горда Москвы), с иском обратилась в суд 28.04.2025. При таких установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию к Страховщику о признании ничтожным договора страхования № 5017676861 от 15.06.2020, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд, -
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договоров ничтожными, взыскании денежных средств, отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 06.10.2025 г.
Судья Н.Г. Хайретдинова