Решение по делу № 2-1526/2023 от 07.02.2023

копия № 2-1526/2023

УИД 52RS0003-01-2022-003278-57

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Нижний Новгород 07 февраля 2023 года

Ленинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Васенькиной Е.В., при секретаре Частухиной И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору как с наследников, указывая, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 111,669.46 рублей под 21,1% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ года.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ года между Банком и ФИО1 заключен договор поручительства, в соответствии с условиями которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. (п. 1.1.); при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2. договора поручительства).

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ года Заемщик умер.

Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика являются ФИО1, ФИО2.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 84985,46 руб., в том числе:

- основной долг - 59850,64 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 25134,82 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ года.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. имеет право требовать от уплаты неустойки 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Просят суд:

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на

ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 84985,46 руб., в том числе основной долг 59850,64 руб., проценты в размере 25134,82руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 749 руб. 56 коп.

Взыскать, солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с надлежащего ответчика в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 84985,46 руб., в том числе основной долг 59850,64 руб., проценты в размере 25134,82руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 749 руб. 56 коп.

При установлении в процессе рассмотрения дела по существу, что имеются основания, предусмотренные п. 1 ст. 1151 ГК РФ, признать имущество ФИО3, принадлежащее умершему заемщику выморочным, и взыскать с администрации/Росимущества задолженность пропорционально наследственному имуществу.

Судом к участию в деле ответчиком привлечено ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился. В исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчики ФИО1, и ФИО2 поясняли, что сообщили истцу сведения о смерти заемщика ФИО3, представляли в Банк свидетельство о смерти и медицинские документы. Банк обращался к страховщику, однако страховое возмещение не выплачено в связи с отсутствием необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая. ФИО2 также указала, что ни Банк, ни страховая компания не связывались с ней и не сообщали о необходимости представления иных документов. Представитель ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, в адрес суда направили возражения, просили в иске в отношении ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчиков ФИО1, ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 111,669.46 рублей под 21,1% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ года.

Счет № - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №

В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее - Условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года гашение кредита прекратилось.

Установлено, что заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ года.

Ответчик ФИО2 является дочерью умершей ФИО3.

Ответчик ФИО1 является внуком умершей ФИО3.

ФИО2 является наследником ФИО3, наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру и прав на денежные средства, хранящиеся в ПАО СБ, свидетельства о праве на наследство по закону ФИО2 не выдавалось как следует из ответа нотариуса на судебный запрос.

Между ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») ДД.ММ.ГГГГ года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (далее Соглашение).

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Как следует из материалов дела, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ гг.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Как следует из ответа на запрос, в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Заявленное событие до настоящего времени не урегулировано.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм права страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Руководствуясь положениями статей 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации во взаимной связи с нормами Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992

г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные доказательства в своей совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также учитывая, что смерть ФИО3 наступила в течение срока действия договора страхования (дата окончания договора 19 апреля 2022г.), то указанное событие является страховым случаем и влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, непредставление истребуемых страховщиком сведений, не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения, соответственно, действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в этой части противоречат закону.

Судом учитывается, что фактические действия страховщика о необходимости предоставления дополнительных документов относительно урегулирования заявленного события свидетельствуют о том, что договор страхования расторгнут не был.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

- основной долг - 59850,64 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 25134,82 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии со справкой-расчетом № от ДД.ММ.ГГГГ., составленной ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», общая сумма задолженности по кредиту на дату смерти заемщика составляла 64 810 руб. 65 коп.

Суд считает возможным взыскать в пользу истца с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возмещение в счет погашения задолженности по к/д № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 64 810 руб. 65 коп.

Так же суд приходит к выводу о взыскании с наследника ФИО2 процентов за пользование кредитом в сумме 20174,81 руб., в отношении ответчика ФИО1 отказать.

ПАО «Сбербанк России» так же заявлены требования о взыскании с потенциальных наследников судебных расходов – суммы госпошлины, уплаченной при подаче иска в суд.

В силу п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежного поручения следует, что ПАО Сбербанк при подаче настоящего иска оплатило государственную пошлину в размере 2 749 руб.56 коп.

В силу приведенных положений закона, с ответчика ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2144,31 руб., с ответчика ФИО2 – 605,25 руб.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» ( ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 64 810 руб. 65 коп.,а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 749 руб. 56 коп.

Взыскать с ФИО2 ( паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 20174,81 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 605,25 руб.

В удовлетворении исковых требований в отношении ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Е.В. Васенькина

Копия верна.

Судья Е.В. Васенькина

Справка: на 14 февраля 2023 года решение не обжаловано, в законную силу не вступило.

Судья Е.В. Васенькина

Копия документа изготовлена 14 февраля 2023 года.

Секретарь судебного заседания И.А. Частухина

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № 2-1526/23, УИД 52RS0003-01-2022-003278-57, Ленинского районного суда г. Н. Новгород