Решение по делу № 2-734/2023 от 23.05.2023 - о признании кредитного договора недействительным (ничтожным).

Дело №2-734/2023

16RS0045-01-2022-003984-08

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2023 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Л.Ф. Ауловой,

при секретаре судебного заседания Д.В. Сафиуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным),

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме № на 36 месяцев под 23,80% годовых. Заемщик приняла на себя обязательства возвратить долг, уплатить проценты за пользование денежными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора у заемщика образовалась задолженность. В настоящее время задолженность не погашена, что послужило основанием для обращения в суд.

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №, расходы по оплате государственной пошлины в размере №

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда.

В обоснование встречного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестным лицом от имени ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлен якобы ей кредит в сумме № сроком на 60 месяцев под 23,80% годовых. Кредитный договор заключен посредством информационного сервиса с использованием персональных данных ФИО1 простой электронной подписи заемщика, направленной ей посредством смс-сообщения на №. В тот день в отделениях банка она лично не находилась, договор потребительского кредита не подписывала, согласие на заключение договора на свое имя не давала, заявление о предоставлении кредита не согласовывала и не подписывала, как и заявление на страхование, распоряжений на перечисление денежных средств не давала, сведения о размере заработной платы не предоставляла, денежные средства по кредитному договору не получала, способ выдачи кредита не выбирала и не согласовывала, сведения о направлении денежных средств на расчетный счет в Банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не предоставляла. Кроме того, в Банке «КУБ» (АО) никаких расчетных счетов на свое имя не открывала. Поскольку договора потребительского кредита не подписывала и не заключала, а денежные средства по договору не получала, то ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение полиции с заявлением о совершении в отношении нее преступления.

На основании вышеизложенного ФИО1 просит признать недействительными кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере №.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает. Также представлен письменный отзыв на встречное исковое заявление, в котором просит в его удовлетворении отказать.

Ответчик в судебное заседание не явилась, представитель ответчика на предыдущем судебном заседании о дне настоящего слушания извещен. Сведений об уважительности причин неявки ответчика в суд не представлено, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало.

Представитель третьего лица «Кредит Урал Банк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что Банк «КУБ» (АО) стороной кредитного договора не является, решение вопроса о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 оставлено на усмотрение суда.

Представитель третьего лица Киви Банк (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

С учетом письменного согласия представителя истца, в соответствии с положениями статьи 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из письменных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме № сроком на 36 месяцев под 23,80% годовых.

Сумма кредита в № состоит из: № – сумма к перечислению, № – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора и графиком платежей, заемщик обязалась погашать задолженность, осуществляя платежи ежемесячно 13-го числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет №.

В силу пункта 12 договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1 по 150 день, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 дня полного погашения задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Ответчик ФИО1 подписала кредитный договор посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредиту, перечислив денежные средства на счет ФИО1 №.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств, у ФИО1 образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

По расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила №, из них: основной долг – №, проценты за пользование кредитом – №, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – №, штраф за возникновение просроченной задолженности – №, сумма комиссии за направление извещений – №.

Суд с представленным расчетом соглашается, признает его арифметически верным и исходит из того, что достоверных доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора либо опровергающих сумму задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оценив все собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 2, 3 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1,2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.ФИО1 в обоснование встречных исковых требований ссылается на противоправные действиями третьих лиц, которые мошенническим путем заключили от ее имени кредитный договор с использованием ее персональных данных.

Вместе с тем ФИО1 каких-либо доказательств, свидетельствующих о виновных действиях (бездействиях) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», нарушающих имущественные интересы ФИО1, суду не представлено.

Доказательств того, что установлены лица, совершившие противоправные действия, заключившие от имени ФИО1 кредитный договор с банком, суду также не представлено.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем подачи ФИО1 заявки на заключение договора, акцепта заявки ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и зачисления денежных средств на ее счет.

Кредитный договор заключен между сторонами посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис.

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для Клиентов Банка, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного Договора.

При заключении кредитного договора на сайте ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк» клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.

Согласие и условия дистанционного Банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих Условий договора.

Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в пункте 14 Кредитного договора. Простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает согласие с договором в том числе и с общими условиями договора.

Ранее между сторонами заключено соглашение о дистанционном обслуживании, согласно поля «Подписи сторон» и других пунктов ФИО1 ознакомлена и согласна с Общими условиями договора и условиями договора об оказании услуги «Интернет-Банк» Банк и дистанционных сервисов.

Согласно пункту 1.1 раздела 1 Общих условий договора, если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытые в Банке Счет или Текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого Банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения Договора используются ранее открытые счета, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

Согласно пункту 1.7 раздела 2 Общих условий договора при наличии у Клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пунктам 11 - 13 раздела V Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк, в том числе через Информационные сервисы.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представлено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, подписанное собственноручно ФИО1 регулирующее порядок использования информационных сервисов Банка, а так же возможность и порядок дистанционного оформления договоров и согласие на использование СМС кодов в качестве простой электронной подписи (пункты 2 и 2.1 Соглашения (л.д. 216).

Согласно пункту 5 данного соглашения установлено, что Соглашение вступает в силу после его подписания Сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто в любое время на основании заявления.

В ходе рассмотрения дела истцом не представлено доказательств ее обращения в Банк с заявлением об отмене указанного Соглашения.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC канты, наполи, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету или Текущему счету (пункт 24).

С вышеуказанными общими условиями договора ФИО1 была ознакомлена.

Таким образом, при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банком права клиента Банка, правила безопасности и условия договора не нарушались.

Исходя из того, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, полученных ею на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, что истец получила сумму кредита на свой счет в банке, суд оснований для признания договора недействительным не усматривает.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 принадлежность ей телефонного номера не оспаривалась.

Кроме того, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика пояснила суду, что на телефонный номер ФИО1 приходили СМС-коды, которые она по телефону сообщила сторонним лица, предполагая, что говорит с сотрудником банка.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимых для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статей ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не имела воли и желания на его заключение на обозначенных в нем условиях, а также не имела возможности изучить их или отказаться от подписания договора на этих условиях, в материалы дела не представлено.

При заключении кредитного договора банком до ФИО1 доведены все существенные условия договора, которые отражены в Индивидуальных условиях. Более того, в пункте 1.1. Распоряжения указан способ получения «Моя карта в другом банке» - перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в Банк «КУБ» для дальнейшего зачисления на ее карту №. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк «КУБ» сумму кредита на карту другого банка вернуть сумму кредита на ее счет. Счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита» (л.д. 19).

Доказательств того, что на момент заключения договора ФИО1 ограничена в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено. На сайте была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств Банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ФИО1

Доводы ФИО1 о том, что она не подписывала никакие документы, судом отклоняются, поскольку кредитный договор может быть подписан простой электронной подписью сторон, как и подписан кредитный договор между сторонами.

Обращение ФИО1 с заявлением в Отдел полиции о факте мошенничества заявлению истца не может явиться основанием, для признания кредитного договора недействительным, поскольку это не свидетельствует о наличии правовых оснований для удовлетворения требований к ответчику по встречному иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора ничтожным по заявленным основаниям.

Хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора. Более того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные ФИО1 встречные требования о признании кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, производные встречные исковые требования ФИО1 о компенсации морального вреда также подлежат отклонению.

По заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ мировым судей судебного участка №3 по Авиастроительному судебному району г.Казани в отношении ФИО1 вынесен судебный приказ, который по ее заявлению отменен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с подпунктом 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит возврату государственная пошлина в размере №.

Руководствуясь статьями 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № (из них: основной долг – №, проценты за пользование кредитом – №, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – №, штраф за возникновение просроченной задолженности – №, сумма комиссии за направление извещений – №); расходы по уплате государственной пошлины в размере №.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 ФИО11 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительными кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ФИО12, и компенсации морального вреда отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Л.Ф. Аулова

Мотивированное заочное решение составлено 24 мая 2022 года.