Решение по делу № 2-478/2023 от 30.03.2023 - о признании смерти <ФИО> страховым случаем, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю по договору страхования, взыскании неосновательного обогащения, возмещении судебных расходов.

Дело № 2-478/2023

65RS0010-01-2023-000339-46

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

30 марта 2023 года город Оха Сахалинской области

Охинский городской суд Сахалинской области

В составе: председательствующего судьи – Асмадяровой Е.Л.,

при секретаре – Козик Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Группа Страховых Компаний «Югория», акционерному обществу «Дальневосточный банк» о признании смерти ФИО2 страховым случаем, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю по договору страхования, взыскании неосновательного обогащения, возмещении судебных расходов,

установил :

10.02.2023 ФИО1 обратилась в Охинский городской суд Сахалинской области с настоящим иском к акционерному обществу «Группа Страховых Компаний «Югория» (далее – АО «ГСК «Югория»), акционерному обществу «Дальневосточный банк» (далее – АО «ДВБ»), указывая, что 19.12.2018 между АО «ДВБ» и ее супругом ФИО2 заключен кредитный договор <***> (далее – кредитный договор от 19.12.2018 <***>), по условиям которого АО «ДВБ» передал ФИО2 денежные средства в размере 350000 руб. 00 коп. под 12,30% годовых, а заемщик ФИО2 обязался возвратить денежные средства в том же размере и уплатить проценты за пользование денежными средствами в соответствии с условиями этого кредитного договора в срок по 19.12.2023. 08.04.2021 ФИО2 умер в связи с заболеванием, не исполнив всех своих обязательств по кредитному договору от 19.12.2018 <***>. Истец ФИО1 является единственным принявшим наследство, открывшееся со смертью ее супруга ФИО2 наследником первой очереди по закону. При этом 21.12.2020 ФИО2 присоединился к договору коллективного страхования от 10.03.2020, заключенному между АО «ГСК «Югория» и АО «ДВБ». По условиям договора страхования страховщик АО «ГСК «Югория» приняло на себя обязательства уплатить выгодоприобретателю АО «ДВБ» денежные средства в размере фактической задолженности ФИО2 по кредитному договору от 19.12.2018 <***> в пределах 258337 руб. 26 коп. в случае смерти ФИО2 в связи с заболеванием. Поэтому задолженность перед АО «ДВБ» по кредитному договору от 19.12.2018 <***> подлежит погашению за счет страхового возмещения, которое подлежит выплате страховщиком АО «ГСК «Югория». 28.04.2021 истец ФИО1, ответчик АО «ДВБ» направили страховщику АО «ГСК «Югория» заявления о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика по кредитному договору от 19.12.2018 <***> ФИО2 в связи с заболеванием. Однако ответчик АО «ГСК «Югория», по мнению истца незаконно и необоснованно, отказал в выплате страхового возмещения, указав, что смерть заемщика ФИО2 не является страховым случаем, поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания, имевшего место до начала срока страхования. В то же время причиной смерти заемщика ФИО2 являются отек мозга и внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное, возникшие в течение срока страхования. Кроме того, давая согласие на присоединение к договору коллективного страхования от 10.03.2020, заключенному между АО «ГСК «Югория» и АО «ДВБ», застрахованное лицо ФИО2 не был в полной мере ознакомлен со всеми правилами страхования, в том числе с генеральным договором об общих условиях коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 10.03.2020, всеми приложениями и дополнительными соглашениями к нему. В период со дня смерти ФИО2 истец ФИО1 (наследник заемщика) была вынуждена ежемесячно выплачивать АО «ДВБ» во исполнение обязанностей заемщика по кредитному договору от 19.12.2018 <***> денежные средства в размере 7833 руб. 00 коп., в период с 17.04.2021 по 17.07.2022 она уплатила АО «ДВБ» денежные средства в общей сумме 125328 руб. 00 коп., что является неосновательным обогащением этого ответчика за счет истца, так как задолженность по этому кредиту должна быть погашена страховой выплатой.

В связи с этим в своем исковом заявлении ФИО1 поставила требования о признании смерти ее супруга ФИО2, произошедшей 08.04.2021, страховым случаем по условиям договора страхования от 21.12.2020 и генерального договора об общих условиях коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 10.03.2020, возложении на ответчика АО «ГСК «Югория» обязанности произвести выплату страхового возмещения по генеральному договору об общих условиях коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 10.03.2020 в пользу выгодоприобретателя – АО «ДВБ» (кредитора по кредитному договору от 19.12.2018 <***>), взыскании с ответчика АО «ДВБ» в пользу истца неосновательного обогащения, полученного в связи с исполнением истцом условий кредитного договора от 19.12.2018 <***> за период с 17.04.2021 по 17.07.2022 в размере 125328 руб. 00 коп., возмещении за счет ответчика АО «ДВБ» своих судебных расходов по уплате государственно пошлины при обращении с настоящим иском в суд в размере 3706 руб. 56 коп.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО3 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «ГСК «Югория» – ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме. В обоснование своих возражений относительно иска указала, что смерть заемщика ФИО2 по кредитному договору от 19.12.2018 <***>, заключенному с АО «ДВБ», не является страховым случаем согласно условиям договора страхования ФИО2 от 21.12.2020 и генерального договора об общих условиях коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 10.03.2020, заключенного между АО «ГСК «Югория» и АО «ДВБ». Смерть застрахованного лица наступила вследствие сердечно-сосудистого заболевания (гипертоническая болезнь 3 ст., артериальная гипертензия 3, риск 4), впервые диагностированного до начала срока страхования заемщика ФИО2 (в марте 2018 года). Именно это заболевание в качестве фонового состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти застрахованного лица, что исключает это событие из числа страховых случаев согласно условиям генерального договора об общих условиях коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 10.03.2020.

Представители ответчика АО «ДВБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства дела ответчик извещен надлежащим образом, о причинах неявки своих представителей в судебное заседание не сообщил, об отложении судебного разбирательства дела не ходатайствовал. Поэтому суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассматривает дело в их отсутствие.

Выслушав объяснения истца, представителей сторон спора, исследовав материалы дела и оценив все собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В судебном заседании установлено, что 19.12.2018 между АО «ДВБ» и ФИО2 заключен кредитный договор от 19.12.2018 <***>. Согласно условиям этого договора АО «ДВБ» передал ФИО2 денежные средства в размере 350000 руб. 00 коп. на цели личного потребления под 12,30% годовых сроком по 19.12.2023, а ФИО2 обязался возвратить денежные средства в том же размере и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок по 19.12.2023 путем ежемесячного (не позднее 17 числа каждого месяца) внесения на специальный банковский счет аннуитетных платежей в размере 7833 руб. 00 коп. в соответствии с согласованным сторонами договора графиком платежей.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами спора, 08.04.2021 заемщик ФИО2 умер, не исполнив в полном объеме перед АО «ДВБ» своих обязательств по возврату основного долга и уплате процентов по кредитному договору от 19.12.2018 <***>.

Истец ФИО1 (супруга заемщика), являющаяся наследником ФИО2 первой очереди по закону, в установленном законом порядке (статьи 1153-1154 ГК РФ) единолично приняла открывшееся с его смертью наследство, общая стоимость которого превышает задолженность по кредитному договору от 19.12.2018 <***>.

В период с 17.04.2021 по 17.07.2022 истец ежемесячно уплачивала АО «ДВБ» во исполнение обязанностей заемщика по кредитному договору от 19.12.2018 <***> денежные средства в размере 7833 руб. 00 коп., всего уплатила АО «ДВБ» сумму в размере 125328 руб. 00 коп.

Доказательств, подтверждающих иное, сторонами спора суду не указано и не представлено.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами спора, 21.12.2020 заемщик по кредитному договору от 19.12.2018 <***> ФИО2 присоединился к генеральному договору об общих условиях коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 10.03.2020, заключенному между АО «ГСК «Югория» и АО «ДВБ» (далее – договор страхования от 10.03.2020). При этом, застрахованное лицо не сообщил страхователю и страховщику о наличии у него каких-либо хронических заболеваний. По условиям этого договора страхования риск ответственности заемщика ФИО2 (застрахованное лицо) перед ответчиком АО «ДВБ» (страхователь, выгодоприобретатель) по кредитному договору от 19.12.2018 <***> вследствие смерти заемщика застрахован АО «ГСК «Югория» (страховщик), величина страховой суммы установлена в размере 258337 руб. 26 коп., страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшей с застрахованным лицом в течение срока страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

28.04.2021 выгодоприобретатель АО «ДВБ» обратился к страховщику АО «ГСК «Югория» с заявлением о признании смерти застрахованного заемщика по кредитному договору от 19.12.2018 <***> ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения в сумме задолженности по этому кредитному договору в связи с наступлением страхового случая.

24.08.2021 страховщиком АО «ГСК «Югория» выгодоприобретателю АО «ДВБ» отказано в выплате страхового возмещения в связи с непризнанием смерти застрахованного заемщика по кредитному договору от 19.12.2018 <***> ФИО2 страховым случаем, поскольку причиной смерти застрахованного лица – заемщика ФИО2 является заболевание впервые диагностированное до заключения договора страхования.

Как следует из заявления ФИО2 от 21.12.2020 о согласии на его включение в число застрахованных лиц по договору страхования от 10.03.2020, заключенному между АО «ГСК «Югория» и АО «ДВБ», заемщик был ознакомлен и согласился со всеми условиями страхования АО «ГСК «Югория».

Согласно пункту 4.1 договора страхования от 10.03.2020 страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего с застрахованным лицом в течение срока страхования, за исключением случаев, указанных в пункте 4.2 договора, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

В силу пункта 4.2 (4.2.9) договора страхования от 10.03.2020 не являются страховыми случаями события, предусмотренные в пункте 4.1 настоящего договора, произошедшие вследствие: болезни или иного состояния застрахованного лица, имевших место до начала срока страхования в отношении него, а также их последствий.

Дополнительным соглашением № 1 к договору страхования от 01.07.2020 утверждены Правила комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода (далее – Правила от 01.07.2020.)

Договор страхования заемщика ФИО2 от 21.12.2020 заключен на условиях Правил от 01.07.2020.

Пунктом 3.9 (3.9.1) Правил от 01.07.2020 установлено, что страховыми случаями не признаются смерть или инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного, заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Вопреки доводам стороны истца, при разрешении настоящего спора судом истцом не указано и не представлено доказательств, подтверждающих тот факт, что при заключении договора страхования своей жизни ФИО2 был лишен возможности подробно ознакомиться со всеми условиями договора страхования от 10.03.2020, включая приложения и дополнительные соглашения к нему, и изучить предлагаемые условия страхования.

При этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (часть 5 статьи 10 ГК РФ).

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия умершего ФИО2 ГБУЗ Сахалинской области «Охинская ЦРБ» от 09.04.2021 № 81 (протокол оформлен 29.04.2021), патологоанатомический диагноз (код по МКБ-10 161.1): основное заболевание – геморрагический инсульт от 22.03.2021; фоновое заболевание – гипертоническая болезнь III стадии, артериальная гипертензия 3 степени, риск 4 (гипертрофия миокарда), кризовое течение.

Согласно экспертному заключению ООО «Ф1 Ассистанс» от 19.12.2022 № У-222-137529/3020-005 по результатам проведенного по поручению Финансового уполномоченного исследования медицинских документов застрахованного лица ФИО2 по договору страхования от 10.03.2020 (присоединение от 21.12.2020), причиной смерти ФИО2 явилось комбинированное заболевание: основное – внутримозговое кровоизлияние в правой гемисфере теменной области с формированием внутримозговой гематомы; фоновое заболевание – гипертоническая болезнь III стадии, артериальная гипертензия 3 степени, риск 4, которое ухудшило течение основного заболевания и способствовало наступлению смерти. И основное, и фоновое заболевания, согласно правилам формулировки патологоанатомического диагноза, находятся в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти.

При этом, согласно документам ГБУЗ Сахалинской области «Охинская ЦРБ», в марте 2018 года у ФИО2 была впервые диагностирована гипертоническая болезнь 2 ст., назначено и проводилось лечение; 04.09.2019 у ФИО2 диагностирована гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца.

Доказательств, подтверждающих иное, сторонами спора суду не указано и не представлено.

Таким образом, смерть ФИО2 наступила по причине сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, о наличии которого у застрахованного лица страховщик не был поставлен в известность при заключении договора страхования от 21.12.2020.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО2 не является страховым случаем, а отказ страховщика в выплате страхового возмещения является законным и обоснованным, поскольку смерть ФИО2 действительно произошла по причине заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, о наличии которого у застрахованного лица страховщик не был поставлен в известность при заключении договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает фактических и правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании смерти ее супруга ФИО2 страховым случаем и возложении на ответчика АО «ГСК «Югория» обязанности произвести выплату страхового возмещения по генеральному договору об общих условиях коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 10.03.2020 в пользу выгодоприобретателя АО «ДВБ».

В соответствии с частью 1 статьи 1102 ГК РФ (глава 60 ГК РФ) лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Частью 2 статьи 1102 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

По общему правилу, неосновательное обогащение возникает и в том случае, когда основание, по которому приобретено имущество, отпадает впоследствии.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (часть 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (часть 3).

Следовательно, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункты 58-59 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При разрешении настоящего спора судом установлено, что истец ФИО1 единолично приняла открывшееся со смертью ФИО2 наследство, стоимость которого превышает задолженность по кредитному договору от 19.12.2018 <***>.

Поэтому истец в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества является должником АО «ДВБ» (кредитора наследодателя ФИО2) по кредитному договору от 19.12.2018 <***> и на условиях этого договора.

Доводы стороны ответчика о том, что спорная задолженность перед АО «ДВБ» подлежит погашению страховщиком АО «ГСК «Югория» за счет страхового возмещения по заключенному наследодателем ФИО2, страхователем АО «ДВБ» и страховщиком АО «ГСК «Югория» договору страхования от 10.03.2020 (присоединение заемщика от 21.12.2020) не нашли своего подтверждения при разрешении настоящего спора судом.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика АО «ДВБ» в пользу истца неосновательного обогащения, полученного в связи с исполнением истцом условий кредитного договора от 19.12.2018 <***> за период с 17.04.2021 по 17.07.2022 в размере 125328 руб. 00 коп., возмещении судебных расходов истца за счет ответчика так же не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Группа Страховых Компаний «Югория», акционерному обществу «Дальневосточный банк» о признании смерти ФИО2 страховым случаем, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю по договору страхования, взыскании неосновательного обогащения, возмещении судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Охинский городской суд Сахалинской области в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Л. Асмадярова

Решение в окончательной форме принято 03 апреля 2023 года.

Судья Е.Л. Асмадярова

Копия верна: судья Е.Л. Асмадярова