Дело №

50RS0№-57

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

13 декабря 2022 года Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Лобойко И.Э., при секретаре Крапотиной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГ между ними и ПАО БАНК «ФИНАНСОВАЯ КОРПОРАЦИЯ ОТКРЫТИЕ» был заключен кредитный договор № на сумму 4 521 122 руб., сроком на 336 месяцев с установленным размером платежей по кредиту в размере 41 811,62 руб., под 9,5% годовых, предоставленный для рефинансирования кредита в ПАО «МКБ», выданного для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Ленинский муниципальный район, с.<адрес>, р.<адрес>. Также, ДД.ММ.ГГ между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования на условиях Правил комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГ Согласно правилам страхования застрахованными лицами являются ФИО3 и ФИО1, состоящие в браке. Сумма страхования в отношении ФИО1 составляет 3 078 431,96 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО БАНК «ФИНАНСОВАЯ КОРПОРАЦИЯ ОТКРЫТИЕ».

Согласно п. 1.4 договора страхования к страховым рискам относится инвалидность 1 и 2 группы, установленная застрахованному лицу, и впервые диагностированная у застрахованного лица. ДД.ММ.ГГ ФИО1 поставлен диагноз «ифильтративный рак». На основании данного диагноза, ДД.ММ.ГГ ФИО1 актом ГБ МСЭ по <адрес> России установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию.

ДД.ММ.ГГ ФИО3 сообщила ответчику о наступлении страхового случая, предоставив необходимый перечень документов. ДД.ММ.ГГ ответчиком в адрес ФИО1 был направлен запрос о предоставлении дополнительных документов. ДД.ММ.ГГ ФИО1 направила ответчику требуемые документы, а также претензию с требованием произвести страховую выплату. На дату подачи иска решение о выплате страхового возмещения ответчиком не принято, в связи с чем, истцы обратились в суд с настоящим иском.

Истцы, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, после оплаты ответчиком страхового возмещения в размере 2 965 985,68 руб., просят взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк «ФК Открытие» страховое возмещение в размере 112 446,28 руб., в пользу ФИО1 - компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб., штраф в размере 1 539 215,98 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 325,55 руб. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Истцы в судебное заседание не явились, извещены.

Представитель истцов (по доверенности ФИО4) в судебное заседание явился, на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам, изложенным в иске. Пояснил, что в связи с неоплатой истцами страховой премии за второй год страхования, договор страхования прекратил свое действие, в связи с чем, страховое возмещение должно рассчитываться в размере, предусмотренном договором за первый год страхования.

Представитель ответчика (по доверенности ФИО5) в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях. Пояснила, что, несмотря на неоплату истцами страховой премии за второй год страхования, договор страхования не прекратил свое действие. Таким образом, поскольку страховой случай наступил в период второго года страхования, расчет выплаты был произведен в соответствии с Правилами страхования, исходя из остатка задолженности по кредиту на второй период страхования, за вычетом страховой премии, подлежащей оплате истцами. Страховое возмещение выплачено в установленный договором срок после получения всех необходимых документов, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Представитель третьего лица ПАО БАНК «ФИНАНСОВАЯ КОРПОРАЦИЯ ОТКРЫТИЕ» в судебное заседание не явился, извещен. Ранее представил письменный отзыв на иск, в котором просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между истцами и ПАО БАНК «ФИНАНСОВАЯ КОРПОРАЦИЯ ОТКРЫТИЕ» был заключен кредитный договор № на сумму 4 521 122 руб., сроком на 336 месяцев с установленным размером платежей по кредиту в размере 41 811,62 руб., под 9,5% годовых, предоставленный для рефинансирования кредита в ПАО «МКБ», выданного для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Ленинский муниципальный район, с.<адрес>, р.<адрес>.

При заключении кредитного договора истцы были присоединены к договору коллективного страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни. Объект страхования – имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица в обеспечение обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретатель – ПАО Банк «ФК Открытие». Период страхования – каждый календарный год, начиная с ДД.ММ.ГГ, срок действия договора страхования – до ДД.ММ.ГГ (включительно). Договором определена страховая сумма на первый период страхования: застрахованное лицо-1 (ФИО2) – 1 894 802,24 руб. (38,1%), застрахованное лицо-2 (ФИО1) – 3 078 431,96 руб. (61,9%).

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма на каждый период страхования изменяется в течение срока действия договора, исходя из графика погашения денежного обязательства по кредитному договору. Страховая сумма на второй и последующие периоды определяется в соответствии с п. 4.3.2 Правил страхования – в размере не менее остатка денежного обязательств перед выгодоприобретателем на начало каждого периода страхования, увеличенного на 10%, при этом страховая сумма не может превышать действительной (страховой) стоимости застрахованного имущества.

Из материалов дела следует, что страховой случай – наступление инвалидности ФИО1, произошел во второй период страхования – ДД.ММ.ГГ (первый период – с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ). Таким образом, размер страховой суммы должен определяться в соответствии с п. 4.3.2 Правил, исходя из остатка денежного обязательства истцов на начало второго периода страхования, увеличенного на 10%.

Доводы стороны истцов о том, что в связи с неоплатой истцами страховой премии за первый год страхования, договор прекратил свое действие, в связи с чем, расчет должен быть произведен, исходя из страховой суммы, установленной на первый период страхования, суд находит необоснованным ввиду следующего.

Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Однако такие последствия не могут быть связаны с автоматическим прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя, согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, может быть расторгнут лишь по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - в судебном порядке.

Кроме того, п. 4 ст. 954 ГК РФ предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса, а именно, наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачета этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

Таким образом, неуплата страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки в соответствии со ст. 450, 451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действия договора страхования в связи с невнесением ответчиком очередного платежа.

Указанные выводы согласуются с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 30 Постановления от ДД.ММ.ГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", согласно которым страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

В силу п. 6 Правил страхования, договор может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя.

Доказательств обращения истцов к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования в материалы дела не представлено.

В свою очередь, нарушение страхователем обязанности по уплате страховых взносов не может рассматриваться как отказ от договора страхования, влекущий его прекращение.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истцами не был оплачен страховой взнос за второй период страхования, суд приходит к выводу о том, что страховое возмещение подлежит расчету за второй период страхования, за вычетом неоплаченной страховой премии.

Согласно представленной Банком справке, задолженность истцов на второй период страхования (с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ) составила 4 385 412,86 руб.

Таким образом, в соответствии с п. 4.3.2 Правил страхования, размер страховой выплаты в пользу ФИО1 составляет 2 986 027,62 руб., исходя из расчета: (4 385 412,86 + 10%) х 61,9%.

Неоплаченная истцами страховая премия за второй период страхования составила 34 584,21 руб., согласно представленному ответчиком расчету. Расчет судом проверен, признается арифметически верным, истцами не оспорен.

Учитывая изложенное, размер страховой выплаты истцу ФИО1, за вычетом неоплаченной страховой премии, составляет 2 951 443,41 руб. (2 986 027,62 - 34 584,21).

ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового.

Поскольку в соответствии с п. 8.3.5 Правил страхования, застрахованное лицо обязано представить страховщику медицинские документы, ПАО СК «Росгосстрах» письмом от ДД.ММ.ГГ сообщил истцу о необходимости предоставить заверенные надлежащим образом медицинские документы, предусмотренные разделом 8 Правил страхования.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о приобщении дополнительных медицинских документов к выплатному делу.

ДД.ММ.ГГ от ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» поступила претензия о выплате страхового возмещения.

Письмом от ДД.ММ.ГГ N № ПАО СК «Росгосстрах» сообщило ФИО1 о направлении запроса в Банк о предоставлении дополнительных документов. ДД.ММ.ГГ. письмо получено ПАО БАНК «ФК Открытие».

ДД.ММ.ГГ. от истца ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» поступило исковое заявление.

ДД.ММ.ГГ. в ПАО СК «Росгосстрах» поступило письмо из ПАО БАНК «ФК Открытие» с ответом на запрос.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 8.7.2. Правил страхования в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Правил, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

Согласно п. 8.7.3 Правил страхования, в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты, Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием размера выплаты.

Согласно п. 8.7.4 в течение 5 рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым, Выгодоприобретатель направляет Страховщику уведомление о размере денежного обязательства по кредитному договору либо уведомление об отказе от получения страховой выплаты.

В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя страховщик составляет, подписывает страховой акт и производит страховую выплату.

Документы, необходимые для решения вопроса о страховой выплате и ее размере поступили ответчику ДД.ММ.ГГ. Таким образом, согласно Правилам страхования, ответчик до ДД.ММ.ГГ включительно должен был принять решение о страховой выплате.

Решение о выплате страхового возмещения было принято ответчиком ДД.ММ.ГГ, что подтверждается страховым актом.

ДД.ММ.ГГ ответчиком была произведена выплата страхового возмещения ФИО1 в полном объеме, в размере 2 951 443,41 руб., что подтверждается платежным поручением №.

Истцы обратились в суд ДД.ММ.ГГ, т.е. до истечения установленного Правилами страхования срока для выплаты страхового возмещения.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ответчик произвел выплату страхового возмещения в полном объеме, в предусмотренный договором срок, в связи с чем, исковые требования о взыскании страхового возмещения, и производные от них требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения, в иске отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Лобойко И.Э.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.