Копия

Дело №2-2051/2025

24RS0032-01-2025-002170-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск 03 июня 2025 г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Кийкова С.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Горобцовой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 23 апреля 2021 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику выдан кредит в сумме 515 870 руб. 57 коп. на срок 58 мес. под 15,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 23 апреля 2021 г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно справке о зачслении по банковской карте клиента на его счет 23 апреля 2021 г. банком выполнено зачислением кредита в сумме 515 870 руб. 57 коп. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 23 марта 2022 г. по 31 марта 2025 г. включительно образовалась просроченная задолженность в размере 644 809 руб. 51 коп., из которых просроченные проценты – 188 558 руб. 77 коп., просроченный основной долг – 452 060 руб. 44 коп., неустойка за просроченный основной долг – 2 791 руб. 93 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 398 руб. 37 коп. Кроме того, истец просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 896 руб. 19 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, при подаче иска в суд просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав при этом, что против вынесения судом заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка в части взыскания просроченного основного долга в размере 452 060 руб. 44 коп., неустойки за просроченный основной долг в размере 2 791 руб. 93 коп., неустойки за просроченные проценты в размере 1 398 руб. 37 коп. признала, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, снизить размер неустойки до 50 000 руб. и применить мораторий относительно требования о начислении неустойки.

Учитывая характер спорных правоотношений, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.2 ст.6 Федерального закона от 06 апреля 2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 23 апреля 2021г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №407618, согласно которому банк выдал ФИО1 кредит в сумме 515 870 руб. 57 коп., на срок 58 мес. под 15,90% (л.д. 15).

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения платежей: 58 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 801 руб. 46 коп. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 23 число месяца (л.д. 15).

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения. Неустойка – 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

С содержанием общих условий заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна. Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа. ФИО1 признает, что подписанием индивидуальных условий является подтверждение ее подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод его в системе одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями.

Согласно п.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Кредитный договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона <***> (л.д. 16).

Истец выполнил перед ответчиком свою обязанность и перечислил 23 апреля 2021г. денежные средства на банковский счет заемщика №, который принадлежит ответчику, что подтверждается информацией, предоставленной ПАО «Сбербанк» из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», выпиской по счету (л.д. 87-88).

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату суммы кредита и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ответчика по кредитному договору №407618 от 23 апреля 2021г. составляет 644 809 руб. 51 коп., из которых просроченные проценты – 188 558 руб. 77 коп., просроченный основной долг – 452 060 руб. 44 коп., неустойка за просроченный основной долг – 2 791 руб. 93 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 398 руб. 37 коп.

Представленный расчет ответчиком ФИО1 не оспорен в части просроченного основного долга, неустойки за просроченный основной долг и неустойки за просроченные проценты, и ответчик признает сумму просроченного основного долга – 452 060 руб. 44 коп., неустойку за просроченный основной долг – 2 791 руб. 93 коп., неустойку за просроченные проценты – 1 398 руб. 37 коп.

При таких обстоятельствах, разрешая спор, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст.67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы просроченного основного долга в размере 452 060 руб. 44 коп., неустойки за просроченный основной долг в размере 2 791 руб. 93 коп., неустойки за просроченные проценты в размере 1 398 руб. 37 коп.

Рассматривая доводы ответчика ФИО1 о применении моратория в отношении начисленной неустойки и снижения размера неустойки до 50 000 руб., суд руководствуется следующим.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 п. 1 ст. 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ, неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 01 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Пунктом 1 названного постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022г. № 497 предусмотрено, что мораторий распространяется в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, кроме должников, указанных в пункте 2, к которым относятся застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости и некоторых иных лиц, к которым ответчик не относится.

Поскольку ненадлежащее исполнение ответчиком денежного обязательства по договору возникло до введения моратория и требование истца о взыскании неустойки за период с 01 апреля 2022г. до 01 октября 2022г. подпадает под действие моратория, следовательно, ответчик освобожден от оплаты неустойки в этот период, ее начисление не производится.

Относительно требований ответчика о снижении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки обоснованная и не подлежит уменьшению, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с учетом применения моратория с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты за пользование кредитом в размере 171 651 руб. 71 коп.

Ответчик, возражая относительно заявленных исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 23 апреля 2021 г.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку индивидуальными условиями договора кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита путем перечисления ежемесячных платежей, то есть исполнение обязательства по частям, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

15 апреля 2025 г. истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Таким образом, с учетом срока судебной защиты, срок исковой давности истцом не пропущен.

Исходя из совокупности исследованных судом доказательств и правовых норм, регулирующих данную сферу правоотношений, суд находит требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности в размере 627 902 руб. 45 коп., из которой: основной долг в размере 452 060 руб. 44 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 171 651 руб. 71 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 2 791 руб. 93 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1 398 руб. 37 коп. подлежащей удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 удовлетворены в размере 627 902 руб. 45 коп., то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 17 558 руб. 05 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <***> от 23 апреля 2021г. в размере 627 902 руб. 45 коп., из которой: основной долг в размере 452 060 руб. 44 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 171 651 руб. 71 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 2 791 руб. 93 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 1 398 руб. 37 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 558 руб. 05 коп., а всего взыскать 645 460 руб. 5 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Г. Кийков