дело № 2-2423/2023

22RS0011-02-2023-001952-59

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении соглашения от *** г.; взыскании задолженности по соглашению в размере *** руб. *** коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.

В обоснование требований указано, что *** г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение от *** г. путем присоединения заемщика к правилам кредитования АО «Россельхозбанк», по условиям которого заемщик обязался возвратить кредитору кредит в размере *** руб. до *** г. в соответствии с графиком возврата кредита, и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере *** % годовых.

Заемщик не исполнил свои обязанности по возврату кредита и начисленных процентов в сроки, установленные договором, в связи с чем, требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки по договору в установленный срок направлены истцом ответчику заказным письмом.

Сумма непогашенной задолженности по договору по состоянию на *** г. составляет *** руб. *** коп., в том числе: просроченный основной долг *** руб. *** коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом *** руб. *** коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов *** руб. *** коп. Требование истца о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора ФИО1 добровольно не исполнила.

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено и следует из материалов дела, что *** г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение от *** г., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 209 000 рублей (п.***); срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита не позднее *** г. (п. ***).

В связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка за период с *** г. по *** г. определена в размере *** % годовых (п. ***); периодичность платежа - ежемесячно, способ платежа – аннуитетный платеж, дата платежа – *** числа каждого месяца, количество платежей по кредиту – *** (п.***).

Размер платежей по кредиту включает в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом и указан в графике погашения кредита, который является неотъемлемой частью соглашения (приложение №*** к соглашению от *** г.), выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

В п. *** Индивидуальных условий кредитования указана обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно, заемщик обязуется заключить с Банком договор банковского счета в валюте кредита; договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование) в страховой организации, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеющей лицензию на право ведения страховой деятельности и осуществляющей страхование рисков в обеспечение выдаваемых Банком кредитов, отвечающей требованиям Банка, по программе личного страхования: жизни, здоровья, временной утраты трудоспособности и риска «Телемедицина» (для лиц, не достигших *** лет на дату подачи заявки).

Согласно п. *** заемщик заключил договор личного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет ***% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка составляет ***% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) (п.***).

При подписании договора заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов.

Таким образом, подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов (далее Правила), договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (далее кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по заключенному соглашению, предоставив заемщику кредит в размере 209 000 руб., перечислив указанную сумму на счет, что подтверждается Банковским ордером от *** г.

Заемщиком, несмотря на принятые обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились с нарушением сроков, установленных договором, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств Банком направлено в адрес заемщика требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора от *** г., согласно которому Банк предлагал заемщику погасить задолженность по состоянию на *** г. в срок не позднее *** г., а также предложил расторгнуть кредитный договор. Задолженность до настоящего времени не погашена.

Из представленного расчета следует, что по состоянию на *** г. задолженность составила 25 0703 руб. 94 коп., в том числе: просроченный основной долг 207014 руб. 32 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 5372 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом 35714 руб. 15 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2603 руб. 36 коп.

Расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен и является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком в суд не представлено.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по соглашению (кредитному договору) от *** г. по просроченному основному долгу – 207 014 руб. 32 коп., по процентам за пользование кредитом – 35 714 руб. 15 коп.

Рассматривая требования Банка о взыскании неустоек по соглашению (кредитному договору) от *** г., суд приходит к следующим выводам.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, учитывая положения ч. 1 и 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, установленный договором размер штрафных санкций, а также объем неисполненных обязательств, приходит к выводу о наличии оснований для снижения неустоек: за несвоевременную уплату основного долга с 5 372 руб. 11 коп. до 3000 руб.; за несвоевременную уплату процентов с 2 603 руб. 36 коп. до 1500 руб.

Разрешая заявленные истцом требования о расторжении соглашения (кредитного договора), суд исходит из следующего.

Как следует из п. *** соглашения срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита не позднее *** г.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установлено, что платежи ответчиком своевременно не производились, за период пользования кредитом ответчик допустил просрочку исполнения своих обязательств, что в соответствии с ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является основанием для расторжения договора и возврата оставшейся задолженности.

С учетом положений указанных норм закона, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора.

В силу ст. ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11707 руб., размер которых подтверждено документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение от *** г. , заключенное между акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1, с *** г.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по соглашению от ***. по состоянию на *** г. в размере 247 228 рублей 47 копеек, в том числе: просроченный основной долг 207 014 рублей 32 копейки, проценты за пользование кредитом 35 714 рублей 15 копеек, неустойка на несвоевременную уплату основного долга 3 000 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов 1 500 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 707 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в судебную коллегию Алтайского краевого суда через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Коняев