Дело ....

11RS0005-01-2022-003071-45

РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

г. Ухта, Республика Коми

21 июля 2022 года

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.,

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в Ухтинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 26.03.2020 .... за период с 31.10.2020 по 19.04.2022 в сумме 161.457,51 рублей, в т.ч. 128.627,16 руб. – просроченная ссудная задолженность, 32.830,35 руб. – просроченные проценты; расходов по уплате государственной пошлины в размере 10.429,15 руб.; всего 171.886,66 руб. В обоснование требований указано, что между Банком и Р. был заключен указанный кредитный договор, заемщик умер, предполагаемым наследником является ответчик.

К участию в деле определениями от 14.06.2022 привлечены: в качестве соответчика - ФИО2; в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Общество).

В настоящее судебное заседание стороны не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель Банка и ФИО1 ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. ФИО2 о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. Каких-либо заявлений, ходатайств или возражений по иску от ответчика не поступало. Третье лицо явку своего представителя в суд не обеспечило. Суд, исходя из положений п. 1 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

ФИО1 в ранее проведенном судебном заседании пояснил, что Р. была застрахована, он обращался в Банк и страховую компанию для выплаты страхового покрытия. Просил применить к процентам и неустойке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса («Заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 26.03.2020 между Банком и Р. заключен кредитный договор ...., по условиям которого Банк предоставил Р. денежные средства в размере 139.697 руб. под 15,9% годовых сроком на 47 месяцев.

По условиям кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства в установленные сроки возвратить полученную сумму кредита, уплатив начисленные на нее проценты, а в случае просрочки платежа – неустойку и штраф.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Р., <...> г. года рождения, умерла <...> г. в .....

Из представленного суду нотариусом Ухтинского нотариального округа Республики Коми наследственного дела ...., открытого к имуществу Р., следует, что наследство после ее смерти, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: ...., кадастровой стоимостью 3.196.654,71 руб., приняли ее дети (ответчики): ФИО1 и ФИО2 – по 1/2 доле каждый.

Иные лица с заявлением о принятии наследства не обращались.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно положениям, содержащимся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из разъяснений п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Сторонами возражений относительно стоимости и объема наследственного имущества не заявлено, сведений о том, что в собственности наследодателя имелось какое-либо иное имущество, помимо указанного, или, что стоимость названного имущества отлична от указанной, материалы дела не содержат.

Из материалов дела также усматривается, что 26.03.2020 при оформлении кредитного договора Р. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик), обратившись с заявлением в ПАО «Сбербанк России» (Страхователь) о заключении в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания Заемщика (далее - Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия участия).

В соответствии с п. 3.1 Условий участия в рамках программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Согласно п. 7.1 Заявления выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Пунктом 3.9 Условий участия установлено, что в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк документы, необходимые для обращения за страховой выплатой.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

При этом Банк не предпринял предусмотренных Условиями участия действий для получения страхового возмещения. Каких либо доказательств того, что Банк обращался за получением страхового возмещения к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в дело не представлено.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением навредить другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом.).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела, с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц о недобросовестного поведения другой стороны. При этом оказание содействии другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

11.05.2022 ФИО1 представил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы по поводу страхового события, 14.06.2022 платежным поручением от 14.06.2022 Общество перечислило ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от 26.03.2022 .... в размере 130.247,65 руб.

При таких обстоятельствах поведение истца, воспользовавшегося своим правом на возврат кредитной задолженности умершего заемщика с его наследников без попытки реализации погашения этой задолженности за счет страховой Выплаты, является злоупотреблением правом. Такая оценка следует из того, что заключение Банком Договора страхования Заемщика накладывает на истца обязанности по дальнейшей реализации прав застрахованного, активного поведения в этом направлении, взаимодействии со страховщиком и наследниками застрахованного лица (потребителя финансовой услуги), чего по спорному страховому событию сделано не было.

Более того, недостатки во взаимодействии по урегулированию и реализации договорных отношений между единственным выгодоприобретателем по Условиям договоров страхования с умершим заемщиком (Банком) и страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), выразившиеся в непринятии мер при решении вопросов страхового возмещения - не должны нарушать права и законные интересы потребителей.

Как следует из содержания статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (пункт 1 статьи 313 ГК РФ).

Таким образом, на основании пункта 1 статьи 10 ГК РФ исковые требования Банка к наследникам умершего заемщика подлежат удовлетворению лишь в части, не покрытой страховым возмещением.

Согласно справке, выданной Центральным аппаратом ПАО «Сбербанк России», задолженность заемщика по кредитному договору от 26.03.2022 .... по состоянию на 18.07.2022 составляет: проценты на просроченный кредит – 177,20 руб., просроченные проценты за просроченный кредит – 773,14 руб., просроченная ссудная задолженность – 33.899,40 руб., всего 34.849,74 руб.

Общий объем принятого каждым из ответчиков наследства превышает размер обязательств перед Банком, в связи с чем исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично.

Суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к сумме взыскиваемых процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований – 1.245,49 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, <...> г. года рождения, уроженца ...., ФИО2, <...> г. года рождения, уроженки .... в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 26.03.2020 .... по состоянию на 18.07.2022 в размере 34.849 руб. 74 ком., в том числе: проценты на просроченный кредит – 177,20 руб., просроченные проценты за просроченный кредит – 773,14 руб., просроченная ссудная задолженность – 33.899,40 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1.245,49 руб.; всего 36.095 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Ухтинского городского суда - Хазиева С.М.