Решение по делу № 2-3487/2023 от 02.08.2023

Дело № 2-3487/2023

УИД 74RS0007-01-2023-003344-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2023 год г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Пылковой Е.В.,

при секретаре Стрекалёвой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ «ПАО» о признании кредитных договоров незаключенными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, незаключенными, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, тогда как истец их не заключала, денежные средства не получала, свое волеизъявление на их получение не выражала. ДД.ММ.ГГГГ истцу был совершен звонок якобы от представителя банка ВТБ, ее проинформировали о возможном взломе банковских систем, после чего у истца пропал доступ в личный кабинет банка. После восстановления доступа в интернет банк истцу стало известно об оформленных на ее имя кредитах. Указанные кредитные договоры она не заключала, также с ее счета в момент заключения спорных договоров были похищены личные денежные средства.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом извещена.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен судом, направил суду отзыв на иск, в котором просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, судом извещены.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу абзаца первого п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания.

В связи с этим, банком ответчику были предоставлены следующие услуги: открытие мастер-счета в рублях и предоставление обслуживание по указанному счету; предоставление доступа к ВТБ-онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам; предоставление доступа к дополнительным информационным услугам по мастер-счету,/счетам, открытым на имя истца в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направление пароля для доступа в ВТБ-онлайн, СМС –код, сообщения в рамках СМС-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиент, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления; выдача УНК и пароля в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с вышеуказанными правилами доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе, путем запроса и проверки пароля клиента (п. 4.1 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО (приложение 1), который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 правил ДБО).

Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом банку (п. 4.5 Приложения № к правилам).

При этом в соответствии с общими условиями правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для аутентификации, подтверждения (подписания) клиентом ПЭП распоряжений/заявлений П/У, шаблонов, переданных клиентом в банк с использованием системы ДБО, в том числе по технологии безбумажный офис с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push коды, Passcode, сформированные токеном/генератором паролей коды подтверждения.

Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п. 5.1, 5.4.2 Правил).

Передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.

Согласно п. 5.4.2 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Таким образом, средство подтверждения в виде SMS/Push кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью клиента.

Банком в адрес истца по каналам дистанционного доступа в системе ВТБ-Онлайн была направлена оферта – предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в одобренном размере, содержащая условия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвела вход в ВТБ-онлайн, для чего ввела код подтверждения операции, по которому произведена аутентификация клиента и акцептовала оферту истца, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

Анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердила свое намерение на заключение кредитного договора на сумму 163 755 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО7 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 163 755 рублей на условиях возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 11,2 % годовых, сроком на 24 месяца.

По условиям договора оплата ежемесячного платежа должна производиться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца в размере 7 647,48 рублей.

Ответчик с условиями кредитного договора согласилась, подписав его простой электронной подписью, которая была сформирована посредством использования кода, направленного банком в СМС-сообщении.

В связи с полученным подтверждением ответчика о намерении заключить кредитный договор на указанных выше условиях, ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика в полном объеме были зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 914 919 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердила свое намерение на заключение кредитного договора на сумму 112 107 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО7 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 112 107 рублей на условиях возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 11,2 % годовых, сроком на 24 месяца.

По условиям договора оплата ежемесячного платежа должна производиться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца в размере 5 235,48 рублей.

Ответчик с условиями кредитного договора согласился, подписав его простой электронной подписью, которая была сформирована посредством использования кода, направленного банком в СМС-сообщении.

В связи с полученным подтверждением ответчика о намерении заключить кредитный договор на указанных выше условиях, ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика в полном объеме были зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 112 107 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердила свое намерение на заключение кредитного договора на сумму136 986 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО7 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 136 986 рублей на условиях возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 11,2 % годовых, сроком на 60 месяцев.

По условиям договора оплата ежемесячного платежа должна производиться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца в размере 2 992,09 рублей.

В связи с полученным подтверждением ответчика о намерении заключить кредитный договор на указанных выше условиях, ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика в полном объеме были зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 136 986 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердила свое намерение на заключение кредитного договора на сумму 63 637 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО7 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 63 637 рублей на условиях возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 11,2 % годовых, сроком на 60 месяцев.

По условиям договора оплата ежемесячного платежа должна производиться ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца в размере 1 389,98 рублей.

В связи с полученным подтверждением ответчика о намерении заключить кредитный договор на указанных выше условиях, ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика в полном объеме были зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 63 637 руб., что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ фамилия ответчика изменена на ФИО1

Таким образом, суд полагает, что заключение вышеуказанных кредитных договоров осуществлено по распоряжению самого истца, ознакомленного с условиями договора и согласившегося с ними.

Из искового заявления и пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что спорные кредитные договоры были заключены мошенническим путем, с использованием ее персональных данных, в связи с чем, истец просит признать указанные договоры незаключенными, со ссылкой на нормы ст.ст 168, 179 ГК РФ.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными документами, в том числе электронными документами передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 820 ГК РФ, установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Во исполнение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк предоставил истцу всю необходимую информацию об услуге, обеспечивающую возможность его правильного выбора, а истец, обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для неё форму кредитования и впоследствии истец согласилась со всеми условиями кредитования.

Доказательств того факта что в момент заключения оспариваемых кредитных договоров истец не имела волеизъявления на заключение кредитных договоров на условиях, предусмотренных кредитными договорами, а также не имела возможности изучить их или отказаться от их подписания на этих условиях, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Не нашел своего подтверждения и тот факт, что истец совершил сделку под влиянием обмана, о также то, что ответчик умышленно создал у истца не соответствующие действительности представления о характере заключаемых сделок, их условий, предмете и других обстоятельствах, повлиявших на решение истца о заключении кредитных договоров.

Доводы истца о том, что в отношении нее неизвестными лицами совершены мошеннические действия, наличие постановления о возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств путем обмана, не свидетельствует о совершении банком неправомерных действий в отношении истца и наличии оснований для признания заключенных сторонами кредитных договоров незаключенными, поскольку именно истец инициировал заключение оспариваемых кредитных договоров.

Объективных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемые сделки были заключены помимо воли истца, что она действовала под влиянием существенного заблуждения, которое возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает именно ответчик, из материалов дела не усматривается.

Исследовав все представленные доказательства, установлено, что истец была ознакомлена и согласилась со всеми условиями кредитования, графиком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, осознанно заключила оспариваемые кредитные договоры, банк предоставил истцу всю необходимую информацию об услуге.

Доказательств совершения сделок под влиянием обмана со стороны ответчика, предоставление ответчиком не соответствующих действительности сведений о характере заключаемых сделок, а также, что сделки были заключены помимо воли истца на условиях, предусмотренных кредитными договорами, что истец не имела возможности изучить кредитные договоры или отказаться от их подписания на предложенных условиях, истцом суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания кредитных договоров незаключенными.

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд не усматривает в действиях банка недобросовестного поведения в отношении истца при оформлении оспариваемых кредитных договоров, в связи с чем, не находит оснований и для взыскания компенсации морального вреда, в связи с чем, отказывает последней в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ «ПАО» о признании кредитных договоров: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, незаключенными, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Председательствующий Пылкова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2023 года