Дело № 2-377/2022

37RS0015-01-2022-000585-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года г. Приволжск

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи И.А. Шабаровой,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по Договору займа № от 23.09.2021 за период с 23.01.2022 по 06.07.2022 (164 календарных дня) в сумме 52501,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1775,03 рубля. Заявленные требования мотивированы тем, что 23.09.2021 ООО МФК "Веритас " (далее - Кредитор) и ФИО3 (далее - Ответчик, Заемщик), заключили договор потребительского займа № (далее - Договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 29 000,00 руб. сроком на 35 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, 28.10.2021 - срок возврата займа. 06.07.2022 между ООО МФК "ВЕРИТАС" и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заключён договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ-06/07/2022, на основании которого права требования по договору займа № от 23.09.2021, заключенному между кредитором и заёмщиком, перешли к АО «ЦДУ» (далее - Истец). Свидетельством № 11/18/77000-KЛ от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет Договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с Общими условиями договора ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Проходя регистрацию, Потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора займа, Правила предоставления и обслуживания займов, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, а также предоставляет Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности. При регистрации путем сообщения данных оператору контакт-центра Общества Потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомился с вышеуказанными документами. Для подтверждения Потенциальным клиентом своего согласия с указанными документами Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления в Общество ответного смс-сообщения с текстом: «EZAEM ОК». В соответствии с п. 2.6 Общих условий после прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Потенциального клиента данных в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов, также Потенциальный клиент дает свое согласие на осуществление Обществом проверки достоверности сообщенных им в ходе регистрации данных с использованием баз данных государственных органов. Если по итогам проверки данных Потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ. Исходя из п. 2.9. Общих условий, Общество вправе по своему усмотрению повторно провести проверку сообщенных в ходе регистрации данных посредством требования предоставления сканокопий паспорта или иных дополнительных документов, однако, в отношении данного Клиента повторной проверки не производилось, следовательно, сообщённые им данные являются достоверными. На основании этого Клиенту был предоставлен займ. АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru, и законодательства Российской Федерации. CMC-код - предоставляемый Клиенту посредством CMC-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» (Далее - ФЗ №63- ФЗ). CMC-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом. Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора, который он получил посредством SMS-сообщения на мобильный номер. Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Должник подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Согласно п.п. 3.2, 3.3 Общих условий Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на Карту или Счет Заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета. Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 164 календарных дня. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 23.01.2022 (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальным условиям) по 06.07.2022 (дата расчета задолженности). Руководствуясь ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-Ф3, а также п. 12 Индивидуальных условий, Кредитор вправе за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять Ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга. Согласно расчету задолженности по Договору по состоянию на 06.07.2022 сумма невозвращенного основного долга 29 000,00 руб., сумма задолженности по процентам 22 676,28 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням 824,72 руб., а всего 52 501,00 руб. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 2 Приволжского судебного района в Ивановской области был выдан судебный приказ. Определением от 14.09.2022 по заявлению ФИО3 судебный приказ отменен.

Истец АО «ЦДУ», извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя по имеющимся в деле доказательствам. Представили письменные возражения на отзыв ответчика ФИО1, в которых указали следующее. В счет погашения задолженности по основному долгу по договору займа ответчиком не вносились денежные средства. Задолженность по основному долгу составляет 29000 рублей. Ответчиком ФИО1 вносились денежные средства по договору займа № в счет пролонгации в соответствии с разделом 6 Общих условий договора микрозайма ООО МФК "Веритас". Так, согласно Графику платежей первый платеж должен был быть внесен 28.10.2021, однако в эту дату ФИО1 внес денежные средства в размере 5 931,00 руб. с целью переноса платежной даты до 10.12.2021 (п. 201 Выписки коммуникаций с клиентом: ФИО1 по Договору Микрозайма №). В связи с нарушением сроков возврата займа, в соответствии с условиями договора займа, ответчику ФИО1 начислены проценты за пользование займом в течение количества дней продления. 10.12.2021 ФИО1 повторно продлил срок возврата 1-ого платежа по займу (на 21 день, т.е. перенес платёжную дату на 31.12.2021), внеся денежные средства в размере 4263,00 руб. (п. 216 Выписки коммуникаций) и т.д. ФИО1 неоднократно продлевал срок возврата 1-ого платежа по займу, внося денежные средства на оплату начисляемых процентов за пользование займом в течение дней продления. Итого в счет погашения задолженности по процентам Должником были внесены денежные средства в размере 19999,00 руб. Согласно п. 6.8. Общих условий договора потребительского займа ООО МФК "Веритас" платеж учитывается в счет погашения долга по Договору потребительского микрозайма в очередности, установленной п.20 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. После распределения платежа Клиенту направляется Оферта, содержащая обновленный график погашения долга по Договору потребительского микрозайма. Таким образом, платежи, которые поступали от ответчика для начала осуществления процедуры реструктуризации задолженности в виде пролонгации (увеличения) срока возврата денежных средств, были учтены в счет погашения долга по Договору потребительского займа и направлены на погашение процентов за пользование суммой займа. С учётом вычета всех поступивших от Ответчика платежей, заявленная сумма требований по Договору составляет 52 501,00 руб. Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20 (двадцать) процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. ФИО1 были направлены Индивидуальные условия договора, с которыми он был согласен, подтвердил их принятие, выразил согласие заключить договор займа на указанных условиях.

Условия договора потребительского займа № от 23.09.2021 соответствуют требованиям законодательства, действующего на момент его заключения. Условия договора о размере процентов за пользование денежными средствами установлены сторонами в соответствии с законом при обоюдном волеизъявлении. Заявленная к взысканию задолженность соответствует фактическим обстоятельствам, ее расчет произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора. Тот факт, что должник не был извещен о смене займодавца путем письменного извещения в его адрес, не освобождает его от ответственности уплаты долга предыдущему займодавцу, вплоть до получения уведомления о смене займодавца. Никаких нарушений норм права со стороны истца не допущено. Законом и договором займа не предусмотрены сроки предоставления письменного извещения должнику о переходе права требования новому займодавцу (Определение ВАС РФ от 13.02.2013 № ВАС-582/13). Само по себе вступление АО «ЦДУ» в обязательство в качестве займодавца с правом требования означает перемену лиц в обязательстве, а не сторон по Договору микрозайма. Условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров. Действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) также не предусматривает для данного рода взаимоотношений досудебный порядок разрешения спора. Таким образом, обязанность ООО МФК "Веритас", АО «ЦДУ» направлять претензию либо уведомление о наличии просроченной задолженности или требование о досрочном погашении задолженности по почтовому адресу ответчика ни законом, ни договором не предусмотрена. Истец считает аргументы ответчика несостоятельными и необоснованными. (л.д.5, 88, 120-122).

Ответчик ФИО3 извещен надлежащим образом о месте и времени слушания дела, о чем в деле имеются расписка, уведомление о вручении, отчет об извещении с помощью смс-сообщения, просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.64, 66, 87, 104, 116). В отзыве на исковое заявление указал, что он не получал никаких документов об уступке прав требования к нему по договору от 23.09.2021 № ни от первоначального, ни от нового кредитора, также не получал претензию до подачи искового заявления, в связи с чем, отказывается исполнять требования нового кредитора в полном объеме и просит суд отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Оплачивая кредит (всего оплатил 20 034,59 руб.), он был уверен, что в большей части погашает задолженность по сумме основного долга. С учетом изложенного, просит на основании ст. 333 ГК РФ снизить требуемые истцом суммы процентов за пользование денежными средствами 22676,28 руб. и пени 824,72 руб. до разумных пределов, как это обозначено в нормативных актах РФ. Суммы задолженности по процентам истец не доказал реальными расчетами, указав в исковом заявлении лишь итоговые цифры. Просит исковое требование в размере 52 501 руб. удовлетворить частично, если суд не найдет оснований отказать истцу в полном объеме по основаниям, указанным в п.1, 2 настоящего отзыва, а именно: задолженность по основному долгу ответчика удовлетворить в размере 10 311,47 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 4000 руб., в остальном истцу отказать (л.д.104).

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ данное дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № 2-1849/2022 по заявлению АО «ЦДУ» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по договору займа, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии ч. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальна условия договора потребительского кредита (займа); заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как подтверждено материалами дела, между ООО Микрофинансовая компания «Веритас» и ФИО3 заключен договор потребительского микрозайма № от 23.09.2021 на сумму 29 000 руб. с процентной ставкой за пользование займом в размере 365% годовых сроком на 35 дней по 28.10.2021 включительно. В указанный срок Займщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий. (п. п. 1, 2, 4 договора). Общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, что составляет 39150,00 руб., из которых сумма процентов 10150,00 руб., сумма основного долга 29 000,00 руб. Данное условие является графиком платежей по договору (п.6 Договора). В случае нарушения срока возврата долга Заёмщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть сумы Микрозайма, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата долга (п.12 Договора). Согласно пункту 14 Договора Заёмщик выражает своё согласие с тем, что отношения сторон по Договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу https://www.ezaem.ru/files/conditions/2.1.General_Terms.pdf, а также в Личном кабинете. (л.д.25-27).

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта www.ezaem.ru в сети Интернет. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью.

ФИО3 оформил заявление на предоставление займа на сайте общества, предоставив свои личные данные, включая паспортные данные, номер телефона, номер карты, на основании которого общество приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных правилами, а также общими условиями договора потребительского займа (л.д.40-41).

После принятия положительного решения о заключении договора, общество разместило в личном кабинете заемщика, закрытом от публичного доступа, индивидуальные условия договора микрозайма. ФИО3 подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода, являющейся уникальной комбинацией цифр, направленная на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи. Таким образом, ответчик своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.

Свои обязательства по договору ООО МФК «Веритас» выполнило, перечислив на счет заемщика ФИО3 29 000 руб., что подтверждается сведениями ООО "ЭсБиСи Технологии" о наличии в программно-аппаратном комплексе Payneteasy (далее – Система) информации о транзакции по договору от 23.09.2021, сумма операции 29 000,00 руб., перечисление денежных средств на карту в КИВИ Банк (АО) держатель карты ФИО1, указаны первые и последние шесть цифр номера карты (л.д.13).

Ввиду возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, в соответствии с главой 6 Общих условий договора потребительского займа ООО МФК "Веритас", ответчик неоднократно обращался к кредитору ООО МФК "Веритас" с заявлением об увеличении срока возврата займа путем пролонгации (увеличения) срока возврата денежных средств.

Согласно п. 6.8 Общих условий договора потребительского микроайма ООО МФК "Веритас" платеж, указанный в п. 6.4, будет учтен в счет погашения долга по Договору потребительского микрозайма в очередности, установленной п.20 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. После распределения платежа Клиенту направляется Оферта, содержащая обновленный график погашения долга по Договору потребительского микрозайма (л.д.51).

28.10.2022 между ООО Микрофинансовая компания «Веритас» и ФИО3 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского микрозайма № от 23.09.2021 на сумму микрозайма 29 000 руб., срок возврата займа - срок платежа 18.11.2021, процентная ставка 365% годовых, сумма процентов 8786,00. Итого к оплате 37786,00 руб. (л.д.28-30).

19.11.2021 между ООО Микрофинансовая компания «Веритас» и ФИО3 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского микрозайма № от 23.09.2021 на сумму микрозайма 29 000 руб., срок возврата займа - срок платежа 10.12.2021, процентная ставка 365% годовых, сумма процентов 8786,00. Итого к оплате 37786,00 руб. (л.д.31-33).

10.12.2021 между ООО Микрофинансовая компания «Веритас» и ФИО3 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского микрозайма № от 23.09.2021 на сумму микрозайма 29 000 руб., срок возврата займа - срок платежа 31.12.2021, процентная ставка 365% годовых, сумма процентов 8496,00. Итого к оплате 37496,00 руб. (л.д.37-39).

01.01.2022 между ООО Микрофинансовая компания «Веритас» и ФИО3 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского микрозайма № от 23.09.2021 на сумму микрозайма 29 000 руб., срок возврата займа - срок платежа 22.01.2022, процентная ставка 365% годовых, сумма процентов 8496,00. Итого к оплате 37496,00 руб. (л.д.34-36).

Ответчиком ФИО1 вносились денежные средства по договору займа № в счет пролонгации в соответствии с главой 6 Общих условий договора потребительского займа ООО МФК "Веритас". Всего в счет погашения задолженности по процентам за пользование займом в течение дней продления ФИО1 оплачено 19 999,00 руб.

Со стороны ФИО3 обязательства не исполнены, сумма микрозайма с процентами за пользование займом, предусмотренными договором, в установленный срок - до 22.01.2022 не возвращена.

Таким образом, между сторонами сложились правоотношения по договору потребительского займа, которые урегулированы нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

06.07.2022 ООО МФК «Веритас» уступило АО "Центр Долгового управления" право требования по данному просроченному договору микрозайма №, заключенному с ФИО1: 29 000,00 рублей – задолженность по основному долгу; 8 496,00 руб. - задолженность по процентам по займу, 14 180,28 руб. – задолженность по процентам после срока уплаты по займу, 824,72 руб. - задолженность по уплате неустоек, штрафов, пени, 52501,00 - общая сумма задолженности (л.д.20-23).

29.07.2022 (по почтовому штемпелю на конверте) АО «ЦДУ» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Приволжского судебного района в Ивановской области с заявлением о вынесении судебного приказа по взысканию с ФИО3 задолженности по договору займа № от 23.09.2021 в сумме 52 501 руб.

15.08.2022 мировым судьей судебного участка № 2 Приволжского судебного района в Ивановской области был вынесен судебный приказ № 2-1849/2022 о взыскании с ФИО3 в пользу АО «ЦДУ» задолженности по договору потребительского займа № от 23.09.2021, заключенному с ООО МФК «Веритас», по состоянию на 06.07.2022 за период с 23.01.2022 по 06.07.2022 в размере 52 501 руб., а также 887,52 руб. – расходы по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи от 14.09.2022 вышеуказанный судебный приказ от 15.08.2022 отменен.

В связи с неисполнением ФИО3 обязательств по возврату займа и процентов 03.10.2022 АО «ЦДУ» обратилось с иском в Приволжский районный суд Ивановской области, в котором заявило о взыскании с ответчика задолженности за период с 23.01.2022 по 06.07.2022 (164 календарных дня) в общей сумме 52 501,00 руб. (л.д. 2-5, 88).

Как указано в пункте 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14.10.2020, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.

Законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

В соответствии частью 24 статьи 5 вышеуказанного Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", введенной Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок от 31 до 60 дней включительно, установлены Банком России в размере 365,000%, при их среднерыночном значении 317,562%.

Таким образом, за период в пределах срока договора займа с 23.09.2021 по 28.10.2021 (35 дней) сумма процентов за пользование займом составляет 10 150 руб. из расчета: 29 000 х 1% х 35 дней = 10 150 руб. За период пролонгации данного договора с 29.10.2021 по 18.11.2021 сумма процентов за пользование займом составляет 8786 руб., с 19.11.2021 по 10.12.2021 сумма процентов за пользование займом составляет 8786 руб., с 11.12.2021 по 31.12.2021 сумма процентов за пользование займом составляет 8496 руб., с 01.01.2022 по 22.01.2022 сумма процентов за пользование займом составляет 8496 руб.

Поскольку на период с 23.01.2022 до 06.07.2022 (164 дней) процент договором микрозайма не устанавливался, задолженность по процентам за пользование займом должна исчисляться исходя из предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок от 61 до 180 дней включительно. Предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере в размере 365,000%, при их среднерыночном значении 321,084%. Данное значение было опубликовано на момент заключения рассматриваемого договора и подлежит применению при расчете процентов за рамками срока договора.

За указанный истцом период с 23.01.2022 до 06.07.2022 сумма процентов за пользование займом составляет: 29 000 х 365,000% /365 дней х 164 дня = 47 560,00 руб.

Однако, в силу ч.24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма № от 23.09.2021(стр. 1) в случае, если сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по Договору, достигнет полуторакратного размера суммы микрозайма (для договоров, заключенных с 01.01.2020), прекращается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по Договору.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО4 задолженность по состоянию на 06.07.2022 за 164 дня просрочки согласно представленному расчету в общей сумме 52 501,00 руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга 29 000,00 руб., сумма задолженности по процентам 22 676,28 руб. (из расчета: начисленные проценты 27506,00 руб. + просроченные проценты 15169,28 руб. – оплаченные проценты 19999,00 руб. = 22676,28, руб.), сумма задолженности по штрафам/пеням 824,72 руб. (л.д.18).

Поскольку взыскание процентов и неустойки (пени, штрафа) свыше 43500 рублей (29000 х 1,5 = 43500) противоречит требованиям закона, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по процентам в сумме 22676,28 руб. и по штрафам в сумме 824,72 руб. за период с 23.01.2022 до 06.07.2022, т.е. в пределах указанной суммы 43500 руб. (199999 +22676,28 +824,72 = 43500). Все платежи, произведенные ФИО1 в погашение займа по договору потребительского микрозайма № от 23.09.2021, истцом учтены, что ответчиком не оспорено.

Рассматривая ходатайство ответчика об уменьшении суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В рассматриваемом случае по условиям договора проценты за период нарушения обязательств начисляются, в связи с чем, неустойка начисляется в пределах 20% годовых.

Учитывая сумму просроченной задолженности, период просрочки, возражения представителя истца, отсутствие доказательств чрезмерности взыскиваемой неустойки, суд признаёт указанный размер неустойки соответствующим последствиям неисполнения обязательств ответчиком, размер неустойки не превышает ограничения, установленного ч. 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору и явной несоразмерности взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательства не установлено. В связи с чем, оснований к снижению указанной неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, исковые требования АО «ЦДУ» подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ЦДУ» подлежит взысканию сумма задолженности по договору потребительского микрозайма № от 23.09.2021 за период с 23.01.2022 по 06.07.2022 (164 календарных дня) в общей сумме 52501,00 руб.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1775,03 руб., исходя из суммы удовлетворенных требований 52501,00 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «ЦДУ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору потребительского микрозайма № от 23.09.2021 за период с 23.01.2022 по 06.07.2022 (164 календарных дня) в общей сумме 52501,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1775,03 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья И.А. Шабарова

Решение изготовлено в окончательной форме 12.12.2022.