Решение по делу № 2-1028/2023 от 08.02.2023

УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙ СКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 февраля 2023 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сат А.Е., при секретаре Лупсаа Ч.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 90 900 рублей, под 22,7% / 64% годовых, сроком на 1150 дней, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении, в связи с чем все права ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1484 дней просрочки) задолженность по договору составляет 221 114,59 рублей, в том числе: основной долг – 88 817,26 рублей, проценты – 22 114,59 рублей.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в размере 221 114,59 рублей, также 5411,15 рублей в счет уплаты государственной пошлины.

Не согласившись с иском, ответчик ФИО1 подала возражение, в котором просит отказать в удовлетворении с иском. Указывает, что по условиям кредитного договора срок возврата долга и процентов – до востребования, что значит, что она может его погасить в любое время.

Так, до даты первого обязательного платежа (до ДД.ММ.ГГГГ) она произвела частичное досрочное погашение основного долга платежами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 85 975,71 рублей. Далее она оплачивала только сумму обязательного минимального платежа, размер которого она узнавала из смс-уведомления. ДД.ММ.ГГГГ в банке ей сообщили, что у нее остался последний платеж в сумме 7000 рублей, которые она внесла, после чего смс-уведомления с размером обязательного минимального платежа ей не поступали. Таким образом, обязательства по кредитному договору ею выполнены в полном объеме.

Однако в ДД.ММ.ГГГГ года ей стало известно о вынесенном судебном приказе о взыскании с нее задолженности по данному кредитному договору в сумме 104 190,22 рублей, который был в последующем отменен на основании возражения.

Условиями кредитного договора установлено, что размер МОП составляет 6741 рубль, однако количество ежемесячных платежей не указано.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО6 по доверенности с иском не согласилась, поддержала доводы возражения. Пояснила, что банк не распределял денежные средства, внесенные ею в счет погашения задолженности, расчет неверный.

Выслушав пояснения, изучив возражение, материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО2 заключен договор кредитования счета № №, согласно которому ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом – 90 900 рублей, под 22,7% / 64% годовых, полная стоимость кредита 22,698 % годовых, срок – до востребования, срок льготного периода – 3 месяца.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий для кредита РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС (далее – Индивидуальные условия) размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) – 6741 рубль. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (далее – ТБС) Заемщика. В Дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в Дату платежа не менее суммы МОТ.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий в целях осуществления частичного досрочного гашения кредита (далее – ЧДГ) Заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДГ не освобождает Заемщика от обязанности планового погашения Кредита в Дату платежа. Порядок осуществления ЧДГ установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДГ сокращается Срок возврата кредита.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена система штрафов за ненадлежащее исполнение условий договора.

На основании ч. 1 ст. 307 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, банк надлежащим образом исполнил условия договора кредитования, предоставив ответчику кредитную карту с указанным кредитным лимитом, ответчик пользовалась кредитной картой, снимая наличные, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика и не оспаривается самим ответчиком.

Из расчета задолженности по кредитному договору, представленном истцом, и выписке по счету следует, что заемщик внес в счет погашения задолженности следующие платежи:

ДД.ММ.ГГГГ – 800 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 11 445,36 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 70 404,78 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 4125,57 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 100 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 387,41 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 6741 рубль

ДД.ММ.ГГГГ – 6705,59 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 42,56 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 8,44 рублей

ДД.ММ.ГГГГ – 7000 рублей.

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесла на текущий банковский счет 128 083,71 рублей. При этом истец не представил документов, подтверждающих подачу заемщиком заявления об осуществлении частичного досрочного гашения кредита.

Соответственно, Банк не мог внесенные сверх минимального обязательного платежа денежные суммы направить в счет уплаты основного долга или процентов. Однако Банк в нарушение условий кредитного договора (п.п. 6, 7) необоснованно списал внесенные ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет гашения основного долга, а остальные суммы, внесенные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – в счет гашения процентов.

Вместе с тем, внесенной суммы 128 083,71 рублей при списании МОП в соответствии с условиями договора (по 6741 рублей в месяц) хватило бы на 19 месяцев (на 12 ежемесячных платежей), то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Неверное распределение внесенных денежных средств на текущий банковский счет, привело к необоснованному начислению просроченных процентов, штрафов.

Кроме того, Банк в ДД.ММ.ГГГГ года обратился мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № <адрес> вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный» задолженности по кредитному договору в размере 104 190,22 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

В ходе исполнительного производства с ответчика ФИО1 удержано в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3918,66 рублей.

Таким образом, всего в счет задолженности по кредитному договору ответчиком оплачено 132 002,37 рублей.

Таким образом, исходя из представленных суду письменных доказательств следует, что Банк необоснованно в ДД.ММ.ГГГГ года обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО8 задолженности по кредитному договору, так как на тот момент задолженности не было. Расчет, представленный истцом, является неверным.

Ответчик ФИО7 представила свой расчет, согласно которому задолженность по кредитному договору у нее отсутствует, исходя из того, что сумму основного долга и проценты за пользование кредитом она погасила досрочно.

Учитывая, что в соответствии с условиями кредитного договора определенный график платежей отсутствовал, минимальный обязательный платеж необходимо было вносить на текущий банковский счет в дату платежа, которая не является фиксированной, и зависит от даты проведения операции по кредитному счету, то есть использования кредитных средств заемщиком.

Исходя из расчета ответчика, возврат основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме произведен ДД.ММ.ГГГГ, с учетом полной стоимости кредита, с учетом досрочно внесенных сумм по кредиту.

Таким образом, поскольку судом не установлено нарушение условий кредитного договора, а именно допуска просрочек внесения МОП, то исковые требования ПАО «Совкомбанк», являющегося правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», о взыскании с ответчика 221 114,59 рублей и расходов по уплате госпошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2023 года.

Судья А.Е. Сат