Гражданское дело № 2-874/2023
УИД74RS0031-01-2022-007075-18
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«07» апреля 2023 года гор. Магнитогорск
Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Горбатовой Г.В.,
при секретаре Уметбаевой Р.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк» Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указало на то, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 был заключен договор №, в соответствии с которым, ФИО2 был получен кредит в размере 489 949 рублей, на срок 24 месяца, под 15,9% годовых. 13 февраля 2020 года ФИО2 умер. Решением Орджоникидзевского районного суда гор. Магнитогорска Челябинской области от дата, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от дата, по состоянию на дата, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО2, в размере 602 205 рублей 84 копейки. Поскольку по настоящее время кредитные обязательства по договору не исполнены, обращаясь в суд, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от дата, по состоянию на дата, в размере просроченных процентов - 44175 рублей 60 копеек, в порядке возмещения расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1525 рублей 27 копеек.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» ФИО3, действующая на основании доверенности от дата, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила о том, что дата, ФИО2 в ПАО «Сбербанк» было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком страхования с дата по дата, страховая сумма составила 498 949 рублей. Остаток задолженности на дату наступления страхового случая, дату смерти заемщика составил 466 760 рублей 03 копейки. Согласно расчету задолженности от дата, поступившая страховая сумма распределена Банком следующим образом: на погашение просроченной задолженности по основному долгу - 343 098 рублей 23 копейки; на уплату просроченных процентов в размере - 73 663 рубля 89 копеек; на погашение просроченной задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту - 49 997 рублей. В период сбора и обработки материалов страхового дела по факту смерти заемщика, вне зависимости от своевременности исполнения страховой организацией своих обязательств по выплате страхового возмещения, наследник ФИО2 обязана производить исполнение кредитного обязательства в срок и порядке, которые предусмотрены договором. Между тем, ответчиком погашение задолженности по кредитному договору не осуществлялось, наличие заключенного договора страхования и наступление страхового случая, а также несвоевременное исполнение страховой компанией своих обязательств перед банком не освобождают заемщика (наследников заемщика) от надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Банк считает, что право на взыскание кредитной задолженности с наследников не может ставиться в зависимость от реализации права истца на получение страховой выплаты, как выгодоприобретателя по договору страхования. Реализация законных требований Банка об исполнении кредитных обязательств не может быть поставлена в зависимость от бездействия наследников заемщика, поскольку влечет убытки Банка.
Ответчик ФИО1 о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности от дата (л.д.128-129), в судебном заседании пояснил, что его доверитель исковые требования не признает по доводам и основаниям, изложенным в письменном отзыве, из которого следует, что при получении кредита, ФИО2 был присоединен к договору коллективного страхования ООО СК «Сбербанк» страхование жизни» от дата, по условиям которого, выгодоприобретателями по страховым рискам, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). В соответствии с условиями договора страхования, ПАО «Сбербанк» обязан был самостоятельно обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховому возмещению в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, однако, Банк этого не сделал, а, злоупотребив свои правом, обратился в суд о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д.133-136).
Привлеченное определением Правобережного районного суда гор. Магнитогорска Челябинской области от дата, к участию в деле в качестве соответчика - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту - ООО «Сбербанк страхование жизни» о дне и времени рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, письменных возражений не направил.
Заслушав представителя истца ФИО3, представителя ответчика ФИО4, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство гражданина-должника не прекращается смертью, за исключением случаев, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).
В судебном заседании установлено, что дата между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому, заемщику предоставлен кредит в размере 498 949 рублей, под 15,9% годовых, сроком на 24 месяца. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в размере 24 406 рублей, платежная дата - 26-ого числа каждого месяца. Пунктом 12 индивидуальных условий договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки (л.д.14).
ФИО2 при заключении кредитного договора подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, согласно которому, он являлся застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Согласно пункту 2 заявления, с учетом возраста ФИО2 на дату заключения договора страхования (57 лет) договор заключен на условиях расширенного страхового покрытия. Страховыми событиями по расширенному пакету являются: «смерть», «временная нетрудоспособность», «инвалидность второй группы в результате заболевания», «инвалидность в результате несчастного случая».
Исходя из пункта 7.1 заявления по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, в остальной части (а также полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту), выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники застрахованного лица. По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.
Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету.
ФИО2 умер дата, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.43).
В соответствии со сведениями, представленными нотариусом нотариального округа Магнитогорского городского округа ФИО5, после смерти ФИО2, умершего дата, заведено наследственное дело №. Наследником по закону, принявшим наследство, является супруга ФИО1 Наследники по закону - ФИО6 (мать), ФИО7 (сын) отказались от наследства в пользу супруги наследодателя. Наследственное имущество состоит: из 1/2 доли земельного участка, кадастровой стоимостью 138 208 рублей 95 копеек; 1/2 доли жилого дома, кадастровой стоимостью 956 816 рублей 04 копейки, расположенных по адресу: <адрес>, расположенного в ГСК «Молодежный» стоянка №, кадастровой стоимостью 25 185 рублей 52 копейки. На указанное имущество ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону от дата, свидетельства о праве собственности в общем имуществе супругов, как пережившему супругу от дата.
Стоимость наследственного имущества заемщика составляет 1 120 210 рублей 51 копейка.
Обязательства по возврату кредита не исполняются.
Согласно расчету истца, задолженность по состоянию на дата, состоит из просроченных процентов в размере 44175 рублей 60 копеек
Ранее решением Орджоникидзевского районного суда гор. Магнитогорска Челябинской области от дата, вступившим в законную силу дата, удовлетворены исковые требования ПАО «Сбербанк» о взыскании с наследника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от дата, по состоянию на дата, в размере 602 205 рублей 84 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 463 138 рублей 44 копейки, просроченные проценты - 139 067 рублей 40 копеек.
Из сведений, представленных ООО «Сбербанк страхование жизни» следует, что страховой компанией смерть заемщика ФИО2 была признана страховым случаем, в связи с чем, дата в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» была осуществлена страховая выплата в размере 466 760 рублей 03 копейки, в пользу выгодоприобретателя ФИО1 дата - в размере 32 188 рублей 97 копеек.
Из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на дата следует, что поступившая страховая выплата в размере 466 760 рублей 03 копейки, была распределена Банком: на погашение просроченной задолженности по основному долгу - 343 098 рублей 23 копейки; на уплату просроченных процентов в размере - 73 663 рубля 89 копеек; на погашение просроченной задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту - 49 997 рублей.
Принимая во внимание, что обязательства по погашению кредита исполнялись наследником умершего заёмщика ненадлежащим образом, с учетом наличия наследственного имущества, его стоимости, суд приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца образовавшейся задолженности по кредиту в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества с учетом наличия иных долговых обязательств.
С доводами стороны ответчика о том, что ФИО2 был включен в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выгодоприобретателем страхового возмещения признан ПАО «Сбербанк» страховой случай своевременно истцом не был оформлен, а соответственно, Банк злоупотребляет правами, с целью извлечения прибыли, суд согласиться не может.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с заявлением ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заемщик застрахован по страховым рискам расширенного страхового покрытия: «смерть», «временная нетрудоспособность», «инвалидность второй группы в результате заболевания», «инвалидность в результате несчастного случая» (пункты 1.1., 2.2. заявления).
Выгодоприобретателями по риску «смерть» являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части наследники застрахованного лица (пункт 7.1 заявления).
Страховая сумма по риску «смерть» - составляет 498 949 рублей (пункт 5.1 заявления).
Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика размер страховой выплаты по риску «смерть» -100% страховой суммы, определенной в договоре (пункт 3.7.1 Условий).
Согласно справке-расчету ПАО «Сбербанк» имеющейся в материалах страхового дела, по состоянию на дата, остаток задолженности по кредиту составлял 463 148 рублей 44 копейки, по процентам - 3 621 рубль 59 копеек.
Материалами дела установлено, что смерть застрахованного лица была признана страховой компанией страховым случаем, в связи с чем, ПАО «Сбербанк» была осуществлена страховая выплата в размере 466 760 рублей 03 копейки (согласно представленной ПАО «Сбербанк» справке расчету задолженности по состоянию на дата (дату наступления страхового случая), в пользу выгодоприобретателя ФИО1 (наследника застрахованного лица) была выплачена сумма в размере 32 188 рублей 97 копеек.
дата ПАО «Сбербанк»» обращался в страховую организацию с соответствующим заявлением о наступлении страхового события в отношении застрахованного лица ФИО2, дата страховой компанией был направлен отказан, в связи с предоставлением не полного пакета документов - заявления застрахованного лица, медицинских документов в отношении ФИО2
дата ФИО1 обратилась с заявлением в страховую организацию о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. По результатам рассмотрения, смерть застрахованного лица признана страховым случаем, в пользу ПАО «Сбербанк» выплачена страховая сумма в размере 466 760 рублей 03 копейки, в пользу наследника - 32 188 рублей 97 копеек.
В соответствии с частью 3.1. статьи 13 Федерального закона от 21 ноября 2011 года №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» после смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.
Сведений о том, что ФИО2 письменно выразил согласие на разглашение указанных сведений перед ПАО «Сбербанк»», в материалах дела не имеется.
В то же время из материалов дела не следует, что наследник ФИО1 предприняла меры по предоставлению в страховую организацию запрашиваемых документов, на получение которых имела право в соответствии с указанным федеральным законом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Пунктами 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании" судам разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Учитывая, что истцом обязательства по предоставлению денежных средств были исполнены, тогда как со стороны наследника умершего заемщика, ФИО1 доказательств надлежащего исполнения ею обязательств наследодателя представлено не было, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору № от дата, по состоянию на дата, в размере просроченных процентов - 44175 рублей 60 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества.
Кроме того, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку исковые требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворены, то с него в пользу Банка подлежит взысканию компенсация судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 525 рублей 27 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, -
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт: серии № №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН:№, ОГРН: №), задолженность по кредитному договору № от дата, по состоянию на дата в размере просроченных процентов - 44175 рублей 60 копеек, в порядке возмещения расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 525 рублей 27 копеек, а всего взыскать 45 700 рублей 87 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика ФИО2, умершего дата.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд, в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме через Правобережный районный суд гор. Магнитогорска Челябинской области.
Председательствующий: подпись
Мотивированное решение составлено 14 апреля 2023 года.