Дело № 2-3400/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2022 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Биче-оол С.Х., при секретаре Байыр Н.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя, взыскании морального вреда и судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил денежные средства в сумме 790 588, 24 рублей со сроком возврата 60 месяцев под 16,9% годовых. Так как в условиях кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № НСГПБ0400893. Сумма страховой премии 118 588,24 рублей. Данная сумма была списана банком со счета заемщика. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым он не согласен, в связи с чем, вынужден был обратиться в суд. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (АО «СОГАЗ») было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 118 588,24 рублей, и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. ДД.ММ.ГГГГ он в адрес АО «СОГАЗ» направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду его отказа от Договора страхования. Таким образом, он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 365 дней, в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 118 588 руб. 24 коп. /1826 дн. * 365 дн. = 23 704 руб. 66 коп. 118 588 руб. 24 коп. - 23 704 руб. 66 коп. = 94 883 руб. 58 коп. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ он отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Он воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Отказ ответчика в удовлетворении его требования нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому, «При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, часть страховой премии в размере 94 883 руб. 58 коп. подлежит возврату. В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 94 883 руб. 58 коп.* 0,03 = 2 846 руб. 51 коп. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 2 846 руб. 51 коп. * 82 дня = 233 413 руб. 82 коп. Поскольку сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считает необходимым взыскать неустойку в размере 94 883 руб. 58 коп. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные, потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Просит взыскать с АО «СОГАЗ» в его пользу часть суммы страховой премии в размере 94 883, 58 рублей, неустойку в размере 94 883, 58 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 980 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Не согласившись с иском, представитель ответчика подал возражение, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев № № (далее - Договор страхования) со сроком действия с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. Договором страхования предусмотрены страховые случаи смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в несчастного случая. В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 118 588,24 руб. Страховая сумма по всем рискам составляет 790 588,24 руб., постоянная на протяжении всего срока действия Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО2 ФИО6 на основании нотариально удостоверенной Доверенности № <адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении Договора страхования, в соответствии с которым просил вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования в размере 94 883,58 руб. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № № уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, а также о том, что договор страхования остается действующим до ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ представитель страхователя повторно обратился в адрес АО «СОГАЗ» по электронной почте с заявлением о возврате части страховой премии при расторжении Договора страхования в размере 94 883,58 руб., а также о выплате неустойки в размере 31 311,61 руб. Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» не применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами. Доводы ФИО2 о расторжении договора страхования на основании статьи 782 ГК РФ не применяются, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении Договора страхования, а именно положениями статьи 958 ГК РФ. Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ С заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования Представитель страхователя обратился в АО «СОГАЗ» по истечении 14 календарных дней. Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата АО «СОГАЗ» страхователю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Размер страховой суммы является фиксированной и не связан с размером кредитной задолженности. Принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от Договора страхования, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования страхователя в части взыскания страховой премии. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Истец ФИО2, его представитель ФИО6 на судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, от которых поступило заявление о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО4 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представители третьих лиц АО «Газпромбанк», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил денежные средства в сумме 790 588, 24 рублей со сроком возврата 60 месяцев под 16,9% годовых

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 16,9% годовых, из расчета 9,9 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ № № В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п.4.1.1. Индивидуальных условий в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в пункте 4.1 Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не менее опреджеленного п. 4.1.1. Индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

В п. 14 индивидуальных условий договора указано на согласие заемщика с правилами кредитования (Общие условия).

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 118 588,24 руб., страховая сумма – 790 588,24 руб., срок действия договора с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ

Выгодоприобретателем по указанному полису является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

В Основных условиях страхования указано, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью вследствие несчастного случая.

Также, в Основных условиях страхования указано, что при досрочном прекращении полиса, в том числе при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страхования премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № В удовлетворении требований ФИО2 отказано.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования - 6 мая 2020 г.) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Основными условиями страхования Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Действие полиса прекращается досрочно если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, страховая сумма подлежит возврату только до истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора.

Доводы истца о том, что к возникшим правоотношениям подлежат применению положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», на основании которых у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Порядок и сроки возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, установлены Основными условиями страхования, и такой возврат предусмотрен при отказе страхователя от полиса страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Положения п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в указанном случае не могут быть применены, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

ФИО2 был заключен самостоятельный договора страхования, и размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору, и договором предусмотрено право истца на возврат платы банку за перечисление страховой премии в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, однако он указанным правом не воспользовался.

Таким образом, истец самостоятельно заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» при оформлении своих кредитных обязательств при наличии возможности оформить кредитный договор без заключения договора страхования, следовательно, его права как потребителя ответчиками нарушены не были, и что истец не лишен был права отозвать заявление о присоединении в установленном законом и согласованном сторонами порядке и сроки.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания вышеуказанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Таким образом, в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца как потребителя. Материалы дела также не содержат доказательств того, что присоединение истца к предложениям кредитора являлось вынужденным, что он был лишен возможности вести переговоры об изменении соглашений или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях или подать заявление об отказе от полиса, в установленные сроки.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца, как потребителя, то оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» взыскать с АО «СОГАЗ» о взыскании в его пользу части суммы страховой премии в размере 94 883, 58 рублей, неустойки в размере 94 883, 58 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 1 980 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ФИО2 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя, взыскании морального вреда и судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 26 сентября 2022 года (с учетом выходных дней).

Судья ФИО5-оол