К делу № 2-2324/2022
УИД 23RS0024-01-2022-003247-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Крымск Краснодарского края 21 декабря 2022 года
Крымский районный суд, Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Ломакиной И.Ю.,
при секретаре Хоменко Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 31.01.2020 был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 296731,6 руб. под 14,90%/24,00% годовых по безналичным/наличным сроком на 56 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк». В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 09.07.2022 у него образовалась задолженность в сумме 504751,02 руб., в том числе 296731,6 руб. - просроченная ссудная задолженность, 138257,14 руб. - просроченные проценты, 26380,43 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 451,14 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 13890,20 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 29040,51 руб. - неустойка на просроченные проценты. На основании изложенного просит суд расторгнуть кредитный договор и взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 504751,02 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 247,51 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. На удовлетворении исковых требований настаивает.
Привлеченный к участию в деле ответчик ФИО1, в связи со смертью ФИО2 и вступлением в наследство, а также его представитель в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление ответчик иск признал в части требования о расторжении кредитного договора. В удовлетворении остальных требований просил отказать. Считает, что долг по кредиту погашен полностью, взыскание неустойки с наследника неправомерно.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела и доводы искового заявления, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца по следующим основаниям.
Согласно представленных истцом доказательств 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем на основании статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк».
В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик ФИО2 умерла 27.07.2020.
В этой связи у нотариуса судом истребовано наследственное дело, из которого следует, что наследником ФИО2 является ФИО1, вступивший в наследство 27.01.2021.
В соответствии с частью 1 статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.
Судом произведена замена ответчика его правопреемником — ФИО1.
В судебном заседании установлено, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 31.01.2020 был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 296731,6 руб. под 14,90%/24,00% годовых по безналичным/наличным сроком на 60 месяцев (срок кредита указан в анкете- заявлении на получение потребительского кредита.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждено выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила относящиеся к договору займа.
Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
К отношениям сторон также применимы нормы Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно индивидуальных условий Кредитного договора, полная стоимость кредита составляет 14,808 % годовых, а полная стоимость кредита в денежном выражении — 138 790,39 руб.
Ответчиком представлен информационный лист по погашению кредита и иных платежей, фактически являющийся графиком платежей, из которого следует, что кредит должен погашаться в течение шестидесяти периодов, начиная с 16.03.2020 по 31.01.2025 ежемесячными платежами по 9789 руб. с первого по пятьдесят восьмой платеж, 9484 руб. в пятьдесят девятый платеж, 91 руб. - в шестидесятый платеж.
Согласно исковому заявлению, банк требует взыскать задолженность и проценты по состоянию на 09.07.2022.
Судом установлено, что уплата процентов за пользование кредитом в июле 2022 года соответствует двадцать девятому платежу графика платежей.
Следовательно, если полная стоимость кредита за 60 месяцев составляет 138 790,39 руб., то его стоимость за 29 месяцев (по состоянию на 15.07.2022) составит: 138790,39 /60 х 29 = 67 082 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В Информационном письме Банка России от 02.10.2019 N ИН-06-59/75 "О праве кредитора требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа)" разъяснено, что Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) устанавливаются случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита на основании требования кредитора. Так, в соответствии с Законом N 353-ФЗ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Требование процентов, срок уплаты которых ещё не наступил по графику платежей, противоречит приведенным нормам права.В нарушение указанных норм истец неправомерно требует взыскать полную стоимость кредита (138257,14 руб.) как если бы ответчик пользовался им все 60 месяцев вплоть до 31.01.2025.
Ответчик признал иск в части требования о расторжении кредитного договора.
В соответствии с частью 4.1 статьи 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
Суд принимает признание ответчиком иска в части требования о расторжении кредитного договора.
Таким образом, при досрочном расторжении кредитного договора ответчик должен вернуть истцу кредит и причитающиеся по нему проценты за пользование кредитом за фактический срок кредитования.
С учетом того, что банк требует проценты за пользование кредитом по состоянию на 09.07.2022, подлежащая возврату ответчиком сумма должна составлять 363 813,6 руб., из них 296731,6 руб. сумма кредита и 67 082 руб. проценты по нему.
В исковом заявлении истец указал, что в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 50639 руб., однако в расчете задолженности истца указанная сумма не учтена.
Ответчик также подтвердил факт уплаты истцу выплат в указанном размере.
Кроме того, ответчик представил платежные чеки, подтверждающие уплату истцу ответчиком 313200 руб. (чек от 06.10.2022 на сумму 196000 руб., чек от 06.10.2022 на сумму 104000 руб., чек от 19.12.2022 на сумму 13200 руб.).
Следовательно, ответчик осуществил платежи на общую сумму 363 839 руб. (50639 + 196000 + 104000 + 13200), т. е. в большем размере, чем требовалось уплатить (363 813,6 руб.).
С учетом изложенного, за спорный период ответчик полностью исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем требования истца в части взыскания ссудной задолженности в размере 296731,6 руб., просроченных процентов в размере 138257,14 руб. и просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 26380,43 руб. удовлетворению не подлежат.
Не имеется оснований и для удовлетворения требований о взыскании неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 451,14 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 13890,20 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 29040,51 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Однако, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В материалах дела имеется обращение от 07.09.2020, из которого следует, что ФИО3 обратилась в ПАО КБ «Восточный», в котором сообщила банку о смерти ФИО2 Данное обращение зарегистрировано банком, о чем имеется штамп и подпись его работника.
27.01.2021 ФИО1 вступил в наследство, оставшееся после смерти ФИО2, что подтверждается заявлением, поданным нотариусу, и выданным свидетельством о праве на наследство.
О наличии кредитного договора, заключенного между истцом и ФИО2, наследник ФИО1 узнал лишь после получения копии искового заявления, после чего 06.10.2022 им было произведено погашение задолженности на сумму 300 000 руб., что подтверждается чеками на 196 000 руб. и 104 000 руб.
Сведений о том, что наследник ФИО1 знал о кредитных обязательствах ФИО2 ранее 06.10.2022 материалы дела не содержат.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств обратного.
В соответствии с пунктом 2 статьи 330 ГК РФ кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Поскольку обращение истца с иском о взыскании задолженности имело место лишь 26.07.2022 года, то есть имело место длительное не предъявление кредитором, осведомленным 07.09.2020 о смерти наследодателя, без уважительных причин, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследнику, которому не было известно о его заключении, имеются основания для применения п. 2 ст. 10 ГК РФ и отказа истцу во взыскании неустойки за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании денежных средств расходы по оплате государственной пошлины относятся на банк в соответствии со ст.98 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Произвести замену ответчика в порядке процессуального правопреемства с ФИО2 на ФИО1.
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №(№) от 31.01.2020 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2.
В удовлетворении остальных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.
.
.
.
Судья: И.Ю. Ломакина
.