Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-463/2025

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2025 года <адрес>

Партизанский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бобровой О.Н.,

при секретаре Овчинниковой А.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Дунаевой И.Н.,

с участием: представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «СОГАЗ» к П.В.С. о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилась в суд к П.О.А. с иском о признании недействительным договора страхования полис № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2 В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья о чем выдан полис № «Финансовый резерв» (версия 4.0) по программе <данные изъяты>». Настоящий договор заключен путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком. Договор страхования выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ размещенными на сайте страховщика по адресу, указанному в Договоре, и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса/Договора страхования. Сторонами договора определены страховые риски, к которым относятся: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травмы, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Договором установлена страховая сумма в размере 246 609 рублей 00 копеек. Договор страхования заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. В соответствии с п. 2.1. договора Страхователь выразил свое безоговорочное согласие заключить Договор на предложенных Страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе/Договоре страхования, подтвердил принятие полиса, что ознакомлен с Правилами и Условиями, получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен Памяткой по Полису являющейся неотъемлемой частью Полиса/Договора страхования. Подписывая Договор страхования, Застрахованное лицо подтвердило, что, не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая диагноз ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга (п. 2.2 Полиса/Договора страхования). Согласно п. 3.2. Условий страхования по страховому продукту <данные изъяты>», не принимаются на страхование лица, страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца). ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО2 умер, о чем составлена запись акта о смерти № в соответствии со справкой о смерти №, причиной смерти стала инфаркт миокарда трансмуральной передней стенки I21.0. Согласно выписке из медицинской карты КГБУЗ <адрес> городская больница №» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находился на лечении с диагнозом острый трансмуральный инфаркт передней стенки миокарда I21.0. Таким образом, при заключении Договора страхования, Застрахованное лицо, не сообщило о наличии заболеваний сердца. Истец не был уведомлен о наличии заболевания, имевшегося у Застрахованного лица, которое привело к наступлению события - смерть от болезни диагностированной до заключения договора страхования. Соответственно, страхование по Договору на случай наступления последствий данного заболевания не осуществлялось. Поскольку Страхователь при заключении Договора страхования сообщил Страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, есть все основания для признания такого договора страхования недействительным.

На основании изложенного, просит суд признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО2 и применить последствия недействительности сделки.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ суд заменил ответчика П.О.А. на надлежащего ответчика П.В.С.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечен банк ВТБ ПАО.

Представитель истца АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик П.В.С., его представитель по доверенности ФИО9 в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, направили телефонограмму о рассмотрении дела в их отсутствие, в иске просили отказать в полном объеме, ссылаясь на доводы указанные в возражениях на исковое заявление, в которых указывают на то, что страховщик не воспользовался своим правом проведения обследования страхуемого лица и получения информации о его состоянии здоровья в медицинских учреждениях для оценки фактического состояния здоровья, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ПАО банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи, чем суд на основании частей 3-5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации к способам защиты гражданских прав относится, в том числе признание оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как установлено пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, т.е. в связи с совершением сделки под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования. Реализация страховщиком своего права на оценку фактического состояния здоровья застрахованного лица не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основанию, предусмотренному п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (п. 10).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья, удостоверенный полисом <данные изъяты>) № Программа «<данные изъяты> подтверждающим заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на сайте страховщика и Условиями страхования по страховому продукту <данные изъяты> являющимися неотъемлемой частью Полиса (л.д.13-17).

Ознакомление с договором, условиями страхования и согласие заключить договор на предложенных АО «СОГАЗ» условиях подтверждается акцептом страхователя договора, которым в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

При заключении договора между истцом и ФИО2 было достигнуто соглашение о существенных условиях договора страхования, в том числе о характере событий, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как следует из условий страхования по страховому продукту <данные изъяты>) в рамках договора страхования застрахованы:

- смерть в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока страхования, в соответствии с п. 4.2.1 Условий страхования;

-утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни п. 4.4.2 Условий страхования;

-госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания и /или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации в соответствии с п. 4.2.4 Условий страхования (л.д.13-17).

Общая страховая премия по основному и дополнительным страховым рискам составила – 46 609 рублей, при этом, страховая сумма составляет 246 609 рубля 00 копеек, а застрахованным лицом является страхователь ФИО2, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти его наследники. Срок действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока действия полиса (л.д.11).

Полис страхования с ФИО2 заключен в соответствии с Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствии с Правилами страхования, путем акцепта страхователем договоров страхования. Акцептом полисов в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховых премий в размере и сроки, установленные полисами.

Страховая премия в размере 46 609 рублей оплачена на основании заявления.

Уплатив страховую премию по полису, ФИО2 выразил свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в полисах, подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, получил их и обязался выполнять, получил и ознакомлен с памяткой, являющейся неотъемлемой частью полиса.

В соответствии с п.3.2.1 условий страхования, по страховому продукту <данные изъяты>», в том числе, программе «Оптима» не принимаются на страхование лица, страдающие, в том числе онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения полиса): инфаркт миокард (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга (л.д.13-14).

Согласно п. 2.2 полиса ФИО2 подтвердил, что на дату начала срока действия полиса он не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца). сахарным диабетом (л.д.11).

ФИО2 было известно о том, что лица, не соответствующие указанным в п. 2.2 полиса обстоятельствам, могут приниматься на страхование от несчастных случаев и болезней, только на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации права страховщика на оценку страхового риска.

При заключении договоров страхования ФИО2, уплатив страховые премии, согласился с тем, что если после заключения договоров будет установлено, что страховщику сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 2.2 полисов, страховщик вправе потребовать признания полисов недействительными и применить последствия, предусмотренные ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При вышеуказанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при подписании страхового полиса страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении. Собственноручная подпись в полисе свидетельствует о том, что страхователь осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, подтверждая, что предоставленная им страховщику информация о состоянии здоровья была полной и достоверной.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО2 умер, о чем составлена запись акта о смерти № (л.д. 52).

Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти указан <данные изъяты>л.д.51).

Согласно выписке из медицинской карты КГБУЗ «<адрес> городская больница №» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 находился на лечении с диагнозом <данные изъяты>» (л.д.55-57).

Как следует из материалов наследственного дела выданного нотариусом Партизанского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ, умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, наследство принял его сын П.В.С.

В силу пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным Кодексом (статья 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, принявший наследство наследник имеет право и на получение страхового возмещения, в связи, с чем П.В.С. является надлежащим ответчиком по делу.

Учитывая, что страхователь ФИО2 имел заболевание как минимум с ДД.ММ.ГГГГ, и как следует из представленных медицинских документов, неоднократно находился на лечении <данные изъяты>, однако при заключении договора страхования подтвердил отсутствие указанного в нем заболевания и таким образом сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В силу положений пунктов 1, 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При таких обстоятельствах требование истца о признании недействительным договора страхования суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Довод представителя ответчика, что истец не воспользовался своим правом на направления самостоятельно запросов с целью установления состояния здоровья ответчика, не является основанием для отказа в иске и не принимается во внимание, поскольку в силу ст. 945 ГК РФ, проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, является правом, а не обязанностью страховщика.

Таким образом, при заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 скрыл достоверную информацию о состоянии своего здоровья, сообщив страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 2.2 полиса, что на дату начала срока действия полиса он не страдает инфарктом миокарда, в том числе перенесенным в прошлом, сахарным диабетом. Соответственно указанные сведения подтверждают, что страховщик был введен в заблуждение об отсутствии заболеваний у ФИО2, в связи с чем, договор добровольного личного страхования, удостоверенный полисом-офертой страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, необходимо признать недействительным по основанию, предусмотренному п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом совокупность представленных в дело доказательств, в числе которых медицинские документы, дают основание для вывода, что на дату заключения договора страхования ФИО2 имел диагностированные сердечно-сосудистое заболевание, гипертоническую болезнь, сахарный диабет, следовательно, не мог не знать о нем, и не сообщил об этом страховщику при заключении договора, что указывает на наличие у него умысла.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с пунктом 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации взаимные предоставления по недействительной сделке, которая была исполнена обеими сторонами, считаются равными, пока не доказано иное. При удовлетворении требования одной стороны недействительной сделки о возврате полученного другой стороной суд одновременно рассматривает вопрос о взыскании в пользу последней всего, что получила первая сторона, если иные последствия недействительности не предусмотрены законом.

Поскольку исковые требования АО «СОГАЗ» подлежат удовлетворению, а договор страхования признанию недействительным, то суд приходит к выводу, что требование ответчика о применении последствий недействительности сделки также подлежит удовлетворению, в связи с чем с АО «СОГАЗ» в пользу П.В.С. подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 46 609 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «СОГАЗ» к П.В.С. о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.

Признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (полис «<данные изъяты>), заключенный между АО «СОГАЗ» ИНН № и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, недействительным.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (<данные изъяты>) в пользу П.В.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия № №, выдан <адрес> по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, сумму уплаченной страховой премии в размере 46 609 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес> суд через Партизанский районный суд <адрес>.

Судья Боброва О.Н.