Дело № 2-3972/2023

23RS0037-01-2023-005824-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2023 г. г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Головина А.Ю.,

при секретаре Горбачевой Ю.В.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО2, представителя ответчика по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с уточненным иском к АО «СОГАЗ» с требованиями: 1)признать установление ФИО4 первой группы инвалидности, в результате заболевания <данные изъяты> страховым случаем; 2) обязать АО «СОГАЗ» произвести выплату денежных средств в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Промсвязьбанк» в размере 1 241 025 рублей; 3) взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО4 неустойку в размере 183 879,66 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подала в АО «СОГАЗ» заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, на основании которого ее включили в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ПАО МИиБанк».Выгодоприобретателем по договору назначены Банк ПАО «МИиБанк» в пределах суммы задолженности по кредитному договору.Протоколом медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 установлена инвалидность по заболеванию <данные изъяты>».В период действия договора истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате с приложением документов, в связи с установлением ей инвалидности первой группы.Однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения, посчитав, согласно п. 3.9.3 «Правил страхования заемщика кредита от ) несчастных случаев и болезней» установление инвалидности в результате <данные изъяты> не является страховым случаем по договору и АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для страховой выплаты.На повторное досудебное требование об оплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ ответчик также ответил отказом. Отказ ответчика в признания заболевания истца страховым случаем и выплате страхового возмещения считает незаконным.

От ответчика АО «СОГАЗ» поступили письменные возражения на иск, в которых указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1683 879,66 рублей на срок 84 месяца под 8,8% годовых.ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, Истцом было подано заявление о включении в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ далее - Договор), заключенного между АО «СОГАЗ» и ПАО «Промсвязьбанк».Согласно пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «СОГАЗ» и ПАО «Промсвязьбанк» на условиях «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью договора.Истец добровольно заключила Договор страхования, с Правилами страхования была ознакомлена и согласна, Правила страхования ей были вручены, что подтверждается собственноручной подписью Истца в заявлении.Согласно условиям Договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования 5 размере 1 683 879,66 рублей, срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.По Договору страхования Истец был застрахован по следующим рискам:смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (п. 3.3.1.Правил);смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период — ахового покрытия (п. 3.3.2 Правил);установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (п.3.3.3 Правил);установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате нечастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия (п. 3.3.4 Правил);временная утрата трудоспособности (п.3.3.5 Правил).Выгодоприобретателем (кроме- временная утрата трудоспособности) является банк в пределах суммы задолженности по кредитному договору (в том -числе сумма основного долга, начисленных, не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства) определенной на дату наступления страхового случая. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору.Согласно пункта 3.9. Правил не являются застрахованными случаи, указанные в п. п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, вызванные: 3.9.1 заболеваниями/состояниями, диагностированными у Застрахованного лица до начала срока страхования, если договором страхования не было предусмотрено страхование на случай наступления событий, указанных в п. п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, в результате обострения имеющихся заболеваний (п. 2.4.2 настоящих Правил); 3.9.2 заболеваниями, которые имелись у Застрахованного лица на дату начала срока страхования, но о которых не было сообщено Страховщику при принятии на страхование данного Застрахованного лица. Данное исключение не применяется, если в договор страхования включены положения п. 2.4.2.2 настоящих Правил; 3.9.3 онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.ДД.ММ.ГГГГ Истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности 1 группы в следствие заболевания с приложением документов, в обоснование заявленных требований.Рассмотрев представленные документы, АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ направило мотивированный отказ в выплате страхового возмещения в связи с тем, что произошедшее событие не отвечает критериям страхового случая в соответствии с п.3.9.3 Правил.Из протокола проведения медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ и извещения о больном от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Истцу установлена инвалидность по заболеванию <данные изъяты>Согласно п.3.9.3 Правил не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), апатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования. Страхование на случай наступления последствий злокачественных новообразований не предусмотрено Договором.Учитывая вышеизложенное, установление инвалидности в результате злокачественного новообразования не является страховым случаем по Договору, в связи с чем АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для осуществления страховой выплаты (п. 1 ст. 934 ГК РФ).Доказательств неправомерного отказа АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения Истцом в материалы дела не представлено.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения исковых требований ответчик ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ и их снижению до разумных пределов.

Представитель истца по доверенности ФИО2 доводы, изложенные в иске поддержал, просил уточенные исковые требования удовлетворить.

Представитель АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО3 поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, просила отказать в удовлетворении требований.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 20.04.2021г. между Истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1683 879,66 рублей на срок 84 месяца под 8,8% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, ФИО4 было подано заявление о включении в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ далее - Договор), заключенного между АО «СОГАЗ» и ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «СОГАЗ» и ПАО «Промсвязьбанк» на условиях «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно условиям Договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования 5 размере 1 683 879,66 рублей, срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По Договору страхования Истец был застрахован по следующим рискам:смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (п. 3.3.1.Правил);смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период — ахового покрытия (п. 3.3.2 Правил);установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (п.3.3.3 Правил);установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате нечастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия (п. 3.3.4 Правил);временная утрата трудоспособности (п.3.3.5 Правил).

Протоколом медико-социальной экспертизы №.38.23/2023 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность по заболеванию <данные изъяты>

В период действия договора истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате с приложением документов, в связи с установлением ей инвалидности первой группы.

Рассмотрев представленные документы, АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ направило мотивированный отказ в выплате страхового возмещения в связи с тем, что произошедшее событие не отвечает критериям страхового случая в соответствии с п.3.9.3 Правил.

Согласно п.3.9.3 Правил не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), апатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования. Страхование на случай наступления последствий злокачественных новообразований не предусмотрено Договором.

Как видно из содержания заявления на страхование заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем является, в том числе утрата трудоспособности страхователя, застрахованного лица с присвоением I или II группы инвалидности.

Как следует из заявления на получение страховой выплаты и приложенных к нему документов, страховым случаем, произошедшим с истцом, является потеря трудоспособности с присвоением I группы инвалидности, что подтверждается документами, прилагаемым к заявлению на получение страховой выплаты.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем согласно пункту 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положения статей 421. 943 ГК РФ и пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992года№4015-1«Оборганизациистрахового дела в Российской Федерации», предусматривают, что перечень страховых случаев определяется договором страхования, в заключении которого стороны свободны, и Правилами страхования, при наличии на них ссылки в страховом полисе, которые также обязательны для сторон добровольного страхования.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Отказывая в выплате страхового возмещения, АО «СОГАЗ» ссылался на то, что в пункте 3.9.3 Правил страхования, а именно: инвалидность в результате онкологических заболеваний (злокачественных новообразований), если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено в договоре страхования.

Вместе с тем, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Статьей 963 ГК РФ предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя.

Кроме того, в статье 964 ГК РФ указаны также освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения и имеющие чрезвычайный характер события, вследствие которых наступил страховой случай: воздействие ядерного взрыва, военные действия, народные волнения; либо возникновение убытков вследствие конфискации или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Между тем, диспозитивность статьи 964 ГК РФ заключается в праве сторон предусмотреть в договоре обязанность страховщика выплатить страховое возмещение даже при воздействии тех перечисленных в статье чрезвычайных событий, которые, как правило (при отсутствии иной договоренности), освобождают страховщика от выплаты.

Таким образом, стороны договора страхования самостоятельно определяют события (страховые случаи), влекущие убытки в застрахованном имуществе. Однако данные нормы подлежат применению с учетом положений статей 963, 964 ГК РФ и не дают оснований для расширения перечня обстоятельств, освобождающих страховщика от исполнения обязательств, под видом определения страховых событий.

Иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе, указанный выше, могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором страхования, а установление в договоре страхования или в правилах таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названным статьям, ничтожно.

Действующим гражданским законодательством, в том числе нормами положений ст. 422 ГК РФ установлены законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, и не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с законом.

При изложенных обстоятельствах, в настоящем случае оснований, предусмотренных положениями ст.964 ГК РФ в качестве отказа в выплате страхового возмещения, не имеется.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае утраты трудоспособности с установлением инвалидности застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом прямо не предусмотрена (ст. 963, 964 ГК РФ).

Между тем страховщик, согласовав в заявлении страхования с истцом дополнительные условия освобождения от выплаты страхового возмещения, в утвержденных им в одностороннем порядке Правилах страхования существенно ограничил свои обязательства по договору страхования, исключив из числа страховых случаев, в том числе утрату трудоспособности страхователя, застрахованного лица с присвоением I или II группы инвалидности в связи с обнаружением онкологического заболевания, то есть указав на не предусмотренные законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В связи с чем исковые требования о признании установление ФИО4 первой группы инвалидности, в результате заболевания <данные изъяты> страховым случаем и обязании АО «СОГАЗ» произвести выплату денежных средств в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Промсвязьбанк» в размере 1 241 025 рублей подлежат удовлетворению.

Так, согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Поскольку специальным законом не урегулировано условие об ответственности страховщика по спорам, вытекающим из отношений в рамках договора страхования, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, применяется ЗаконРФ от07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите правпотребителей» и на них распространяются его положения в части взыскании неустойки, морального вреда, а также штрафа за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика. В решении должны указываться мотивы, по которым суд полагает, что уменьшение их размера является допустимым.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в страховой выплате. Сумма неустойки составляет 183 879,66 рублей.

Однако, суд считает сумму неустойки не соразмерной и подлежащей снижению. Соответственно, исковые требования в части взыскания неустойки подлежат частичному удовлетворению в размере 91 939,83рубля.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требования в части возмещения морального вреда подлежат удовлетворению частично, исходя из принципа разумности и справедливости – в размере 10 000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Так как ответчик в добровольном порядке и в установленные законом сроки, не произвёл истцу страховой выплаты, то, соответственно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 50% штраф от взысканных сумм в размере 50 969,91 рубль.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход Российской Федерации в размере2238,17 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО4 удовлетворить частично.

Признать установление ФИО4 первой группы инвалидности, в результате заболевания <данные изъяты> страховым случаем.

Обязать АО «СОГАЗ» произвести выплату денежных средств в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Промсвязьбанк» в размере 1 241 025 рублей.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО4 неустойку в размере 91939,83 рубля, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50969,91 рублей.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в доход Российской Федерации государственную пошлину в размере 2238,17 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.12.2023 года

Председательствующий: