РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-5/2023 (2-298/2022)

УИД 43RS0025-01-2022-000424-15

г. Нолинск

Кировской области 29 декабря 2022 года

Нолинский районный суд Кировской области в составе

судьи Бердникова Н.С.,

при секретаре Машковцевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» (ранее ОАО) на основании заявления о предоставлении целевого займа заключил с ФИО1 договор займа <№>. В соответствии с п.2 Заявления ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с ОАО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты ( с офердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи».

Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет <№> и по адресу, указанному ответчиком в документах по договору <№>, направлена банковская карта.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, таким образом, в офертно-акцептной форме был заключен кредитной договор <№> о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Тарифы и правила по карте по проекту «Перекрестные продажи» размещены на официальном сайте банка, вследствие чего являются общедоступными для ознакомления. В соответствии с п.10.1 Правил выпуска обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу, считается заключенным с момента активации клиентом карты и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему. Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате Банку процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг Банка по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности в размере, установленном Тарифами. Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», которые являются общими условиями Договора и Тарифами. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 1636 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности) и составляет: задолженность по основному долгу в размере 109057,36 руб. по процентам в размере 155227,89 руб., всего 264285,25 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключён Договор уступки прав требования (цессии) <№>, на основании которого права требования по Договору займа <№> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кредитором и Должником, перешли к АО «ЦДУ». По заявлению АО «ОТП Банк» мировым судьей судебного участка <№> Первомайского судебного района г. Кирова был выдан судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 был отменен.

Истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 264285,25 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5842,85 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. В возражениях на отзыв ответчика указывает, что истцом не пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности за спорный период (л.д.104).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просит суд применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.69).

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ОТП Банк» на основании заявления на получение потребительского кредита заключило с ФИО1 кредитный договор <№>. В соответствии с п.2 Заявления ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с ОАО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты по проекту «Перекрестные продажи», с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами по картам ознакомлен и согласен (л.д.87).

Настоящие Правила (л.д.48-50) устанавливают порядок выдачи и использования Карты, а также расчетного обслуживания и кредитования Клиента. Настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления.

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные Договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются Договором (пункты 5.1.3, 5.1.4).

Клиент обязуется в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате Кредита и уплате процентов, плат в течение трех рабочих дней исполнить требование Банка (пункт 8.1.10.3).

Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу (пункт 8.4.4.5).

В соответствии с п.10.1 договор вступает в силу с момента акцепта Банком Заявления Клиента (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным.

В разделе 12 Правил указано, что Приложение №1 «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (л.д.49-50) является неотъемлемой частью настоящих Правил.

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» установлено:

минимальный платеж-сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий Расчетный период;

платежный период-период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение Платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода;

расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащего уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый Расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяц. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода.ДД.ММ.ГГГГ ответчик активировал карту, тем самым заключил Договор об использовании кредитной карты <№>, в соответствии с которым заемщику ФИО1 предоставлен банковский продукт – кредитная карта с лимитом овердрафта в размере 110300 руб. с уплатой за пользование предоставленным кредитом 36% годовых и погашением кредита посредством внесения минимальных платежей в размере 5% от задолженности по Договору на счет <№> (л.д.51,86,87,90-98).

Из выписки по счету банковской карты и расчета задолженности (л.д.20-31,32-34) следует, что надлежащим образом принятые на себя обязательства заемщиком не исполнялись, вследствие чего образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 264285,25 руб., в том числе основной долг – 109057,36 руб., проценты – 155227,89 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ», заключён Договор уступки прав (требований) <№> (л.д.10-11), на основании которого права требования по кредитному договору <№> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кредитором и Должником, перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством <№>-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право АО «ЦДУ» на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности (л.д.9).

Определением мирового судьи судебного участка <№> Первомайского судебного района Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ <№>, вынесенный по заявлению АО «ЦДУ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины (л.д.16).

Исходя из установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком принятых по договору кредитной карты <№> обязательств по возврату денежных средств, суд приходит к выводу об обоснованности и законности доводов иска в части образования и наличия задолженности по кредитному договору в сумме 264285,25 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Рассматривая заявленные доводы, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Пунктами 1 и 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В абз.1 п.17 и абз.2 п.18, разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Заявление о вынесении судебного приказа АО «ОТП Банк» направило ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей судебного участка <№> Первомайского судебного района Кировской области был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ <№> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 144104,74 руб., который в связи с поступлением возражений должника отменен ДД.ММ.ГГГГ. С исковым заявлением истец обратился в суд 04.10.2022, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, учитывая, что трехлетний срок на обращение в суд подлежит исчислению с даты подачи иска, из него подлежит исключению период обращения за судебной защитой с даты направления обращения с заявлением о вынесении судебного приказа до его отмены, суд приходит к выводу, что срок исковой давности не пропущен с ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, заемщик ФИО1 обязался возвращать предоставляемый в связи с использованием банковской карты кредит с уплатой процентов за пользование кредитом путем внесения 20 ежемесячных Минимальных платежей, исчисляемых в размере не менее 5 % от образовавшейся задолженности по договору. В качестве начала Расчетного периода установлено 6 число каждого месяца (дата активации карты), в качестве начала Платежного периода – 6 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Для погашения задолженности по кредитной карте ответчик был обязан размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному календарному месяцу.

Из представленной истцом в материалы дела выписки по счету и расчета задолженности следует, что ДД.ММ.ГГГГ поставлен на просрочку основной долг в размере 109057,36 руб., таким образом, достоверно установлено, что банк узнал о нарушении его прав не позднее указанной даты. Вместе с тем, основной долг подлежит разделению на 20 платежей, таким образом, срок исковой давности не пропущен по платежам с ДД.ММ.ГГГГ, в общем размере 76340,15 руб.

Поскольку истцом не предоставлен уточненный расчет задолженности с учетом заявленного ответчиком пропуска срока исковой давности, суд принимает собственный расчет, учитывая сумму уплаченных процентов, в размере 25030,12 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно: 76340,15 руб.*36%*1453 дн. – 25030,12 руб.=84297,33 руб. + основной долг 76340,15 руб. итого 160637,48 руб.

При установленных обстоятельствах, оценивая представленные доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в размере 160637,48 руб.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая положения ч.1 ст. 98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст. 333.19, п.6 ст.52 НК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям подлежат взысканию 3551 руб. 39 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ЦДУ» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <№>) в пользу акционерного общества «ЦДУ» задолженность по договору кредитной карты <№> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160637 руб. 48 коп., в том числе: основной долг - 76340 руб. 15 коп., начисленные проценты - 84297,33 руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <№>) в пользу акционерного общества «ЦДУ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3551 руб. 39 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Нолинский районный суд Кировской области.

Решение в окончательной форме принято 09 января 2023 года.

Судья Н.С. Бердников

Решение13.01.2023