РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2022 года г. Рязань

Московский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующей судьи Сазоновой Л.Б.,

при секретаре Комаровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-2188/2022 (62RS0002-01-2022-002608-27) по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, мотивируя свои требования тем, что 17.02.2015 года между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании <данные изъяты> на получение кредитной карты.

В соответствии с условиями соглашения сумма кредитования составила 630 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 31,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 630 000 рублей 00 копеек.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

За период с 07.02.2022 года по 11.05.2022 года задолженность ответчика составляет 713 177 рублей 72 копейки, из которых: просроченный основной долг – 629 943 рубля 84 копейки; начисленные проценты – 75 410 рублей 33 копейки; штрафы и неустойки – 7 823 рубля 55 копеек.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании <данные изъяты> от 17.02.2015 года в размере 713 177 рублей 72 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 331 рубль 78 копеек.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела от нее не поступало, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых указано, что ФИО1 не согласна с суммой заявленных исковых требований. Просрочка платежей была допущена в связи с тяжелым материальным положением. До февраля 2022 года обязательства по внесению платежей ею исполнялись надлежащим образом. Указывает, что она обращалась в банк за кредитными каникулами на 6 месяцев, но получила отказ. Также полагала, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, поскольку действует мораторий на взыскании задолженности с физических лиц, установленный Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года №497. Кроме того указывает, что заявленная ко взысканию неустойка является незаконной, поскольку с 28.03.2022 года установлен мораторий на начисление пеней и штрафов. В случае удовлетворения требований просила снизить размер неустойки.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ содержит норму, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 17.02.2015 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 270 000 рублей 00 копеек, с уплатой процентов 31,99% годовых.

Согласно п.1 Индивидуальных условий лимит кредитования может быть увеличен, о чем банк информирует заемщика способом, предусмотренным в п.16 Индивидуальных условий кредитования.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договор действует в течение неопределенного срока, до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита, а также в п. 20 Индивидуальных условий кредитования.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета Минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о процентном периоде пользования кредитом. Дата расчета Минимального платежа – 17 число каждого месяца, начиная с месяца, следующим за месяцем заключения договора кредитования. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Общие условия) договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования (пункт 2.1.).

При выпуске кредитной карты Банк открывает и обслуживает счет кредитной карты (пункт 2.2.).

Согласно разделу 4 Общих условий неустойка, начисленная за просрочку внесения Минимального платежа, не входит в Минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно.

Пунктом 9.3 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты Минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

В заявлении от 17.02.2022 года ФИО1 просила банк открыть ей счет кредитной карты и выдать к счету кредитной карты кредитную карту АО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые определены в Индивидуальных условиях кредитования. В своем заявлении заемщика на получение кредита ФИО1 подтвердила ознакомление и согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на день подписания настоящего заявления, и обязался выполнять условия договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Настоящее заявление являлось документом, подтверждающим факт заключения договора. В заявлении заемщика указано, что она ознакомлена и согласна с Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Также в пункте 14 индивидуальных условий ФИО1 подтвердила, что с общими условиями договора ознакомлена и согласна, о чем имеются ее подписи.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией анкеты-заявления ФИО1 от 11.02.2015 года, копией заявления ФИО1 от 17.02.2022 года, копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 17.02.2015 года, Общими условиями договора потребительского кредита и не оспаривались ответчиком.

Как следует из выписки по счету ФИО1 <данные изъяты>, по договору <данные изъяты> был увеличен лимит кредитования до 630 000 рублей 00 копеек.

Свои обязательства банк перед заемщиком исполнил, перечислив, в соответствии с договором, на его счет сумму кредита в размере 630 000 рублей 00 копеек.

Ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита.

Из выписок по счету также следует, что ответчик допускала нарушение условий договора в части сумм и сроков обязательных платежей, носящее неоднократный и систематический характер, последнее внесение денежных средств было осуществлено ФИО1 19.02.2022 года, после чего ежемесячные платежи по кредиту не вносятся и проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются.

Согласно расчету истца за период с 07.02.2022 года по 11.05.2022 года задолженность ответчика составляет 713 177 рублей 72 копейки, из которых: просроченный основной долг – 629 943 рубля 84 копейки; начисленные проценты – 75 410 рублей 33 копейки.

Представленный истцом расчет основного долга и процентов судом арифметически проверен и признан правильным, а ответчиком по существу не оспорен, равно как и не представлен собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности.

Разрешая требование о взыскании с ответчика штрафа и неустойки в размере 7 823 рубля 55 копеек за период с 07.02.2022 года по 11.05.2022 года, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (пункт 1). Положения пункта 1 настоящего постановления не применяются в отношении должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления (пункт 2). Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (1 апреля 2022 года) и действует в течение 6 месяцев (пункт 3).

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497, то есть с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев (до 1 октября 2022 года) прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

В связи с указанным, штрафы и неустойка за период с 01.04.2022 года по 11.05.2022 года взысканию с ответчика не подлежат.

Из представленного истцом в материалы дела детального расчета задолженности следует, что сумма основного долга на 07.02.2022 года – 18 817 рублей 45 копеек; на 09.03.2022 года – 49 367 рублей 21 копейка.

Сумма процентов на 07.02.2022 года – 17 081 рубль 01 копейка; на 19.02.2022 года – 16 581 рубль 01 копейка; на 09.03.2022 года – 33 531 рубль 25 копеек.

Следовательно, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 07.02.2022 года по 31.03.2022 года (включительно) составляет 1 650 рублей 60 копеек (564,52 руб. + 1 086,08 руб.), исходя из следующего расчета: 18 817 рублей 45 копеек – сумма основного долга на 07.02.2022 года; период с 08.02.2022 года по 09.03.2022 года (30 дней), следовательно, за указанный период неустойка составляет 564 рубля 52 копейки (18 817,45 * 0,1% * 30 дней). Сумма основного долга на 09.03.2022 года – 49 367 рублей 21 копейка, период с 10.03.2022 года по 31.03.2022 года (22 дня), следовательно, за указанный период неустойка составляет 1 086 рублей 08 копеек (49 367,21 руб. * 0,1% * 22 дней).

Неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 07.02.2022 года по 31.03.2022 года (включительно) составляет 1 241 рубль 12 копеек (204,97 руб. + 298,46 руб. + 737,69 руб.), исходя из следующего расчета: 17 081 рубль 01 копейка – сумма процентов на 07.02.2022 года, период с 08.02.2022 года по 19.02.2022 года (12 дней), следовательно, за указанный период неустойка составляет 204 рубля 97 копеек (17 081,01 руб. * 0,1% * 12 дней). Сумма процентов на 19.02.2022 года – 16 581 рубль 01 копейка, период с 20.02.2022 года по 09.03.2022 года (18 дней), следовательно, за указанный период неустойка составляет 298 рублей 46 копеек (16 581,01 руб. * 0,1% * 18 дней). Сумма процентов на 09.03.2022 года – 33 531 рубль 25 копеек, период с 10.03.2022 года по 31.03.2022 года (22 дня), следовательно, за указанный период неустойка составляет 737 рублей 69 копеек (33 531,25 руб. * 0,1% * 22 дня).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 07.02.2022 года по 31.03.2022 года (включительно) в сумме 2 891 рубль 72 копейки, из которых 1 650 рублей 60 копеек – за несвоевременную уплату основного долга, 1 241 рубль 12 копеек – за несвоевременную уплату процентов.

В удовлетворении заявленных требований о взыскании неустойки за период с 01.04.2022 года по 11.05.2022 года суд отказывает.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ к сумме неустойки.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Суд приходит к выводу, что при сумме долга 629 943 рубля 84 копейки и процентов 75 410 рублей 33 копейки, неустойка в сумме 2 891 рубль 72 копейки является соразмерной и минимальной, учитывая период неисполнения обязательств, оснований для их снижения не имеется.

Кроме того, затруднительное материальное положение, на которое указано ответчиком, не предусмотрено законом в качестве основания для уменьшения размера неустойки и штрафа, установленных в соответствии с законом, тяжелое материальное положение ответчика не может являться основанием для освобождения его от исполнения обязательств по кредитному договору.

Довод об отказе истца в предоставлении ответчику кредитных каникул, судом признан несостоятельным, поскольку предоставление кредитных каникул является правом истца.

Таким образом, учитывая, что заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и процентов за пользование им, суд находит требования истца по взысканию с ответчика денежных средств по кредитному договору в заявленном размере обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании №F0HERR20S15021100784 от 17.02.2015 года в общем размере 708 245 рублей 89 копеек.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 10 331 рубль 78 копеек, что подтверждается платежным поручением №75309 от 17.06.2022 года.

Поскольку исковые требования удовлетворены на 99,31%, то на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 10 260 рублей 49 копеек (99,31% от 10 331,78 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании №F0HERR20S15021100784 от 17.02.2015 года за период с 07.02.2022 года по 11.05.2022 года в размере 708 245 рублей 89 копеек, из которых: просроченный основной долг – 629 943 рубля 84 копейки; начисленные проценты – 75 410 рублей 33 копейки; неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 07.02.2022 года по 31.03.2022 года – 1 650 рублей 60 копеек, неустойка за несвоевременное погашение процентов – 1 241 рубль 12 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 260 рублей 49 копеек.

В удовлетворении взыскании неустойки за период с 01.04.2022 года по 11.05.2022 года – отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Рязани.

Решение изготовлено в окончательной форме 21 октября 2022 года.

Судья Л.Б. Сазонова