Дело № 2-16/2023
УИД 59RS0011-01-2022-003617-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Березники, Пермский край 20 марта 2023 года
Березниковский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Фоменко И.А.,
при секретаре судебного заседания Кибановой О.В.,
с участием представителя истца ФИО1 (ответчика по встречному иску) – адвоката Кондратьева С.Н., действующего на основании ордера № от .....,
представителя ответчика ФИО2 (истца по встречному иску), действующей на основании доверенности от .....,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования и по встречному иску акционерного общества «СОГАЗ» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ :
истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования. В обоснование исковых требований указала, что ..... между банком ПАО ВТБ и МДВ был заключен кредитный договор № на сумму ..... руб. ..... между МДВ и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия №.0) № № по программе «Оптима» со сроком действия с ..... по ...... Договор страхования заключен на основании правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ..... и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия №.0). Страховая сумма по договору страхования составляет ..... руб., страховая премия составляет ..... руб. Страховыми рисками по договору страхования являются «смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация результате несчастного случая или болезни». Согласно п. 10.1.2 Условий страхования при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере .....% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п. 10.3 Условий страхования. Согласно п. 10.3 Условий страхования общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период страхования по рискам, предусмотренным пунктами 4.2.1,4.2.2., 4.2.4,4.2.6 Условий страхования (по программам «Оптима» и «Лайф+») и по рискам, предусмотренным пунктами 4.2.1,4.2.2,4.2.3 Условий страхования (по программе «Профи»), не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков. Страховая выплата по страховому случаю произошедшему по полису программы «Базовая» по риску, предусмотренному пунктом 4.2.1 Условий страхования, не может превышать размере страховой суммы, установленной полисом в отношении данного риска. Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования за весь период действия страхования по риску, предусмотренному п. 4.2.5 Условий страхования по программе «.....», не может превышать размера страховой суммы, установленной полисом в отношении данного риска. Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору страхования является МДВ, а в случае его смерти - его наследники. ..... МДВ умер. Причиной смерти, согласно протокола патолого-анатомического вскрытия № от ...... является ...... При этом, гипертоническая болезнь застрахованного лица была выявлена после начала срока страхования по вступившему в силу полису. Согласно п. 10.1, п. 10.1.1. Условий при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п. 4.2.1 - 4.2.6 настоящих условий страхования, Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», инвалидность в результате «НС и Б» - в размере .....% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п. 10.3 настоящих условий. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1 настоящих условий, является дата смерти застрахованного лица. В установленном законом порядке истец обратилась за выплатой страхового возмещения к Ответчику о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере ..... руб. Из ответа АО «СОГАЗ» от ..... №, следует, что в процессе рассмотрения материалов выплатного дела было установлено, что при заключении договора страхования застрахованным были сообщены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, АО «СОГАЗ» вынуждено обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора страхования № от ..... недействительным, рассмотрение ее заявления отложено до вступления в законную силу решения суда. Из ответа от ..... в адрес истца службы финансового уполномоченного следует, что по состоянию на ..... решение суда о признании Договора страхования недействительным, в Финансовую организацию не поступало. На сегодняшний день договор страхования от ..... № в судебном порядке недействительным не признан. Полагает, что действиями ответчика нарушаются ее права, как потребителя. Просила взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» в ее пользу страховую выплату в размере ..... руб. по договору добровольного страхования от ..... №.
..... судом принято встречное исковое заявление АО «СОГАЗ», в котором указали, что заключая договор страхования МДВ скрыл от кредитора (выгодоприобретателя) и страховщика заболевание ....., то есть ввел в заблуждение относительно факторов риска, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, что в силу п. 3.3 Условий страхования и ст. 944 ГК РФ является основанием для признания договора страхования недействительным. Просили признать полис Финансовый резерв (версия 2.0) по Программе «Оптима» № FRVTB35O№ о ..... недействительным (л.д.209).
Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, просила дело рассмотреть в ее отсутствием участием ее представителя.
Представитель истца Кондратьев С.Н., действующий на основании ордера, в судебном заседании доводы истца поддержал в полном объеме, со встречным иском не согласился, пояснил, что на момент заключения договора страхования не знал о заболевании сахарный диабет, кроме того, причина смерти МДВ острая коронарная смерть.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с иском не согласилась, просила в его удовлетворении отказать, поддержала доводы встречного искового заявления, просила его удовлетворить, дополнила, что в случае признания договора недействительным, наследникам по их заявлению будет возвращена страховая премия.
Представитель третьего лица – «Банк ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело №, медицинские карты МДВ, суд пришел к следующему.
..... между банком ПАО ВТБ и МДВ был заключен кредитный договор № на сумму ..... руб.
..... между МДВ и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия №.0) № по программе «Оптима» со сроком действия с ..... по ..... (л.д.13-14).
Договор страхования заключен на основании правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ..... и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия №.0).
Страховая сумма по договору страхования составляет ..... руб., страховая премия составляет ..... руб.
Страховыми рисками по договору страхования являются «смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация результате несчастного случая или болезни».
Согласно п. 10.1.2 Условий страхования при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере .....% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п. 10.3 Условий страхования.
Согласно п. 10.3 Условий страхования общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период страхования по рискам, предусмотренным пунктами 4.2.1,4.2.2., 4.2.4,4.2.6 Условий страхования (по программам «Оптима» и «Лайф+») и по рискам, предусмотренным пунктами 4.2.1,4.2.2,4.2.3 Условий страхования (по программе «Профи»), не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков.
Страховая выплата по страховому случаю произошедшему по полису программы «Базовая» по риску, предусмотренному пунктом 4.2.1 Условий страхования, не может превышать размере страховой суммы, установленной полисом в отношении данного риска.
Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования за весь период действия страхования по риску, предусмотренному п. 4.2.5 Условий страхования по программе «Профи», не может превышать размера страховой суммы, установленной полисом в отношении данного риска.
Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору страхования является МДВ, а в случае его смерти - его наследники.
..... МДВ умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ВГ №, выданным оЗАГС администрации г. Березники ..... (л.д.18).
Из протокола патологоанатомического вскрытия № от ..... следует, что причиной смерти, является ..... (л.д.185-187).
В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На момент смерти МДВ состоял в зарегистрированном браке с ФИО1 (л.д.17).
Из представленного в материалы дела нотариусом Березниковского нотариального округа Пермского края наследственного дела № следует, что ФИО1 в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти МДВ ..... ей выдано свидетельство на наследство по закону (л.д.74-88).
Решением Березниковского городского суда Пермского края по гражданскому делу № от ..... постановлено: «иск публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности с наследника, - удовлетворить. Взыскать с ФИО1, 01...... в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по договору займа № от ..... в сумме ..... руб.: в том числе ..... руб. – основной долг; ..... руб. – проценты за пользование кредитом, ..... руб. – пени, а также расходы по уплате госпошлины в размере ..... руб.».
Решение вступило в законную силу ......
Письмом № СГ-129257 от ..... АО «СОГАЗ» дал ответ на заявление Банк ВТБ (ПАО), из которого следует, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая (л.д.43).
..... ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой просила осуществить выплату страховой суммы, компенсировать моральный вред (л.д.24-27).
Из ответа АО «СОГАЗ» № от ..... следует, что как следует из представленного Протокол патологоанатомического вскрытия № от ..... смерть застрахованного МДВ, ..... г.р. наступила от .....). При заключении договора страхователь подтвердил, что не страдает ...... При этом, согласно выписке из амбулаторной карты ГБУЗ ПК «Краевая больница имени академика Вагнера Е.А.» г. Березники, застрахованный наблюдался с диагнозом .....». Заболевание диагностировано в ..... (л.д.15).
Разрешая заявленные сторонами требования, суд принял во внимание следующее.
В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.
В силу абз. 4 ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита прав может осуществляться путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.
Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Положениями п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Одновременно положениями п. 3 названной статьи законодатель предусмотрел, что Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Согласно положениям п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.
Как предусмотрено в п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
Согласно положениям п. п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Частью 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно ч. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 3.2 полисных условий, не принимаются на страхование следующие категории лиц: по программам «Базовая», «Оптима» и «Лайф+», в том числе, страдающие сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты заключения Полиса).. (л.д. 45).
В соответствии с п. 3.3 полисных условий, если после заключения полиса будет установлено, что Полис заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2 настоящих условий страхования. Без согласия страховщика, страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ (л.д.45).
При подписании заявления на страхование, страхователь МДВ не был ограничен в своем волеизъявлении, и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования. Собственноручные подписи на страхование свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен, подтверждает, что предоставленная им информация страховщику о состоянии своего здоровья была полной и достоверной.
Из документов, представленных суду следует, что согласно выписки из амбулаторной карты МДВ с ..... установлен диагноз ..... (л.д.41).
Доводы истца о том, что на момент заключения договора страхования МДВ не было известно о том, что ему установлен диагноз ....., судья находит безосновательными.
В рамках производства по делу была назначена и проведена судебно-медицинская экспертиза.
Из заключения эксперта № 5525 от 11.11.2022 судебно-гистологической экспертизы трупа МДВ следует, что ..... (л.д.197-199).
Из заключения экспертов № от ..... следует, что ..... (л.д.190-195).
При таких обстоятельствах, МДВ достоверно знал на момент заключения договора страхования об установлении ему диагноза ....., а при отсутствии письменных документов об этом, мог запросить их в установленном порядке.
Таким образом, всей совокупностью предоставленных в деле доказательств подтверждено, что при заключении договора страхования МДВ сообщил страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
В силу упомянутых выше положений п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.
На основании анализа представленных по делу доказательства, суд приходит к выводу об имеющихся основаниях для удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора страхования в части риска причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней), поскольку в силу положений ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации для признания договора страхования недействительным подтверждено о сообщении страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, что свидетельствует о доказанности факта совершения сделки под влиянием заблуждения или обмана.
В части имущественного страхования оснований для признания договора страхования недействительным, не имеется. В данной части следует отказать АО «СОГАЗ» в удовлетворении исковых требований.
В силу ч. 4 ст. 179 ГК РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Ввиду того, что требования АО «СОГАЗ» о признании договора страхования недействительным в части риска причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней), признаны судом обоснованными.
В связи с тем, что требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании наступления смерти страховым случаем и взыскании страхового возмещения по кредиту, а также производные от этих требований возмещение морального вреда и взыскание штрафа, удовлетворению не подлежат, исходя из положений указанной выше ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При этих обстоятельствах, договор страхования в части личного страхования, не породил юридических последствий, ФИО1 не вправе требовать установления страхового случая и взыскания страхового возмещения.
При удовлетворении исковых требований согласно ст. ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования, оставить без удовлетворения.
Встречные исковые требования акционерного общества «СОГАЗ» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.
Признать недействительным заключенный между акционерным обществом «СОГАЗ» и МДВ договор страхования от ..... №.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «СОГАЗ» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в апелляционном порядке в течение месяца с момента составления в окончательной форме (.....)
Председательствующий: подпись
Копия верна
Председательствующий И.А.Фоменко