Дело № 2-1956/2025

77RS0010-02-2024-017253-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2025 года адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Павловой В.А., при секретаре фио, с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1956/2025 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ответчику ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя. В обоснование иска указывает, что между сторонами был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт от 14.10.2023 года № КК651099235901. Согласно условиям договора заемщику предоставлены денежные средства в виде лимита кредитования к счету банковской карты № 2200245034084710, а также доступ в личный кабинет. В приложении было указано, что до 20.04.2024 года по кредитной карте действует беспроцентный период. Истец планировала закрыть карту 20.04.2024 года. При внесении платежа 01.04.2024 года банк начислил проценты в размере сумма В соответствии с ответом на обращение истца от 03.04.2024 года банк сообщил, что действие льготного периода закончилось 31.01.2024 года, при этом в личном кабинете, об окончании льготного периода 31.03.2024 года указано не было. При закрытии карты после 31.01.2024 года банк незаконно списал сумму процентов в размере суммаИстец неоднократно обращалась в банк за разъяснениями в части ненадлежащей информации по кредиту, отраженной в личном кабинете, о разъяснении причин взыскания процентов и о возврате незаконно списанных денежных средств. Более того, на день списания процентов у клиента имелись денежные средства для погашения суммы кредита, если бы не был введен в заблуждение банком ненадлежащей информацией. Решение финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца было отказано. На основании изложенного, истец просит признать действия ПАО Банк ВТБ по списанию 01.04.2024 года процентов в размере сумма и по списанию 03.04.2024 года процентов в размере сумма в рамках договора от 14.10.2023 года № КК651099235901 незаконными, взыскать незаконные списанные денежные средства в размере сумма, неустойку по п. 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителя», компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50%, а также возместить расходы по оплате услуг представителя в сумме сумма

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, поддержала заявленные требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался, ранее представил возражения относительно заявленных требований.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

14.10.2023 года между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ с использованием простой электронной подписи заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № KK-651099235901, состоящий из правил предоставления и использования банковских карт ПАО Банк ВТБ (далее - Правила), сборника тарифов и процентных ставок по банковским картам Финансовой организации (кредитные карты Финансовой организации) (далее - Тарифы), анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ПАО Банк ВТБ (далее - Анкета-заявление) и условий предоставления и использования банковской карты ПАО Банк ВТБ и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее - Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере сумма.

Срок действия Кредитного договора - 14.10.2053 года.

Дата возврата кредита - 14.10.2028.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий: «В течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Договора часть лимита Овердрафта, равная 434962,14 (сумма прописью) (далее - часть лимита Овердрафта), доступна Заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения (полного или частичного) обязательств Заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Заемщиком со сторонними кредитными организациями. По истечении указанного периода размер лимита Овердрафта уменьшается Банком в одностороннем порядке на сумму неиспользованного Заемщиком остатка части лимита Овердрафта.».

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет: 9,90 (девять целых девять десятых) процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта в течение первых 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 39,90 (тридцать девять целых девять десятых) процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 49,90 (сорок девять целых девять десятых) процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг)».

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что размер минимального платежа по Кредитному договору составляет 3 процента от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом.

Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах.

Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В целях предоставления и обслуживания кредита Заявителю в ПАО Банк ВТБ банковский счет, к которому выпущена кредитная карта «Карта возможностей».

ФИО1 посредством чата в мобильном приложении ПАО Банк ВТБ обратилась с заявлением, в котором выразила несогласие с размером задолженности по Кредитному договору ввиду некорректного отображения сведений о льготном периоде по Кредитному договору в мобильном приложении, что подтверждается скриншотом диалога в чате, предоставленным в материалы дела.

25.04.2024 ПАО Банк ВТБ в ответ на Заявление направила смс-сообщение следующего содержания: «Уважаемая фио! Внимательно ознакомились с Вашим обращением CR-12132698 и сообщаем, что проценты в размере сумма были удержаны правомерно и основания для их возмещения отсутствуют. Неотъемлемой частью договора о предоставлении и использовании банковской карты являются правила предоставления и использования банковских карт банка ВТБ. Условия беспроцентного периода пользования кредитными средствами устанавливается 5.8 правил. В частности, по условиям услуги «перевод баланса» действует л.5.8.2.2 правил. В соответствии с пунктом 5.8.2.2. правил, и применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения договора. Беспроцентный период начинается с 1-го числа месяца, в котором был сделан перевод и действует до конца календарного месяца, в котором заканчиваются 180 дней. В ходе проведенного расследования установлено, что операция перевода для погашения задолженности по кредитной карте стороннего банка была совершена 14.10.2023. Так беспроцентный период по операции рефинансирования кредитных карт стороннего банка действовал с 14.10.2023 по 31.03.2024. Так как до 31.03.2024 Вами не обеспечено наличие на счете карты денежных средств в размере, необходимом для погашения всей суммы задолженности, в результате правомерно начислены проценты за период с 14.10.2023 по операции рефинансирования кредитных карт стороннего банка. Стоит отметить, что начисление процентов производится ежедневно на сумму задолженности по операции рефинансирования кредитных карт стороннего банка до полного погашения. Надеемся, что предоставленная информация поможет разобраться Вам в сложившейся ситуации. С уважением, Банк ВТБ (ПАО)».

02.05.2024 Заявитель обратился в ПАО Банк ВТБ с, содержащим требование о возврате денежных средств в размере сумма, излишне удержанных банком в счет уплаты процентов по Кредитному договору ввиду предоставления Заявителю недостоверной информации относительно срока окончания льготного периода по Операции.

ПАО Банк ВТБ в ответ на Претензию письмом от 09.06.2024 года исх. № 2252/455360 сообщила ФИО1 о том, что Операция по Переводу баланса совершена 17.10.2023 и 19.10.2023, в связи с чем льготный период по такой операции действовал до 31.03.2024, до указанной даты Заявителем необходимо было внести на Карту сумму денежных средств по Операции по Переводу баланса. Ввиду того, что до 31.03.2024 задолженность по Операции по Переводу баланса не погашена, Банк выставил к оплате проценты на сумму Операции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-Ф3 установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-Ф3 процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что размер минимального платежа по Кредитному договору составляет 3 процента от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных Финансовой организацией процентов за пользование овердрафтом. Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах. Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В соответствии с пунктом 1.43. Правил, действующим на дату заключения Кредитного договора, «Овердрафт (Кредит) - денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности собственных денежных средств на Карточном счете для совершения Операций под процентную ставку, установленную Договором.

Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 настоящих Правил (далее, соответственно, - «беспроцентный период», «беспроцентный период пользования Овердрафтом», «условия применения – беспроцентного периода»)».

В пункте 1.54. Правил установлено: «Платежный период - период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за Отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести Минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам. Порядок определения платежного периода по отдельным Картам установлен Приложением 7 к настоящим Правилам.».

Пунктом 5.2.1. По продукту «Кредитная карта "Карта возможностей"» и продукту «Кредитная карта Прайм» задолженность по Овердрафту погашается в соответствии со следующей очередностью: по операциям, связанным с оплатой товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет Лимита овердрафта; по операциям, связанным с получением наличных денежных средств использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет Лимита овердрафта; по операциям, осуществленным за счет Лимита овердрафта при проведении переводов и иных операций с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов (за исключением операций, указанных в п.п..1) и 2) настоящего пункта), в том числе по операциям, связанным с безналичным переводом денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения (полного или частичного) обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями; по операциям, осуществленным за счет Лимита овердрафта, в отношении которых Банк предоставил Клиенту Рассрочку.».

Согласно пункту 5.4. Правил «Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, а по Картам со Схемой № 6 - регулярно в соответствии с порядком расчета размера Минимального платежа, вносить/обеспечивать на Карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах Банка и/или в Заявлении.».

Пунктом 5.8. Правил предусмотрены условия применения беспроцентного периода пользования овердрафтом в зависимости от порядка расчета размера минимального платежа. Правила предусматривают несколько порядков расчета размера минимального платежа, которые в рамках Правил именуются схемами.

В соответствии с пунктом 1.1. Анкеты-заявления, а также Тарифами, для Карты для расчета минимального платежа предусматривается Схема № 7.

В соответствии с пунктом 5.8.1 Правил, проценты за пользование овердрафтом не взимаются в следующих случаях, в том числе: «5.8.1.2. Если Клиент в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора осуществил хотя бы один платеж по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями, а по истечении 90 календарных дней даты заключения Договора обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных Клиентом со сторонними кредитными организациями, в счет погашения обязательств по которым Клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта (данное условие применяется только для Карт со Схемой №4, Схемой №5 или Схемой №7).»

Из пункта 5.8.2.3. Правил следует, что срок действия беспроцентного периода: «Для Карт со Схемой №4, Схемой №5 или Схемой №7: Применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления Банком) действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления Клиентом первого такого платежа. При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора, и прекращается в следующих случаях: Клиент не выполнил требования пункта 5.4 настоящих Правил; в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора Клиент не произвел ни одного платежа по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта в счет погашения обязательств по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями; по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора Клиент не обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных Клиентом со сторонними кредитными организациями, в счет погашения обязательств по которым Клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта.

В случае прекращения действия беспроцентного периода по указанным в настоящем пункте Правил платежам и основаниям, Банк по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора выставляет Клиенту к погашению сумму начисленных Банком процентов за весь период пользования Овердрафтом.».

Согласно пункту 5.8.3. Правил «Действие беспроцентного периода пользования Овердрафтом прекращается в случае возникновения просроченной задолженности в результате неисполнения Клиентом пункта 5.4 настоящих Правил.».

Как следует из решение Финансового уполномоченного и не оспаривалось истцом, 17.10.2023 года и 18.10.2023 года ФИО1 по Карте за счет средств лимита кредитования была совершена Операция по Переводу баланса на общую сумму сумма.

Таким образом, в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора Заявителем совершен платеж по Переводу задолженности с использованием Карты, следовательно, льготный период действовал по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления Заявителем первого платежа, то есть до 31.03.2024.

По состоянию на 31.03.2024 общий размер задолженности Заявителя по Кредитному договору составил сумма.

Наличие указанной задолженности ФИО1 также оспорено не было.

Таким образом, полное погашение задолженности по Кредитному договору, образовавшейся на дату окончания льготного периода, в срок до 31.03.2024 Заявителем не осуществлено, то есть условия льготного периода не были соблюдены. В связи с этим, Финансовой организацией в соответствии с условиями Кредитного договора правомерно были начислены проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 6.1.7 Правил Финансовая организация обязана «Предоставлять Клиенту информацию о сумме текущей задолженности, размере Лимита овердрафта, а также иную информацию, в соответствии с настоящими Правилами и законодательством Российской Федерации, одним из способов, указанных в Условиях/Индивидуальных условиях.».

Согласно пунктам 7.1.1. и 7.1.3. Правил Заявитель обязуется осуществлять погашение заложенности в порядке, установленном Кредитным договором, получать выписки по карточному счету способом, согласованным с Финансовой организацией, не реже одного раза в месяц, следующий за отчетным месяцем. Тщательно проверять выписку по карточному счету и уведомлять Финансовую организацию о наличии ошибок, неточностей или возникновении вопросов в отношении информации, содержащейся в выписке по карточному счету.

Таким образом, Индивидуальными условиями и Правилами не установлена обязанность Финансовой организации уведомлять Заявителя об окончании льготного периода.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 ст. 55 ГПК РФ установлено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, принимая во внимание, что материалами дела не подтверждается факт незаконного списания банком денежных средств со счета истца, оснований для признания действий адрес Банк ВТБ по списанию 01.04.2024 года процентов в размере сумма и по списанию 03.04.2024 года процентов в размере сумма в рамках договора от 14.10.2023 года № КК651099235901 незаконными, взыскании денежные средства в размере сумма не имеется, ввиду чего, в удовлетворении данных требований надлежит отказать.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований, в удовлетворении которых настоящим решением суда отказано, оснований для их удовлетворения также не имеется.

Учитывая, что решение суда принято не в пользу истца, законных оснований ля возмещения расходов по оплате услуг представителя суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме принято 09 сентября 2025 года.

Судья В.А. Павлова