гражданское дело № 2-2-169/2022

уникальный идентификатор дела

73RS0018-02-2022-000299-58

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка Старокулаткинского 03 октября 2022 года

района Ульяновской области

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего Можаевой Е.Н.,

при секретаре Сулеймановой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в Радищевский районный суд Ульяновской области с уточненным исковым заявлением к ФИО1, в котором указаны следующие требования:

- взыскать задолженность по кредитному договору в размере 63164 рубля 16 копеек;

- взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2094 рубля 92 копейки.

В обоснование своих доводов представитель истца ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении указала, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 21.11.2016 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 80094 рубля 47 копеек под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.12.2016, на 30.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 2021 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22.12.2016, на 30.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1611 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 82212 рублей 83 копейки.

Судебным приказом № от хххх, выданным мировым судьей судебного участка Старокулаткинского района Радищевского судебного района с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность в рамках кредитного договора № от хххх в размере 18908 рублей 06 копеек за период с хххх по хххх.

Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ФИО1 за вычетом взысканной на основании судебного приказа в от 01.08.2017 суммы 18908 рублей 06 копеек.

По состоянию на 30.09.2022 задолженность ответчика перед банком составляет 63164 рубля 16 копеек, из них: 34468 рублей 89 копеек - просроченная ссудная задолженность, 8633 рубля 49 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 14307 рублей 37 копеек – неустойка по ссудному договору, 5754 рубля 41 копейка – неустойка на просроченную ссуду.

Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, как правовое обоснование исковых требований.

В судебное заседание представители истца ПАО «Совкомбанк» не явились, однако о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, против вынесения решения в порядке заочного производства не возражают.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, однако о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом по известному суду адресу, о причинах неявки суду не сообщила.

Руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1

Определением Радищевского районного суда Ульяновской области от 08.09.2022 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено – Акционерное общество Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» (ранее АО «Метлайф»).

Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Акционерное общество Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в судебное заседание не явились, однако о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие указанных выше не явившихся представителей третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд, с учетом указанных выше обстоятельств, определил рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из положений, установленных ст.ст. 307 – 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 314 ГК РФ содержит норму, в соответствии с которой обязательство, предусматривающее срок, в течение которого оно должно быть исполнено, подлежит исполнению в этот день.

В силу ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что 21 ноября 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, из условий которого следует, что заемщику предоставлен кредит на сумму 80094 рубля 47 копеек сроком на 36 месяцев, 1096 дней, на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов. Процентная ставка 19,90% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90%. Количество платежей по кредиту – 36, размер ежемесячного платежа по кредиту: 2972 рубля 05 копеек. Срок платежа – по 21 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 ноября 2019 года в сумме 2971 рубль 63 копейки. Установлен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 20-22).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита, заключаемые ПАО «Совкомбанк» с заемщиком, являются неотъемлемой частью заявления-оферты, содержат положения о порядке предоставления и погашения кредита, условия кредита, график погашения кредита, порядок оказания услуг (л.д.20-24, 27-29 ).

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (л.д.20-22).

ФИО1 была ознакомлена с порядком погашения задолженности и проинформирована о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, содержащих график погашения задолженности (л.д.20-24).

Пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, гарантия минимальной ставки (л.д. 20-22).

При этом при подписании кредитного договора, заявителем собственноручно подписано заявление на включение в программу страхования в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, которое одновременно является заявлением на участие в Программе страхования по Программе 2 (л.д. 25).

В рамках указанного кредитного договора № от 21.11.2016, согласно заявлению ФИО1 на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от 21.11.2016 ФИО1 является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от хххх, заключенным между АО «Метлайф» и ПАО «Совкомбанк страхование» от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования по Программе 2 (л.д. 22-25).

Истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед ответчиком ФИО1 по предоставлению кредита в размере 80094 рубля 47 копеек выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 № (л.д. 17-19).

11.12.2018 мировым судьей судебного участка Радищевского района Радищевского судебного района Ульяновской области, и.о.мирового судьи судебного участка Старокулаткинского района Радищевского судебного района Ульяновской области вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от хххх в размере 121116 рублей 20 копеек (л.д. 50).

27.06.2022 вынесено определение об отмене судебного приказа от 11.12.2018 с восстановлением срока подачи возражений относительно исполнения судебного приказа (л.д. 6-8).

На основании судебного приказа от 11.12.2018 возбужденно исполнительное производство №-ИП, которое было прекращено постановлением судебного пристава-исполнителя от хххх, поскольку судебный приказ был отменен. В рамках данного исполнительного производства с ответчика ФИО1 было взыскано 41637 рублей 59 копеек (л.д.62-70).

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору № от хххх образовалась задолженность, которая по состоянию на хххх составила сумму 63164 рубля 16 копеек, из них: 34468 рублей 89 копеек - просроченная ссудная задолженность, 8633 рубля 49 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 14307 рублей 37 копеек – неустойка по ссудному договору, 5754 рубля 41 копейка – неустойка на просроченную ссуду (л.д. 14-16).

Суд принимает представленный истцом ПАО «Совкомбанк» расчет суммы задолженности, оснований не доверять расчету задолженности у суда не имеется, ответчиком ФИО1 не оспаривается, иного расчета также последним представлено не было.

Вместе тем в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом законодатель не ограничивает право суда на снижение как законной, так и договорной неустойки.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства по договору займа в рассматриваемом случае суд учитывает, сумму основного долга, размер заявленной неустойки, а также длительность неисполнения ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств и конкретные обстоятельства дела.

Учитывая вышеизложенное, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ к размеру неустойки и уменьшить размер неустойки по ссудному договору до 10000 рублей, размер неустойки на просроченную ссуду до 4000 рублей.

Таким образом, с учетом изложенных выше норм закона, положений кредитного договора, факта ненадлежащего исполнения обязательств со стороны заемщика, суд приходит к выводу, что исковые требования истцом заявлены законно и обоснованно, в связи с чем, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от хххх в размере 57102 рубля 38 копеек, из них: 34468 рублей 89 копеек - просроченная ссудная задолженность, 8633 рубля 49 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 10000 рублей – неустойка по ссудному договору, 4000 – неустойка на просроченную ссуду, в удовлетворении остальной части иска отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском, согласно платежного поручения № от хххх, истцом уплачена государственная пошлина в размере 2098 рублей 13 копеек (л.д.13). С учетом вышеизложенного, удовлетворенных уточненных исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2094 рубля 92 копейки.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, исходя из заявленных требований, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №, выданный Старокулаткинским РОВД ... хххх) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору в размере 57102 (пятьдесят семь тысяч сто два) рубля 38 (тридцать восемь) копеек, из которой, 34468 рублей 89 копеек - просроченная ссудная задолженность, 8633 рубля 49 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 10000 – неустойка по ссудному договору, 4000 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №, выданный Старокулаткинским РОВД ... хххх) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, сумму в размере 2094 (две тысячи девяносто четыре) рубля 92 (девяносто две) копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Можаева