РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Камзалаковой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Джафаровой Р.М.к.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2022-003002-68 (2-3054/2022) по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд обратился ФИО1 с иском ПАО «БыстроБанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование иска указано следующее. Между истцом и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор от , сумма кредита – 1 034 573,30 руб. под 14,3 % годовых, при этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязанности по предоставлению поручительства. При этом исполнение обязательств по данному кредитному договору, обеспечено не только поручительством, но и залогом имуществ заемщика. Считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае нарушения заемщиком обязанности по предоставлению поручительства, являются незаконными. Плата за услугу поручительства от компании ООО «Брокер» в заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием Банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. Пункт 10 индивидуальных условий содержит обязанность заемщика предоставить поручительство на определенную сумму, однако стоимость услуги поручительства не указывается, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге. Учитывая, что кроме поручительства в данном случае способом обеспечения обязательства является залог имущества заемщика, очевидно, что любой из этих вариантов выгодны только Банку, но не потребителю. Таким образом, пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки в случае нарушения заемщиком обязанности по предоставлению поручительства является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. Кроме того, данное повышение ничем не обусловлено, так как даже в случае отказа заемщика от заключения договора поручительства Банк не лишается обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, так как в залоге Банка находится имущество заемщика. В связи с чем просит признать недействительным п.4. кредитного договора от в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика моральный вред в размере 30 000 рублей.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, направили суду заявление, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержали по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, также направил суду письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ООО «Брокер» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований и отказе в их удовлетворении по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.п. 1, 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу преамбулы к Закону Российской Федерации от N 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны

В силу п.2 ст. 16 Закона РФ от «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Статьей 29 Федерального закона от N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 1 статьи 9 указанного Закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 1 034 573,30 руб. под 14,3% годовых, сроком на 43 месяца на приобретение транспортного средства.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, ФИО1. подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования и проектом кредитного договора, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Информация о выбранных им услугах и условиях их предоставления им получена и ему понятна. ФИО1 подтвердил, что уведомлен о возможности выбора поручителя, о возможности предоставления поручительства юридического лица или физического лица, о требованиях банка к договору поручительства (срок поручительства 1 год, ответственность поручительства ограничена суммой, равной 50% от суммы кредита), о перечне документов для оценки поручителя.

В заявлении о предоставлении кредита в разделе «Информация о дополнительных услугах третьих лиц и о заключении иных договоров» ФИО1 проставлены отметки в графе «Да» о поручительстве ООО «Брокер» стоимостью 44 486,65 руб. и включении стоимости услуги в сумму кредита, собственноручно указан поручитель ООО «Брокер».

между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор , в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 1 034 573,30 руб. под 14,3% годовых, сроком на 43 месяца для приобретения транспортного средства АВТО 2017 года выпуска, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных платежей в размере 30 888,35 руб. в соответствии с графиком платежей.

Из пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка 14,3% годовых. При невыполнении заемщиком установленной договором обязанности по предоставлению поручительства (п. 10 индивидуальных условий) процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта (ов) (если иной размер увеличения не следует из условий договора).

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется в день заключения кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство физического или юридического лица на срок по (включительно) с лимитом ответственности поручителя в размере 517 286,65 руб.

Также установлено, что ФИО1 обратился с заявлением на перевод денежных средств со счета физического лица, согласно которому ФИО1 просил перечислить денежные средства с его банковского счета сумму 88 973,30 по реквизитам получателя ООО «Брокер» в качестве назначения платежа указал: Платеж за поручительство в обеспечение договора от , плата за поручительство – 44 486,65 руб., обеспечительный платеж – 44 486,65 руб.

между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ООО «Брокер» (поручитель) был заключен договор поручительства , в соответствии с которым ООО «Брокер» приняло на себя обязательство нести солидарную ответственность с заемщиком ФИО1 за исполнение последним обязательств перед кредитором по кредитному договору от , заключенному между кредитором и заемщиком. Поручительство по настоящему договору в части (на сумму не более чем 1 448 402,62 руб.) обеспечивает исполнение обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, в том числе обязательств по своевременному возврату полученных по кредитному договору денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом, судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, а также надлежащее исполнение заемщиком прочих денежных обязательств по кредитному договору, как существующих, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 перечислению денежных средств в размере 44 486,65 руб. ООО «Брокер» в качестве оплаты за предоставление поручительства в обеспечение исполнения кредитного договора на основании заявления ФИО1, ПАО «БыстроБанк» выполнило в полном объеме.

ФИО1 обратился в ПАО «БыстроБанк» с претензией. Однако ответ на данную претензию не получил.

Учитывая, что в заявлении о предоставлении кредита до ФИО1 была доведена информация о дополнительных услугах Банка и третьих лиц, от которых истец имел право отказаться. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с Общими условиями кредитования ПАО «БыстроБанк», которые являются неотъемлемой частью договора, подтвердил, что ему понятны все положения Общих условий.

Доводы истца о том, что условия кредитного договора, касающиеся обязанности по предоставлению поручительства, являются недействительными, ущемляют права потребителя, несостоятельны.

Из заявления ФИО1 от о предоставлении кредита следует, что он ознакомлен с условиями кредитования и проектом кредитного договора, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, информация о выбранных услугах им услугах и условиях их предоставления им получена и ему понятна. ФИО1 подтвердил, что уведомлен о возможности выбора поручителя, о возможности предоставления поручительства юридического лица или физического лица, о требованиях банка к договору поручительства (срок поручительства 1 год, ответственность поручительства ограничена суммой, равной 50% от суммы кредита), о перечне документов для оценки поручителя.

Добровольное волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора с условием поручительства подтверждается его личной подписью в кредитном договоре, заявлении о предоставлении кредита, заявлением на перевод денежных средств на счет ООО «Брокер». В заявлении о предоставлении кредита поручитель ООО «Брокер» указан ФИО3 собственноручно. Оснований полагать, что у ФИО1 не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Пунктами 5.5.1, 5.5.2 Общих условий договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк» предусмотрено, что заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования предоставить (обеспечить предоставление) поручительство любого лица, соответствующего требованиям Банка к поручителям. Перечень документов для оценки поручителя размещен на сайте Банка, раздел «Требования к поручителю». Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что уведомлен о возможности выбора поручителя, о требованиях Банка к договору поручительства, о перечне документов для оценки поручителя.

Из п. 5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк» следует, что при невыполнении заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения процентная ставка подлежит увеличению, если об этом указано в Индивидуальных условиях. Процентная ставка увеличивается на размер, указанный в Индивидуальных условиях, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без предоставления обеспечения, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по предоставлению обеспечения, а при отсутствии договора на сопоставимых условиях – не выше процентной ставки равной предельному значению полной стоимости кредита, установленному в соответствии с законом и применяемому для данной категории кредита на момент принятия Банком решения об увеличении ставки. Под невыполнением заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения понимается в том числе: предоставление обеспечения, не соответствующего указанным в кредитному договоре требованиям, несвоевременное предоставления обеспечения, досрочное расторжение договором, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитному договору/ досрочное прекращение действия обеспечения, если это явилось результатом действий заемщика или произошло по его инициативе.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что если он передумал с выбором дополнительных услуг, ему следует сообщить сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления, при этом он вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Таким образом, истцу при заключении кредитного договора была предоставлена вся необходимая информация относительно существа и стоимости предоставляемых услуг, разъяснена возможность отказа от этих услуг, однако правом отказа от услуги поручительства, выбора иного варианта условий кредитования без поручительства ФИО1 не воспользовался.

В этой связи оснований для признания недействительным условия договора о переменной процентной ставки у суда не имеется, данное условие договора не противоречит положениям Федерального закона от N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Закона Российской Федерации от N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Кроме того, согласно п. 5 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается.

Поскольку ФИО1 принял исполнение от ООО «Брокер», заключившего договор поручительства по кредитному обязательству истца с ПАО «БыстроБанк», указанный договор в настоящее время не расторгнут, оснований для удовлетворения требований ФИО3 у суда не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении искового требования ФИО1 о признании недействительным п. 4 кредитного договора, заключенного с ПАО «БыстроБанк», отказано, не подлежат удовлетворению и производное требование о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании недействительным п.4. кредитного договора от в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья А.Ю. Камзалакова

Мотивированный текст решения изготовлен .