22RS0044-01-2022-000407-69 Дело № 2-300/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рубцовск 23 сентября 2022 года
Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,
при секретаре Кусаиновой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-300/2022 по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее - Банк, истец) обратилось с указанным исковым заявлением, в котором просит:
Расторгнуть кредитный договор <***> от 25.06.2021 (далее - Договор).
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 (далее - ответчик):
- задолженность по кредитному договору <***> от 25.06.2021 по состоянию на 07.06.2022 в размере 61 938 руб. 27 коп., в том числе:
- просроченные проценты - 8 703 руб. 06 коп.;
- просроченный основной долг - 53 235 руб. 21 коп.;
- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 058 руб. 15 коп.
Всего взыскать: 69 996 руб. 42 коп.
В обоснование своих требований указало на то, что Банк на основании Договора выдал кредит ФИО1 (далее - Заёмщик, Клиент) в сумме 53 879,31 руб. на срок 24 мес. под 19.9% годовых.
25.06.2021 г. должником в 09:30 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.06.2021 г. в 09:31 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.06.2021 г. в 09:45 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 53 879,31 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Заёмщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 11.08.2021 по 07.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 61 938 руб. 27 коп.
Заёмщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Заёмщику было направлено письмо (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО2 является предполагаемым наследником, и соответственно, в случае принятия наследства, отвечают по долгам Заемщика.
Согласно выписке из ЕГРН за ФИО1 зарегистрирована 1/2 доля в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.
Другая 1/2 доля в праве собственности жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> принадлежит Ответчику, согласно выписке из ЕГРН. Однако наследник к нотариусу не обращался.
Ответчик фактически принял наследственное имущество, а именно:
- вступил во владение/управление жилым домом и земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>.
Протокольным определением от 18 августа 2022 года к участию в деле были привлечены ООО СК «Сбербанк страхование жизни», КПК «Резерв», ПАО Банк «ФК Открытие», ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 с процессуальным статусом третьих лиц, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.
Представитель истца в судебном заседании отсутствовал. Извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие.
Ответчик в судебном заседании отсутствовал. Извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Третьи лица ФИО6, ФИО4, ФИО5, ФИО3, представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни», КПК «Резерв», ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании отсутствовали. Извещались о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 25.06.2021, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 53 879,31 руб., на срок 24 месяцев, под 19,9 % годовых, с установлением погашения путем внесения 24 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 739,60 руб., платежная дата 11 число месяца.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик (далее - ГК РФ) обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно выписке по счету просроченная задолженность по кредитному договору №683810 от 25.06.2021 образовалась с 11.08.2021.
Расчеты, представленные истцом, ответчиком не оспорены.
ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 54, т.1).
Согласно ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
В силу положений ст.ст.1112, 1113 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Пределы ответственности ответчиков определяются стоимостью фактически принятого наследственного имущества.
Согласно выпискам из ЕГРН ФИО1 принадлежит на праве общей долевой собственности, доля в праве 1/2 жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.
По данным федеральной информационной системы ГИБДД-М за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., значится автомобиль ВАЗ 2106 с государственным регистрационным знаком №, регистрация которого прекращена в связи со сведениями о смерти собственника, дата регистрации 14.10.2014 на основании договора купли - продажи. Сведений о перерегистрации на иное лицо данного автомобиля нет.
Сведения о правах ФИО1 на тракторы, самоходные машины и прицепы к ним отсутствуют.
Согласно сведениям, предоставленным ПАО Сбербанк, на имя ФИО1 открыты следующие счета:
№ с остатком по счету на 20.07.2021 в сумме 3,62 руб., с остатком по счету на 18.07.2022 в сумме 3,62 руб.;
№ с остатком по счету на 20.07.2021 в сумме 2855,09 руб., с остатком по счету на 18.07.2022 в сумме 0 руб.;
№ с остатком по счету на 20.07.2021 в сумме 25,79 руб., с остатком по счету на 18.07.2022 в сумме 0 руб.;
№ с остатком по счету на 20.07.2021 в сумме 1411,01 руб., с остатком по счету на 18.07.2022 в сумме 1411,13 руб.
Согласно сведениям, предоставленным ПАО Совкомбанк, на имя ФИО1 открыты следующие счета:
№ остаток на 20.07.2021 в суме 0,00 руб.;
№ остаток на 20.07.2021 в сумме 22,81 руб.
Являлась заемщиком Банка по договору, открытому в рамках продукта Карта Халва Восточный з кредитный № 4892517783 (номер юр. Договора № 12/6925/0000/400135) от 10.11.2012, закрыт 22.07.2022, задолженность на дату смерти отсутствовала.
Согласно сведениям, предоставленным ПАО Банк «ФК Открытие», на имя ФИО1 открыты следующие счета:
№ с остатком по счету на 20.07.2021 в сумме 202 руб., с остатком по счету на 08.07.2022 в сумме 0 руб.,
№ с остатком по счету на 20.07.2021 в сумме 0 руб., с остатком по счету на 08.07.2022 в сумме 0 руб.
Кроме того имеется задолженность по кредитному договору <***> от 15.08.2019 по состоянию на 20.07.2021 составляет 197 282,08 руб., по состоянию на 08.07.2022 составляет 213 563,47 руб.
Как следует из ответа ПАО Росбанк, в результате реорганизации ООО «Русфинанс Банк» в форме присоединения к ПАО Росбанк права и обязанности по заключенным ООО «Русфинанс Банк» договорам перешли ПАО Росбанк. ПАО Росбанк подтверждает, что 14 августа 2019 г. заемщик ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключили кредитный договор № 2019_31483287, по которому был выдан кредит сроком на 36 месяцев в размере 92 290,11 рублей. 22.01.2021 права требования по кредитному договору были уступлены в пользу Банка в соответствии с договором передачи прав требований № 92-01/2 от 22.01.2021.
По состоянию на 20.07.2021 имелась задолженность по кредитному договору в размере 38 565,30 руб., в том числе срочный основной долг 38 464,76 руб., срочные проценты 100,54 руб.
По состоянию на 20.07.2021 на счете № имелись денежные средства в размере 1387,13 руб., по состоянию на 14.07.2022 размер денежные средств составляет 328,74 руб. (23.09.2021 учет остатка страхового возмещения по договору страхования).
Как следует из ответа КПК «Резерв» ФИО1 пайщиком кооператива не является, выбытие было произведено 27.08.2021 на основании свидетельства о смерти, личных сбережений в КПК «Резерв» не хранит.
Между КПК «Резерв» и ФИО1 бы заключен договор займа № 34 от 10.01.2020 на сумму 59 000 руб. Процентная ставка по договору составила 17% годовых. Договор был заключен на срок с 10.01.2020 по 10.01.2022.
На дату смерти 20.07.2021 задолженность перед КПК «Резерв» по договору займа № 34 от 10.01.2020 составляет 15 679 руб. 0 коп., из которых: основной долг 14 718 руб. 00 коп., процентная компенсация - 76 руб. 00 коп., членский взнос 885 руб. 00 коп.
Сведения об ином имуществе, принадлежащем ФИО1 на день ее смерти, суду не представлены.
Как указано в п.1 ст.1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Пунктом 1 ст.1142 ГК РФ, установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Ответчик ФИО2 приходится Заёмщику супругом, что подтверждено документально.
Кроме ответчика, наследниками первой очереди являются дети заемщика - ФИО4, ФИО3, ФИО5, ФИО6.
В соответствии с данными реестра наследственных дел с сайта https://notariat.ru, после смерти ФИО1 наследственное дело не заводилось.
После смерти ФИО1 в силу положений статьи 1142, ч.2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО2 и ФИО4 фактически приняли наследство после смерти супруги и матери соответственно, так как были зарегистрированы совместно с наследодателем и совместно проживали с ней на момент её смерти по адресу: <адрес>.
Сведения о фактическом принятии наследства после смерти ФИО1 другими наследниками, материалы дела не содержат.
При этом одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк России с заявлением на страхование, в котором согласилась выступать застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). является банк. Страховая сумма по риску Смерть Застрахованного лица составляет 53 879,31 руб. согласно п. 5.1 заявлений.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 3.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование Клиента и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
В силу п.3.2.1. Условий, смерть застрахованного лица в течение срока страхования является страховым случаем.
Согласно части 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как указано в Соглашении об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018, заключенном ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь), Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая (п.9.7.).
При этом, в силу п.9.8. Соглашения, именно Страхователь должен представить документы, указанные в п.9.9.
Справка-расчет банка может являться заявлением Выгодоприобретателя, являющегося одновременно Страхователем, на осуществление страховой выплаты (п.9.9.6.).
Страховщик вправе сам запросить недостающие документы (п.9.11.).
В соответствии с п.9.13. Соглашения, Страховщик обязан оказывать Страхователю помощь в сборе необходимых документов.
В ответ на поступившие из банка копии документов, касающихся смерти заемщика, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что было принято решение об отказ в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
На Банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежит обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники, при их выраженной воли на получения выгодоприобретателем страхового возмещения, должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
В данном случае имеются признаки страхового случая по договору личного страхования, на основании чего у банка, как выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.
Поскольку Банк не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования, при наличии признаков страхового случая, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав последних.
Размер страхового возмещения в данном случае превышает предел ответственности наследника, ограниченный стоимостью наследственного имущества.
В связи с изложенным, оснований в настоящий момент для взыскания с ответчика задолженности в пределах стоимости перешедшего ему наследственного имущества, не имеется.
Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 407 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При установленных по делу обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 25.06.2021 в размере 61 938,27 руб., и расторжении кредитного договора не имеется.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объёме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.Г. Сорокина
Мотивированное решение изготовлено 30.09.2022.