Дело № 2-980/2025

УИД 61RS0022-01-2024-009581-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Таганрог Ростовской области 18 июня 2025 года

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Сенковенко Е.В., при секретаре Приходько В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к наследственному имуществу наследодателя Д.А.А. о взыскании задолженности в размере 74161,11 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины - 4000 руб.

В обоснование иска указано, что 21.05.2022 в 14:56 Д.А.А. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредитной карты. 21.05.2022 в 14:56 Д.А.А. поступило сообщение, что карта № активирована, и ему выдана кредитная карта с цифровым типом выпуска (эмиссионный контракт №) с предоставленным по ней кредитом в размере 30000 руб. и обслуживанием счета №.

По состоянию на 21.08.2024 года задолженность Д.А.А. по эмиссионному контракту № составила 74161,11 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – 61093,70 руб. и задолженности по просроченным процентам – 13067,41руб.

Банку стало известно, что Д.А.А. умер, однако задолженность не была погашена, в связи с чем ПАО Сбербанк обратилось в суд с данными требованиями.

В ходе рассмотрения дела, судом в качестве надлежащего ответчика привлечена супруга Д.А.А. ФИО1, являющаяся наследником после его смерти

В ходе рассмотрения дела по ходатайству представителей ФИО1 в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни".

Представитель истца в судебном заседании требования поддержала и просила удовлетворить, суду пояснила, что к ответчику - ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" требований нет.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена судом надлежащим образом.

Представитель ответчика Ш.А.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, указав, что Д.А.А. был застрахован по программе «Страхование жизни», в связи чем задолженность, имеющаяся после смерти застрахованного должника, должна быть погашена.

Представитель ответчика - ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, направил заявление, в котором просил отказать по требованиям, заявленным к ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по делу, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению, при этом суд исходит из следующего:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ, стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и выплатить проценты на нее.

В силу со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

21.05.2022 Д.А.А. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредитной карты. 21.05.2022 Д.А.А. поступило сообщение, что карта № активирована с цифровым типом выпуска (эмиссионный контракт №) с предоставленным по ней кредитом в размере 30000 руб. под 27,8 % годовых.

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных по ставке банка.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Однако обязательства по кредиту надлежащим образом не исполнены и просроченная задолженность образовалась за период с 28.02.2023 по 21.08.2024, составив 74161,11 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – 61093,70 руб. и задолженности по просроченным процентам – 13067,41руб.

Судом установлено, что <дата> Д.А.А. умер.

В силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.

На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ответу нотариуса И.Т.М., после смерти Д.А.А. заведено наследственное дело № по заявлению супруги наследодателя, ФИО1 Дочери наследодателя, Д.Е.А. и Д.А.А. отказались от наследства по всем основаниям в пользу ФИО1

<дата> ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 9/16 долей в праве собственности на земельный участок и строения, расположенные по адресу: <адрес>, а также денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк.

В силу ч.1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч.4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Ответчик как наследник, принявшая наследство, задолженность умершего Д.А.А. перед истцом не погасила.

Как видно из материалов дела, наследственная масса состоит из 9/16 долей в праве собственности на земельный участок и строения, расположенные по адресу: <адрес>, а также денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк.

Как установлено судом, стоимость наследственного имущества составляла 2666491,33 руб.

Судом установлено, что эмиссионный контракт № не был застрахован, что подтверждается ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Судом были исследованы материалы гражданского дела 2-4499/2024, а также представленные ответы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на судебные запросы в рамках настоящего дела, из которых следует, что Д.А.А. был застрахован 19 марта 2020 по программе страхования жизни и здоровья. Смерть Д.А.А. была признана страховым случаем и <дата> в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк была осуществлена страховая выплата в сумме 422541,11 руб.

Как установлено материалами дела, ФИО1 обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако выплата ею не была получена ввиду непредоставления полного пакета документов.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно статье 10 этого же кодекса, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 этой статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда

Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 Гражданского кодекса Российской Федерации), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к потребителю услуг.

Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестны действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Так истец, зная о смерти Д.А.А. еще в 13.03.2023 (дата направлении претензии № С21383972 в рамках гражданского дела 2-4499/2024), обратился с настоящим исковым заявлением лишь 11.12.2024, т.е. кредитор, осведомленный о смерти заемщика не обращался к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного заемщика, что привело к увеличению задолженности по кредиту. Те есть истец еще в августе 2023 обратился с заявлением в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая и выплате им страхового возмещения.

Из ответа ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что данный случай был признан страховым и размер страховой выплаты в пользу ПАО Сбербанк составил 422541,11 руб.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

(Данная позиция отражена в определениях Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12.07.2022 № 32-КГ22-4-К1 и 15.11.2022 N 24-КГ22-6-К4)

В целях выполнения задач гражданского судопроизводства и требований о законности и обоснованности решения суда частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что страховая сумма, предусмотренная п. 5 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, составляет 950000 руб. Как усматривается из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, памятки к этому заявлению и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в качестве страхователя и выгодоприобретателя в размере непогашенной задолженности по договору страхования указан Банк.

В свою очередь, в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Д.А.А. дал ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» согласие на предоставление любыми медицинскими организациями, у которых заемщик проходил лечение, находился под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о фактах обращений за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья и диагнозе, иных сведений, полученных при медицинском обследовании и лечении, и любых сведений, отнесенных к врачебной тайне а также данных по факту смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации, иных органов, организаций и учреждений, располагающих такой информацией.

В силу приведенных выше правовых норм и условий договора страхования Банк, проинформированный о смерти заемщика, действуя добросовестно, был обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Более того, из установленных судом обстоятельств следует, что Банк имел возможность своевременно получить страховое возмещение для погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору, однако вместо этого спустя год после подачи иска в рамках гражданского дела 2-4499/2024 предъявил иск к наследнику заемщика.

Также судом учтено, что ПАО Сбербанк была получена часть страховой выплаты после смерти Д.А.А. в рамках кредита № от 19 марта 2020.

Довод представителя истца, что договор страхования жизни и здоровья от <дата> и потребительский кредит № от 19 марта 2020 года заключены в один день и распространяется лишь на потребительский кредит №, является ошибочным, так как в подписанном заявлении от <дата> Д.А.А. не указывал конкретный потребительский кредитный договор, следовательно распространяется и на все невыполненные тем обязательства.

Как следуеи из «Условий программы добровольного страхования жизни и здоровья», что именно Банк является выгоприобретателем, при этом без ссылок на конкретный договор обязательств.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, а, соответственно, отказать и в возмещении судебных расходов (ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в сумме 74161,11 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4000 руб. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд, в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Сенковенко

Решение изготовлено в окончательной форме 27.06.2025