Решение по делу № 2-6971/2023 от 13.09.2023

Копия 16RS0051-01-2023-006410-91

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00 http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

13 сентября 2023 года Дело №2-6971/2023

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при помощнике судьи ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3 и третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что истец 2 марта 2023 г. обратилась к своему супругу ФИО3 с просьбой перевести денежные средства на покупку продуктов для семьи и лекарств, так как истец является инвалидом <номер изъят> группы (инвалидность установлена бессрочно с детства).

<дата изъята> ФИО3 получил военную пенсию, которая назначена ему Министерством обороны Российской Федерации с <дата изъята> за выслугу лет.

<дата изъята> ФИО3 совершил перевод на счет истца в размере 85 000 руб. с помощью мобильного приложения Сбербанк Онлайн через систему быстрых платежей (СБП).

<дата изъята> в 14 часов 23 минуты через систему быстрых платежей (СБП) истец с помощью мобильного приложения Тинькофф банка совершила перевод в размере 50 000 руб. на своей счет, открытый у ответчика.

После этого истец решила проверить поступление денежных средств на карте Банка ВТБ через мобильное приложение.

Однако войти в приложение истцу не удалось, в мобильном приложении банка было указано, что на счет истца наложен арест; для уточнения причины ареста истцу было рекомендовано обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Истец обратилась через госуслуги с запросом о наличии в отношении истца исполнительных производств, согласно представленному ответу по состоянию на <дата изъята> в банке данных Федеральной службы судебных приставов отсутствуют исполнительные производства, возбужденные в отношении истца.

Получив данную информацию, истец связалась по телефону со службой поддержки ответчика и довела всю имеющуюся информацию, попросила зарегистрировать сведения в обращении, о результатах рассмотрения данного обращения просила сообщить в установленные сроки письменно по адресу регистрации.

Однако письменного ответа от банка не последовало.

<дата изъята> истец обратилась в операционный офис банка по месту открытия счета с целью определения причин приостановления доступа к дистанционным услугам.

Однако представителями банка истцу было рекомендовано обратиться в другое отделение.

В тот же день (<дата изъята>) истец обратилась в другой операционный офис банка устно с просьбой урегулировать вопрос.

Через несколько дней сотрудник отделения банка связалась с истцом по телефону и устно заявила, что в рассмотрении вопроса принято отрицательное решение.

Впоследствии истец обратилась с письменным заявлением о предоставлении информации о причинах принятия решения об ограничении доступа к денежным средствам, потребовав возобновить услуги по дистанционному обслуживанию.

В своем письменном ответе от <дата изъята> ответчик уклонился от выполнения требований истца.

Для урегулирования вопроса мирным путем истцом были поданы обращения в банк (номера обращений: <номер изъят>, <номер изъят>, <номер изъят>, <номер изъят>, <номер изъят>).

При письменных обращениях в банк истец отдельно указывала на факт инвалидности и просила принять во внимание положения Федерального закона «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации».

Кроме того, банк также заблокировал брокерский счет истца и отключил от системы торговли «Quick», на котором у истца остались денежные средства в рублях и иностранной валюте.

На основании изложенного истец просит обязать ответчика возобновить предоставление услуг по дистанционному банковскому обслуживанию, предоставить доступ ко всем имеющимся денежным средствам и банковским продуктам; обязать ответчика возобновить предоставление услуг по брокерскому обслуживанию в полном объеме, включая использование системы «Quick»; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; убытки в размере 25 025 руб.; почтовые расходы в размере 1 048 руб. 50 коп.

Определением суда от 20 июля 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО3

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании просил удовлетворить иск.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменные возражения на иск, в которых заявленные требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска, поскольку банком ограничен дистанционный доступ к счетам в соответствии с требованиями Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 №115-ФЗ.

Исследовав материалы дела, установив нормы, подлежащие применению при разрешении данного дела, выслушав представителя истца и третьего лица, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Из пункта 5.2 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма N375-П, утвержденного Банком России 2 марта 2012 года следует, что каждой кредитной организацией разрабатывается Программа выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, в которую включается перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки. К таким признакам могут быть отнесены, в том числе, запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, в частности, зачисление крупных сумм денежных средств со счетов юридических лиц, собственных счетов клиента, открытых в других кредитных организациях, с последующим снятием денежных средств в наличной форме (обналичивание денежных средств), отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента.

В соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

На основании пункта 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Таким образом, Федеральный закон от 7 августа 2001 года N115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Из материалов дела следует и судом установлено, что по заявлению ФИО1 <дата изъята> ответчиком открыт счет физического лица, выданы банковские карты и заключено соглашение о предоставлении услуг на финансовых рынках.

<дата изъята> третьим лицом ФИО3 (супругом истца) на счет истца (номер счета: <номер изъят>), открытый у ответчика, перечислены денежные средства в размере 85 000 руб.

В тот же день (<дата изъята>) ФИО1 со своего счета, открытого в другом банке (номер счета: 40<номер изъят>), на счет, открытый у ответчика, были переведены денежные средства в размере 50 000 руб.

Из представленных банком документов следует, что истцом систематически совершались по счету операции по внесению наличных денежных средств и зачислению денежных средств со счетов истца и третьего лица ФИО3, открытых в сторонних кредитных организациях, с последующей конвертацией через брокерский счет и переводом на счет и переводами на счет физического лица ФИО3, открытый в иностранном банке АО «KASPI BANK» (<адрес изъят>).

Банком указанные операции были квалифицированы, как сомнительные, в связи с чем с <дата изъята> ограничен дистанционный доступ истца к счетам, в том числе посредством банковских карт.

Как следует из искового заявления, <дата изъята> истец не смогла воспользоваться мобильным приложением банка, поскольку в приложении отображалась информация о наличии ареста счета, в связи с чем истец обратилась на горячую линию банка, указав об отсутствии задолженностей.

Как указывает истец, <дата изъята> она обратилась в операционный офис ответчика по месту открытия счета (по адресу: <адрес изъят>) для выяснения причин приостановления дистанционного обслуживания и возобновления предоставления услуг по дистанционному банковскому обслуживанию с предоставлением доступа к банковским продуктам. Представителями банка истцу было рекомендовано обратиться в другое отделение. В тот же день (<дата изъята>) истец обратилась в другой операционный офис банка (по адресу: <адрес изъят>) устно с просьбой урегулировать вопрос.

Согласно уведомлению ПАО «Банк ВТБ» от 3 марта 2023 г. банк сообщил истцу об отказе от исполнения заключенного между истцом и ответчиком соглашения об оказании услуг на финансовых рынках <номер изъят> от 23 января 2023 г. и депозитарного договора <номер изъят> от 23 января 2023 г.

Как следует из ответа банка от 22 марта 2023 г., ответчик приостановил проведение операций по счетам истца в рамках дистанционного доступа по причине выявления признаков, указывающих на необычный характер операций; ограничений на зачисление денежных средств на счета, либо на принятие распоряжений на бумажном носителе не вводилось. Для рассмотрения вопроса о снятии ограничений истцу предложено представить: пояснения экономического смысла проводимых операций по счету; представить документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств для совершения операций; представить документы, подтверждающие целевое использование денежных средств, переведенных на счета в Республику Казахстан.

Ответ был получен истцом 29 марта 2023 г. (трек-номер отправления <номер изъят>).

Доказательств предоставления запрошенных банком документов по предложению суда истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Как утверждает ответчик, при посещении офиса банка истец отказалась предоставить запрашиваемые документы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Данный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 Федерального закона N115-ФЗ).

В силу части 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма утверждено Банком России 2 марта 2012 г. и предусматривает, в том числе программу формирования в кредитной организации работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом, юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица, отказу от выполнения распоряжения клиента о совершении операции и по расторжению договора банковского счета (вклада) с учетом положений пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N115-ФЗ.

В Перечень предупредительных мероприятий, направленных на минимизацию риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, входит, в том числе ограничение предоставления клиенту банковских продуктов/услуг (блокирование банковских карт, ограничение выдачи денежных средств в наличной форме); приостановление дистанционного банковского обслуживания клиента.

Таким образом, по смыслу указанных выше норм законов и подзаконных актов, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк помимо запроса у клиента представления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, также вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

При этом, Федеральный закон N115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

В пункте 4.10 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банке ВТБ» закреплено право банка запрашивать информацию и документы, необходимые в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Пунктом 4.12 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банке ВТБ» установлено право банка приостанавливать проведение операций по счетам клиента и предоставление других услуг посредством технологий дистанционного доступа к счету в случае непредставления клиентом запрошенных банком документов и информации, а также в качестве меры в соответствии с нормативными требованиями и рекомендациями Банка России в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Документы клиента в этом случае могут приниматься банком на бумажных носителях, оформленных надлежащим образом.

Характер и объем указанных мер определяются банком с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В рассматриваемом случае в результате реализации правил внутреннего контроля у работников банка возникли подозрения относительно получения истцом денежных средств, распоряжения истца об их перечислении, поскольку счета клиента использовались для транзита денежных средств, брокерские счета использовались непосредственно для конвертации денежных средств по более выгодному курсу, сведения о конечной цели переводов, информация о причинах использования аффилированным лицом (ФИО3) счета клиента (а не собственного счета) для переводов денежных средств на собственный счет в иностранном государстве представлена не была, в связи с чем банк ограничил дистанционный доступ истца к счету.

Доказательств того, что ответчик препятствовал истцу в получении денежных средств со своего счета при ее личном обращении в отделение банка материалами дела не подтверждено.

Учитывая, что действия банка по ограничению дистанционного доступа истца к счету обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом N115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, у суда отсутствуют правовые основания для возложения на ответчика обязанности возобновить предоставление услуг по дистанционному банковскому обслуживанию, предоставить доступ ко всем имеющимся денежным средствам и банковским продуктам.

Требования о возобновлении представления доступа к системе брокерского обслуживания «QUIK/webQUIK» также не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Между банком и истцом заключено соглашение о предоставлении услуг на финансовых рынках путем простого присоединения к условиям регламента оказания услуг на финансовых рынках банка в соответствии со статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Для заключения соглашения клиентом было предоставлено банку заявление на обслуживание на финансовых рынках, в котором истец подтвердил, что все положения регламента разъяснены ей в полном объеме, и до подписания указанного заявления она была информирован обо всех условиях обслуживания, взаимных правах и обязанностях, зафиксированных в регламенте, включая тарифы на оплату услуг банка, предоставляемых на финансовых рынках, а также ознакомлена с декларацией (уведомлением) о рисках, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках (и осознает риски, вытекающие из операций на финансовых рынках.

В соответствии с условиями соглашения банк открывает клиентам - физическим лицам, заключившим соглашение, доступ ко всем площадкам, а клиентам - физическим лицам, заключившим соглашение ИИС, ко всем площадкам кроме площадки внебиржевой рынок, а также открывает лицевые счета, необходимые для расчетов по сделкам, в рублях РФ и иностранных валютах.

В соответствии с пунктами 7.4. 13 регламента оказания услуг на финансовых рынках ПАО «Банк ВТБ» Банк имеет право приостановить прием, регистрацию и исполнение, а также передачу клиенту электронных документов посредством системы «QUIK/webQUIK» в случае не предоставления клиентом запрошенных банком документов и информации, а также в качестве меры в соответствии с нормативными требованиями и рекомендациями Банка России в сфере противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Так как запрошенные банком сведения и документы клиентом, в нарушении пункта 14 статьи 7 Федерального закона N115-ФЗ, представлены не были, то банк правомерно ограничил доступ и к системе брокерского обслуживания «QUIK/webQUIK».

Требования о возмещении убытков в качестве неполученных доходов от брокерской деятельности, компенсации морального вреда, почтовых расходов являются, по сути, производными и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт <номер изъят>) к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 20.09.2023 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов