№2-1187/2025

УИД: 27RS0007-01-2024-007475-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Краснова М.И.,

при секретаре судебного заседания Савицкой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Общему с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что (дата) между отцом истца ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты (№)-Р-17626328720. Также, (дата) ФИО2 на основании письменного заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирования особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт был включен в список застрахованных лиц. Согласно п. 4 указанного Договора страховая сумма по договору страхования составляет двухкратный размер общей задолженности по кредитной карте на ближайшую дату отчета. ФИО2 умер (дата). Истец является наследником ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве на наследство. (дата) ФИО1 подал ответчику документы о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. (дата) ответчик уведомил его об отказе в признании заявленного события страховым. (дата) ФИО1 отправил претензию ответчику о страховой выплате, на которую ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответило отказом. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственный пенсионных фондов вынес решение от (дата) об отказе в удовлетворении требований истца. Согласно извещения нотариуса от (дата) сумма просроченной задолженности по кредитному договору (№)-Р-17626328720 от (дата) составляет 134 023,49 руб. Действиями ответчика ФИО1 причинен моральный вред, который оценен им в 10 000 руб. Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую сумму в размере 268 064,98 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

(дата) в связи с неявкой истца по вторичному вызову в суд, вынесено определение суда об оставлении иска без рассмотрения.

(дата) на основании заявления ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производство по делу возобновлено.

Истец ФИО1, третье лицо по делу Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования (АНО «СОДФУ»), представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, о причинах не явки не сообщили, об отложении судебного заседания не заявляли, от ответчика поступили письменные возражения, согласно которых истцом не исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимого для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика исполнить обязательства по договору страхования, а именно: подписанное застрахованным лицом заявления на страхование; заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной Страховщиком форме; выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения. В связи с чем, решение о признании смерти ФИО2 страховым случаем страховой организацией не принято. Иные требования не признаются, как производные от основного требования.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст.ст. 117, 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, письменные возражения, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 59 и п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, (дата) между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты (№)-Р-17626328720.

Также судом установлено, что при заключении Договора, (дата) ФИО2 на основании письменного заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирования особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт был включен в список застрахованных лиц в рамках Соглашения (далее – Договор страхования).

Согласно изученных материалов дела ФИО2 умер (дата).

Из предоставленной справки о смерти ФИО2 № С-05942 следует, что смерть ФИО2 наступила по причине: 1а) отек головного мозга, б) новообразование злокачественное первичное теменной доли головного мозга, II болезни гипертоническая.

Из материалов дела также следует, что на момент смерти ФИО2 по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты (№)-Р-17626328720 имелась задолженность в размере 134 032,49 руб.

Свидетельством о праве на наследство по закону серии (адрес)1 удостоверено, что истец ФИО1 является наследником умершего ФИО1 Наследство состоит из: имущественных прав по трём закрытым счетам в ПАО «Сбербанк» (л.д. 37).

В данном случае обязательства заемщика по возврату займа не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследникам. Соответственно, ответчики должны исполнить обязательство о возврате основного долга и уплате процентов за пользование этими денежными средствами, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Таким образом, в совокупности положений ст. ст. 310, 418, 819 1112, 1175 ГК РФ, ФИО1 отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью.

Согласно п. 62 постановление Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», в случае, когда денежные средства на приобретение застрахованного имущества получены по договору займа (кредита) и выгодоприобретателем по договору страхования являлся кредитор, впоследствии отказавшийся от права на получение страхового возмещения либо не осуществлявший свои права выгодоприобретателя, это право переходит к страхователю в связи с сохранением у него страхового интереса (абзац второй пункта 2 статьи 334 и пункт 4 статьи 430 ГК РФ).

Аналогичные разъяснения положений законодательства о добровольном страховании имущества, содержались в ранее действующем постановлении Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Учитывая, что ПАО «Сбербанк» не осуществил свои права выгодоприобретателя по договору страхования, ФИО1 также может обратиться за получением страховой выплаты.

В связи с имеющимся договором страхования Договор страхования ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для осуществления страховой выплаты в целях погашения задолженности по договору (№)-Р-17626328720 в удовлетворении которой страховой организацией было отказано ответом от (дата).

(дата) в адрес Финансовой организации поступила претензия Заявителя о страховой выплате.

Финансовая организация письмами от (дата) (№)Т-02/10365875 и от (дата) (№) уведомила наследников ФИО2 и Заявителя о необходимости предоставить заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем с указанием полных банковских реквизитов (в том числе лицевого счета), выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращался ФИО2 за медицинской помощью за последние 5 лет (2018 - 2023 гг.) до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) - оригинал или копию, заверенную нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения, медицинский документ, содержащий. информацию о дате первичного установления ФИО2 диагноза: «Новообразование злокачественное первичное теменной доли головного мозга», заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от (дата) (№) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон (№) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим

лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона (№) под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, ’ застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в

заключении договора.

Согласно пункту 1.2 Заявления на страхование начиная с четвертого календарного месяца с даты подписания Заявления на страхование страховыми рисками являются:

- при расширенном страховом покрытии - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация»;

- при базовом страховом покрытии - для лиц, относящихся к любым категориям, указанным в подпункте 2.1 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая»; - при специальном страховом покрытии — для лиц, относящихся к любым категориям, указанным в подпункте 2.2 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая или заболевания»; - при индивидуальном страховом покрытии - для лиц, относящихся к категории, указанной в подпункте 2.3 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Временная нетрудоспособность».

В соответствии с пунктом 2 Заявления на страхование категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях: 2.1 Базового страхового покрытия: 2.1.1 лица, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование, составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 70 (семидесяти) полных лет; 2.1.2 лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. 2.2 Специального страхового покрытия: 2.2.1 лица, являющиеся на дату начала срока страхования, установленную - в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, инвалидами 1 -й или 2-й группы; 2.2.2 лица, которым в период, начиная с даты подписания Заявления на участие в программе страхования, до даты начала срока страхования установленной в отношений застрахованного лица в каждом договоре страхования, была установлена инвалидность 1-й или 2-й группы; 2.2.3 - лица, имеющие на дату начала срока страхования, установленную в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, действующее направление на медико-социальную экспертизу; 2.2.4 лица, до даты заполнения Заявления на страхование в программе страхования (в течение последних 2 лет признанные инвалидами 1-й или 2-й группы). 2.3 Индивидуального страхового покрытия: 2.3.1 лица, являющиеся на дату начала срока страхования, установленную в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, инвалидность 3-й группы; 2.3.2 лица, до даты подписания Заявления на страхование в программе страхования (в течение последних 2 лет признанные инвалидами 3-й группы).

В соответствии с условиями Заявления на страхование к базовому страховому покрытие относятся лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно пункту 9.9 Соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в подпункте 9.10 Соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подпунктом 9.12.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику; обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной.

В соответствии с подпунктом 9.10.1 Соглашения в отношении страховых рисков, указанных в подпунктах 4.5.1 («Смерть от несчастного случая или заболевания»), 4.5.6 («Смерть от несчастного случая») Соглашения страхователь должен представить: а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); ж) оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию об общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (оформляется страхователем). з) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного, или выписку из медицинской карты застрахованного лица за 5 (пять) лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях.

Из пункта 9.16 Соглашения следует, что страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из всех необходимых и достаточных страховщику документов (в том числе, в ряде случаев, после получения отказов уполномоченных государственных органов, органов местного самоуправления, иных третьих лиц в предоставлении документов, необходимых страховщику).

Как установлено в ходе судебного разбирательства ФИО1 не предоставлены необходимые документы, предусмотренные подпунктом 9.10.1 Соглашения, а именно: заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем с указанием полных банковских реквизитов (в том числе лицевого счета), свидетельство о й праве на наследство, выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращался ФИО2 за медицинской помощью за последние 5 лет (2018 - 2023 гг.) до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения, медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ФИО2 диагноза: «Новообразование злокачественное первичное теменной доли головного мозга», заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Из материалов дела также следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предложило предоставить вышеуказанные документы для принятия решения о страховой выплате на основании положений Договора, однако истцом были не исполнены. Доказательств невозможности предоставления запрошенных документов не представлено. Доказательств обращения в страховую компанию для оказания содействия в связи с невозможностью получения медицинской документации материалы дела не содержат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действиями ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» права ФИО1 на получение страхового возмещения нарушены не были. Истец не лишен возможности повторно обратиться в страховую организацию представив комплект документов, предусмотренных Договором страхования и отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований истца.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования производные от него требования о компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Общему с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа,– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня изготовления текста решения суда в окончательной форме.

Судья М.И. Краснов

Копия верна