Решение

Именем Российской Федерации

25 августа 2022 года г. Тверь

Заволжский районный суд г.Твери в составе

председательствующего судьи Бадьиной Е.В.,

при секретаре Шишкиной Е.А.,

с участием представителя заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Альфа Страхование-Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-22-50412/5010-005 от 25 мая 2022 года,

установил:

ООО «Альфа Страхование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-22-50412/5010-005 от 25 мая 2022 года.

В обоснование требований указано следующее. 25 мая 2022 г. финансовым уполномоченным принято решение №У-22-50412/5010-005 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО3 части страховой премии в размере 19 227 руб. 25 коп. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы заявителя по следующим основаниям. Из двух заключенных ФИО3 договоров страхования только один заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования: № L0302/541/000965336/1 от 24 марта 2021 г. на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее – Правила страхования); №F0PRT210S21032400947 от 24 марта 2021 г. на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П» (далее – Условия). В соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Страховая сумма по договору страхования №L0302/541/000965336/1 является единой и фиксированной на весь период страхования. Выгодоприобреталями по договору страхования №L0302/541/000965336/1является не банк, а ФИО3, что прямо вытекает из условий договора страхования. Страховая премия в рамках договора страхования №F0PRT210S21032400947 была возвращена платежным поручением №34664 от 24 марта 2022 г. В полную стоимость кредита страховая премия по договору №L0302/541/000965336/1 не включена. Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что сумма страховой премии по договору страхования №L0302/541/000965336/1, включена в общую стоимость кредита. Однако доказательства включения в полную стоимость кредита страховой премии по договору №L0302/541/000965336/1 отсутствуют. Согласно пп.6,7 ч.4 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» страховая премия входит в полную стоимость кредита в следующих случаях:

- если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

- в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Выгодоприобреталем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти его наследники. Данный договор страхования не соответствует признакам договора, предоставляющим право заемщику получить дисконт для уменьшения процентной ставки по кредитному договору. Также, согласно п.5 ч.4 ст.6 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите», в полную стоимость кредита включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Как следует из заявления на получение кредита, договор страхования № L0302/541/000965336/1 заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. На основании ч.1 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процента годовых, так и в денежном выражении. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Согласно графику платежей к кредитному договору, в столбце «сумма процентов за пользование кредитом», строка всего к уплате, общий размер процентов составляет 62 714 руб. 95 коп. В правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано 2 варианта ПСК, в зависимости от того, был применен дисконт к стандартной процентной ставке или нет – ПСК составляет 97 466 руб., ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования: 65 478 руб. Очевидно, что для расчета ПСК следует применять сумму ПСК для кредитов с применением дисконта к стандартной процентной ставке. 65 478 (ПСК для кредитов с применением дисконта) - 62 714 руб. 95 коп.(полная сумма процентов) = 2 763 руб. 43 коп. Страховая премия по договору страхования №F0PRT210S21032400947 по которому возврат страховой премии произведен, составляет 2 763 руб. 43 коп., следовательно только премия по этому договору была включена в ПСК. Со своей стороны, финансовый уполномоченный не представил своего расчета ПСК и не привел доказательств включения страховой премии по договору № L0302/541/000965336/1 в ПСК. В решении содержится изложение обстоятельств дела, а потом сделан ничем мотивированный вывод, что страховая премия была включена в ПСК. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L0302/541/000965336/1. Часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, п.4 ст.453 ГК РФ. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Согласно разделу «Страховые случаи» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существовании страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным страховым рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100 % страховой суммы, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Согласно п.8.3 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.8.4 настоящих Правил страхования. В соответствии с п.8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. 21 марта 2022 г. в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" поступила претензия на расторжение договора страхования № L0302/541/000965336/1 и возврате уплаченной страховой премии. Заявителем пропущен срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была направлена в адрес страховой компании 17 марта 2022 г. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

Представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ФИО1 в судебном заседании поддержала заявление об отмене решения финансового уполномоченного от 25 мая 2022 г., пояснила, что спорный договор добровольного страхования не является обеспечительным по отношению к кредитному договору.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, надлежащем образом извещенная о дате и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась.

Представителем Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 представлены письменные объяснения на заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в которых просит отказать в удовлетворении требований. Доводы заявителя о том, что договор добровольного страхования № L0302/541/000965336/1 не является обеспечительным по отношению к кредитному договору №№F0PRT210S21032400947 и отсутствуют основания для взыскания страховой премии, поскольку в полную стоимость кредита страховая премия по договору страхования не включена, основаны на неверной оценке представленных в материалы дела доказательств. Договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащем образом.

Определением Заволжского суда г. Твери, занесенным в протокол судебного заседания от 07 июля 2022 г., в качестве заинтересованного лица привлечено АО «АльфаСтрахование».

Заинтересованное лицо АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате и месте рассмотрения дела извещено надлежащем образом.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч.2 ст.935 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Часть 1 статьи 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст.958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч.2.4 ст.11 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пункт 7 части 4 статьи 6 Федерального закона №353-ФЗ устанавливает, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно п.4.1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела 24 марта 2021 г. ФИО3 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением-анкетой на получение кредита наличными №F0PRT210S21032400947, в котором в том числе указано, что он добровольно изъявляет желание заключить договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» на срок 24 мес., стоимость которой рассчитывается как 0,21290% в месяц от суммы кредита на срок договора страхования; по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» на срок 13 мес., стоимость которой рассчитывается как 0, 02840% в месяц от суммы кредита на срок договора страхования.

24 марта 2021 г. АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 789 500 руб. Согласно п.11 указанного договора кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору перед Тверское отделение №8607 ПАО Сбербанк по договору №625225 от 20 августа 2020 г. и на добровольную оплату заемщиком по договорам дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы» кредитными средствами. Оставшаяся часть может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита стандартная процентная ставка составляет 11,449% годовых. Полная стоимость кредита при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего индивидуальным условиям договора страхования 7,815 % процентов годовых.

Согласно п.18 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»),

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

24 марта 2021 г. между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» были заключены следующие договора страхования:

- договор добровольного страхования жизни и здоровья №F0PRT210S21032400947 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П» (Программа 1.03). Страховыми рисками в соответствии с условиями договора являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования». Страховая премия в соответствии с условиями договора составила 2 763 руб. 43 копейки.

- договор добровольного страхования клиентов организаций № L0302/541/00096536/1 (Программа 1.5) со сроком действия 24 месяца. Страховая премия в соответствии с условиями договора составила 38 244 рубля 93 копейки. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования»; «Дожитие застрахованного до события не добровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения ) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 г. № 131 страховая премия подлежит возврату страхователю при его отказе от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения. Согласно пункту 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

13 марта 2022 г. задолженность по договору была погашена в полном объеме.

17 марта 2022 г. ФИО3 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по договору L0302/541/00096536/1 в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 24 марта 2022 г. уведомило ФИО3 об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

ФИО3 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, требовал осуществить возврат страховой премии по договору страхования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 19 апреля 2022 г. уведомило ФИО3 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением финансового уполномоченного от 25 мая 2022 г. №У-22-50412/5010-005 требование ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья удовлетворены частично, взыскано с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в пользу ФИО3 19 227 руб. 25 коп.

ООО «АльфаСтрахование Жизнь» не согласилось с решением Финансового уполномоченного ФИО2 от 25 мая 2022 г. №У-22-50412/5010-005 и обратилось в суд с заявлением об отмене указанного решения.

Удовлетворяя требования ФИО5 финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования L0302/541/00096536/1 является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО3 дал согласие на добровольное оформление дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы», просил сумму кредита увеличить на общую стоимость дополнительных услуг в размере 41 008 руб. 36 коп. и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору кредита.

Согласно п.11 кредитного договора от 24 марта 2022 г. кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору перед Тверское отделение №8607 ПАО Сбербанк по договору №625225 от 20 августа 2020 г. и на добровольную оплату заемщиком по договорам дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы» кредитными средствами.

На основании изложенного финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что на основании ч.2.4 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ договор страхования №L0302/541/00096536/1 является договором заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Позиция заявителя о незаконности решения финансового уполномоченного мотивирована тем, что заключение договора страхования № L0302/541/00096536/1 не было связано с обеспечительным характером исполнения кредитного договора, при этом при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать.

Между тем согласно пункту 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 24 марта 2021 г. процентная ставка на дату заключения договора составляла для ФИО3 7,5% именно в связи с оформлением с ним как с заемщиком договора добровольного страхования согласно пункту 18 индивидуальных условий, в то время, как, стандартная процентная ставка составляет 11,5% годовых, и в случае отсутствия договора страхования по кредитному договору подлежит применению именно стандартная ставка.

Таким образом, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.

Доводы заявителя о том, что из двух заключенных ФИО3 договоров страхования только один заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования № L0302/541/00096536/1 заключен ФИО3 добровольно и не изменяет процентную ставку не подтверждается материалами дела.

Согласно представленным сторонами доказательствам полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» был заключен в рамках договора потребительского кредита №F0PRT210S21032400947, о чем прямо указано в полисе-оферте L0302/541/00096536/1.

Из материалов дела следует, что намерение заемщика заключить спорный договор страхования № L0302/541/00096536/1 от 24 марта 2021 г. обусловлено необходимостью получения кредита, поскольку из названия программ следовало, что производится страхование жизни и здоровья именно «заемщика Кредитов наличными». Как следует из Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на оплату страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» кредитными средствами. Договоры страхования №F0PRT210S21032400947 и № L0302/541/00096536/1 от 24 марта 2021 г. имеют взаимосвязанный характер.

Таким образом, договор страхования №L0302/541/00096536/1 имеет акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования, рисков.

Заключение ФИО3 договора страхования было связано с заключением договора потребительского кредита с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя на случай смерти, инвалидности и потери работы заемщик не имел (обратное не доказано), и после исполнения обязательств по кредитному договору он в услугах страховщика более не нуждался, поскольку риск оказаться неплатежеспособным по кредитному договору отпал, а поэтому отпала необходимость в дальнейшем действии договора страхования.

Верховный суд РФ в Пленуме от 25 декабря 2018 г. N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» указал, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество». Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями, а также его смыслом и целями. При этом толкование договора не должно приводить к такому пониманию его условий, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. При неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется, в частности, в пользу контрагента страховщика, который подготовил проект договора либо предложил формулировку соответствующего условия (абз. 2 ст. 431 ГК РФ).

Согласно представленным сторонами доказательствам ФИО3 является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой заявителем. При этом заявитель является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим условия страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы», заполнившим и выдавшим ФИО3 полис страхования.

В соответствии с ч. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора. Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п.2 ст. 810 ГК РФ). При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья, может утратить интерес.

Согласно представленному в материалы дела кредитного договора заемщиком одновременно, в один и тот же день, был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности на условиях Программы индивидуального страхования клиентов банка, как гарантия исполнения ими кредитных обязательств. Следовательно, объективное прекращение ответственности страхователя (аннулирование страховой суммы) является обстоятельством аналогичным отсутствию страхового риска.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьёй 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причинённых этим убытков (пункт 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность доказывания отсутствия нарушения прав потребителя лежит на продавце, изготовителе, исполнителе товаров, работ, услуг. Поскольку заявителем не представлено доказательств, подтверждающих факт, что ФИО3, заключая одномоментно кредитный договор и договоры страхования, один из полисов страхования приобрел не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту и снижения процентной ставки, суд считает факт нарушения прав ФИО3 как потребителя, выраженные в невозврате части страховой премии, установленным.

Руководствуясь ст.ст. 329,934, 935,958 ГК РФ, ст.6, ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 16 Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что спорный договор страхования № L0302/541/00096536/1 от 24 марта 2021 г. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита по более низкой процентной ставке, учитывая, досрочное погашение кредита, ФИО3 имеет право на возврат части страховой премии.

У суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования №У-22-50412/5010-005 от 25 мая 2022 года по результатам рассмотрения обращения ФИО3

Как следует из материалов дела, в процессе рассмотрения обращения в установленном порядке от страховой компании были запрошены все необходимые документы, страховая компания представила письменные объяснения.

При принятии данного решения все имеющие значение обстоятельства были установлены правильно, в полном объеме и в пределах компетенции финансового уполномоченного.

Решение отвечает критерию добросовестности, разумности и справедливости.

Следовательно, заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ООО «Альфа Страхование-Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-22-50412/5010-005 от 25 мая 2022 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Заволжский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 25 августа 2022 года.

Председательствующий Е.В. Бадьина

1версия для печати