Дело № 2-1841/2025
89RS0001-01-2025-002481-28
Мотивированное решение
составлено 10.11.2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
31 октября 2025 года г. Салехард
Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего Коблова Н.В.,
при секретаре Дейбус А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование" о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, судебных расходов,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование", в котором просит взыскать с ответчика в пользу третьего лица ПАО "Сбербанк" страховое возмещение в размере 6236 891 руб 22 коп. в счет погашения ипотечного долга, взыскать с ответчика в пользу истца оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 113 108 руб. 78 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлине в размере 28 659 руб. 47 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что истец приобрел объект недвижимого имущества по адресу: <адрес>. Истец заключил с ответчиком договор страхования недвижимого имущества от 01.08.2023 серия №. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк" в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также истец в части превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору. На основании распоряжения администрации МО г. Салехард от 06.10.2023 № 482-р "О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу", объект, приобретенный истцом по договору купли-продажи находится в жилом доме, который признан аварийным и подлежащим сносу. Объектом страхования является, в том числе конструктивные дефекты застрахованного имущества. 05.05.2024 истец направил ответчику заявление о наступлении события с признаками страхового случая. Ответчиком 17.07.2024 направлен ответ, которым он отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на отсутствие наступления страхового случая. Истец считает данный отказ неправомерным. Также истец, полагая, что срок исковой давности ею пропущен, просит о его продлении.
В судебном заседании истец Митрович исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование" ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований. Указал, что страховой случай по договору страхования не наступил, поскольку повреждения многоквартирного жилого дома возникли по причинам, не связанным с нарушением правил производства строительных работ или проектирования, тогда как согласно Правилам страхования под "конструктивным дефектом" понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ или проектирования. В данном случае жилой дом признан аварийным в силу его длительности эксплуатации в сложных климатических условиях, истечения срока службы фундамента из деревянных свай, физического износа.
Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, администрация г. Салехарда, ПАО Сбербанк в судебное заседание представителей не направили, о времени и месте которого извещены надлежащим образом, в связи с чем, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 01.08.2023 между Митрович и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику денежных средств в сумме 6350 000 руб. под 12,2% годовых на срок 360 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
01.08.2023 между истцом и ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование" заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки), что подтверждается полисом страхования от 01.08.2023 серии № в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: <адрес> (л.д. 78-82).
Страховая сумма по договору страхования на первый период страхования по застрахованному объекту – "Конструктивные элементы" определена в сумме 6350 000 рублей, страховая премия – 26 670 рублей. Срок действия полиса с 02.08.2023 по 01.08.2045 при условии уплаты страховой премии за первый период страхования в размере и сроки, указанные в п. 3.6 Полиса (п. 3.1 Полиса). Страховая премия оплачивается в срок до 01 августа соответствующего года.
Согласно полису страхования от 01.08.2023 серии №, договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.5 в редакции, действующей на дату заключения настоящего Полиса, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк Страхование" от 26.06.2023 № 294 (л.д. 83-97).
Как следует из условий договора страхования, страховым случаем, в том числе, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п. 3.3.1 Правил страхования) (п. 2.1.1.10 Полиса).
В соответствии с п. 2.1.4 Полиса выгодоприобретателем по настоящему разделу полиса является ПАО Сбербанк - в размере суммы задолженности по кредитному договору, страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.
Страховая сумма на каждый период страхования по разделу 2.1 настоящего полиса не может быть менее остатка задолженности по кредитному договору на дату начала каждого периода страхования, при этом страховая сумма не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества (п. 2.1.5 Полиса).
В соответствии с п. 2.1.15 Полиса страховщик по настоящему разделу Полиса принимает решение о выплате страхового возмещения в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в п. 14.3 Правил страхования.
По настоящему разделу Полиса выплата страхового возмещения производится в течение 5 рабочих дней после подписания страховщиком страхового акта. Днем выплаты страхового возмещения является день списания денежных средств с расчетного счета страховщика (п. 2.1.18 Полиса).
В соответствии с Правилами страхования конструктивными элементами являются несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, колонны и столбы, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери (исключая межкомнатные двери), лестничные конструкции; дополнительно к вышеуказанным элементам при страховании зданий (включая жилые дома (части жилого дома)), строений (включая садовые дома и гаражи), сооружений, квартир, расположенных в таунхаусе или многоквартирном частном доме, разделенном на 2-3 квартиры, - крыша, фундамент (только конструктивные элементы, в отношении которых у страхователя (Выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес) (п. 1.8.17).
В соответствии с п. 3.1 Правил страхования страховым случаем является свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховым случаем по договору, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков, перечисленных ниже (п. 3.2).
Пунктами 3.3, 3.3.1 закреплено, что по соглашению сторон по договору страхования также могут быть застрахованы риски: конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части недвижимого имущества).
Под "конструктивными дефектами" понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного здания, помещения, сооружения, обусловленные исключительно нарушением норм производства строительных работ и/или проектирования. При страховании квартир, комнат в квартирах, апартаментов, а также машино-мест/нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме, конструктивными дефектами также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций здания/строения, в котором расположены застрахованные квартиры, комнаты, апартаменты или машино-места/нежилые помещения, расположенные в многоквартирном доме, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от Страхователя причинам.
Согласно п. 3.3.1.2. повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: п. 3.3.1.2.1. Для апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме; п. 3.3.1.2.1.1. имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) здания, строения, сооружения, в котором расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования дефектов; п. 3.3.1.2.1.2. в отношении застрахованного имущества уполномоченным органом принято одно из следующих решений: о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан (для квартир, комнат в квартирах, расположенных в многоквартирном доме); о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства подлежащим капитальному ремонту либо реконструкции.
Согласно п. 4.1 Правил страховая сумма - денежная сумма, которая определена Договором страхования и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату имущества) (п. 13.4).
Полная гибель имеет место в случае: если при наступлении страхового случая по риску "Конструктивные дефекты застрахованного имущества" по п. 3.3.1.2.1 Правил уполномоченным органом в отношении строения, в котором находится застрахованная квартира, комната в квартире или апартаменты, машино-место/подсобное/нежилое помещение, расположенное в многоквартирном доме, принято одно из следующих решений: - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан (для квартир, комнат в квартирах, расположенных в многоквартирном доме); - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства подлежащим капитальному ремонту либо реконструкции (п. 13.5.2).
Согласно п. 13.7 страховое возмещение выплачивается: при полной гибели имущества - в размере страховой суммы (лимита страховой выплаты, установленного на предмет страхования или группу имущества), но не более действительной стоимости имущества на дату заключения договора страхования за вычетом стоимости остатков погибшего имущества, если иное не установлено договором страхования или соглашением сторон (п. 13.7.1).
В соответствии с п. 14.1 Правил страховщик обязан в срок не позднее 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты или решения об отсрочке страховой выплаты - направить страхователю мотивированный отказ в страховой выплате или мотивированное решение об отсрочке в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия решения об отказе или отсрочке. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок для принятия решения об осуществлении страховой выплаты и выплаты страхового возмещения.
Согласно материалов дела, истец Митрович является собственником квартиры по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи квартиры от 01.08.2023, право собственности зарегистрировано 03.08.2023 (л.д. 16, 55-57).
Согласно заключению по результатам обследования, проведенного МКУ "Финансовая дирекция городского хозяйства", от 15.08.2023 № жилой дом по адресу: <адрес>, находится в аварийном состоянии и подлежит сносу (л.д. 20-36).
Как следует из заключения межведомственной комиссии от 04.09.2023 № по результатам рассмотренных документов: заключения от 15.08.2023 №, технического паспорта здания, в отношении многоквартирного дома по адресу: <адрес>, принято решение о выявлении оснований для признания его аварийным и подлежащим сносу (л.д. 19).
Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард от 06.10.2023 №-р "О признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу" жилой дом по адресу: <адрес>, признан аварийным и подлежащим сносу (л.д. 17-18).
Истец 05.05.2024 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу (л.д. 76).
Согласно ответу ООО СК "Сбербанк страхование" от 17.07.2024 случай не признан страховым, поскольку нарушение норм и правил производства строительных работ не зафиксировано и документально не подтверждено. Нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания также не подтверждены. Одновременно из выводов организованной страховщиком независимой экспертизы также не усматривается оснований для признания события страховым (л.д. 77).
Согласно заключению судебно-строительной экспертизы ООО "РСК-ЯМАЛ" от 30.09.2025 № 33/СТЭ-2025 на основании проведенного исследования определено, что жилой дом находится в аварийном техническом состоянии. Исходя из технического состояния конструктивных и инженерных элементов процент физического износа здания в целом составляет 65%. Срок службы дома по адресу: <адрес>, составляет 30 лет с года ввода здания в эксплуатацию (1985 г.). Основными причинами повреждения (частичного разрушения) конструктивных элементов здания жилого дома являются: истечение в 2015 году срока службы фундамента из деревянных свай, деревянных перекрытий и стен из деревянных панелей, накопленный ими в период срока службы физический износ; существенное изменение природно-климатических факторов в районе нахождения объекта исследования, сложные климатический условия района строительства. Указанные причины вызвали потерю прочностных характеристик фундамента объекта исследования и, как следствие, перераспределение нагрузок, проседание отдельных участков здания, передачу деформаций от фундамента на остальные конструктивные элементы объекта исследования и привели к аварийному техническому состоянию жилого дома. В качестве сопутствующих причин повреждения конструктивных элементов здания жилого дома являются: нарушение правил строительства жилого дома, которые выразились в отсутствии отмостки здания; самовольное вмешательство в строительные конструкции жилого дома, выразившееся в обивке стен крашенным металлическим профилированным листом.
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается свершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).
По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.
В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно п. 15.4.3 Правил страхования страховщик имеет право отказать страхователю (выгодоприобретателю) в осуществлении страховой выплаты в случае, если событие не является страховым случаем.
Из заключения эксперта ООО "РСК-ЯМАЛ" от 30.09.2025 № 33/СТЭ-2025 следует, что основными причинами повреждения (частичного разрушения) конструктивных элементов здания жилого дома являются: истечение в 2015 году срока службы фундамента из деревянных свай, деревянных перекрытий и стен из деревянных панелей, накопленный ими в период срока службы физический износ; существенное изменение природно-климатических факторов в районе нахождения объекта исследования, сложные климатический условия района строительства. Указанные причины вызвали потерю прочностных характеристик фундамента объекта исследования и, как следствие, перераспределение нагрузок, проседание отдельных участков здания, передачу деформаций от фундамента на остальные конструктивные элементы объекта исследования и привели к аварийному техническому состоянию жилого дома. Согласно выводам судебной экспертизы, аварийное состояние основных и ограждающих конструкций здания является результатом как нарушений норм, допущенных в ходе проектирования, строительства, так и нарушений правил эксплуатации жилого дома. Оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется. Данная экспертиза проведена путем натурного технического исследования жилого дома, является подробной, а выводы эксперта – последовательными и логичными, которые согласуются с другими материалами дела, в том числе результатами обследования МКУ "Финансовая дирекция городского хозяйства" от 15.08.2023 № 17-2023, заключением межведомственной комиссии от 04.09.2023 № 1282.
Таким образом, принимая во внимание выводы эксперта и заключение о техническом состоянии жилого дома о физическом износе дома, воздействии на него факторов техногенного и природно-климатического характера, следует признать, что разрушение конструктивных элементов дома, приведших его к аварийному состоянию, не связано исключительно с нарушением норм и правил производства строительных работ, как того требуют условия Правил страхования. Следовательно, произошедшее событие не обладает признаками страхового случая.
С учетом, установленных по делу обстоятельств, условий заключенного Полиса страхования и Комплексных правил страхования, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие о наступлении страхового случая не является страховым случаем, предусмотренным Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
При этом суд учитывает, что на момент заключения договора страхования недвижимого имущества многоквартирный жилой дом не был признан аварийным администрацией МО г. Салехард. Вместе с тем, конструктивные дефекты, выявленные в ходе обследования многоквартирного дома, отраженные в заключении МКУ "Финансовая дирекция городского хозяйства" и в заключении судебной экспертизы не являются новообразованными. Напротив, представленные в дело доказательства свидетельствуют о том, что событие, имеющее признаки страхового случая, наступило до заключения договора страхования и начало его действия, следовательно, заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования, так как отсутствует совокупность условий для признания случая страховым по Полису – вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества.
При таких обстоятельствах правовые основания для выплаты истцу страхового возмещения отсутствуют.
Вопреки доводам истца, срок исковой давности, ею не пропущен.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование" о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, судебных расходов оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.
Председательствующий Н.В. Коблов
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>