Дело № 2-2486/2022 64RS0004-01-2022-003176-10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 августа 2022 года город Балаково
Балаковский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Токаревой Т.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Янбековой М.Р.,
с участием ответчика ФИО1,
представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскании на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО1, с учетом уточнения исковых требований, просит взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 196 716 рублей 12 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 492 рубля 72 копейки; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму просроченной ссудной задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленных на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 47,8 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: 413853, Саратовская область, город Балаково, , кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 235 000 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО1.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 365 216 рублей 23 копейки под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.
Согласно пункту 4.1.7 договора залога № Z484083370 (далее по тексту - Договор залога) целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункту 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В соответствии с пунктом 1.10. кредитного договора, а также на основании договора залога, пунктом 2.1 раздела 2 «Предмет залога» обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 47,8 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: 413853, Саратовская область, город Балаково, , кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 235 000 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО1.
В соответствии с пунктом 6.2. Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.
В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
Также в соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.
Также, в соответствии с пунктом 8.1 договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.
При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.
В соответствии с пунктом 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 1235000 (Один миллион двести тридцать пять тысяч) рублей 00 копеек.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 280 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 230 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 308 921 рубля 91 копейки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет в размере 229 271 рубль 74 копейки, из которых срочные проценты - 7 рублей 32 копейки, просроченная задолженность - 229 264 рубля 42 копейки, комиссия за смс-информирование - 7 рублей 97 копеек, просроченная ссудная задолженность - 222 555 рублей 03 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 267 рублей 36 копеек, неустойка на остаток основного долга - 6 347 рублей 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 86 рублей 54 копейки, что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск.
Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 исковые требования не признала, пояснила следующее. Оплата ответчиками производилась ежемесячно, просроченные платежи образовались, составляли минимальные суммы. Данные сумму в размере 27600 рублей по инициативе ответчика были оплачены добровольно. Данные суммы должны быть распределены на основании заявления ответчика, адресованного в Банк, где четко указано, какие суммы подлежат оплате. Однако Банк неправомерно зачел всю сумму задолженности в платежи по своему усмотрению, просроченной задолженности у ответчиков не имеется. Все расчеты представленные Банком составлены неверно, не соответствуют условиям договора и графику платежей. Кроме того, Банком не направлялись в адрес ответчиком требования о погашении об имеющейся задолженности. В материалах дела имеются уведомления, но письма направлены простой почтовой корреспонденцией, которые ответчики не получали. Оснований для расторжения договора не имеется, так как не имеется существенных нарушений условий договора. Все условия соблюдены, все оплаты производились ежемесячно, соответственно не имеется оснований для обращения взыскания на предмет залога.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО3 о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
В своих письменных возражениях от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на следующее. Согласно графика платежей по кредитному договору № установлена обязанность заемщика вносить ежемесячные платежи в размере 10 163,97 рублей в срок 09 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В данном случае погашение кредита происходит частями в соответствии с установленным сторонами договора графиком платежей, в связи с чем условия о полном исполнении обязательств по возврату кредита еще не наступили. Ежемесячно ответчиками в счет оплаты по кредитному договору № вносились платежи по 10 000 рублей и более. При этом, ответчик не отрицает, что имелись незначительные просрочки. В данном случае, ответчик не отказывается от погашения задолженности. Последний платеж внесен в оплату по кредитному договору № на сумму 11 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей. Согласно графика погашения кредита ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежит к оплате 335 411,01 рублей. Согласно выписке ПАО «Совкомбанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесено в счет погашения по кредитному договору № сумма 318 014,59 рублей. Таким образом, просроченная задолженность по сумме долга и процентам составляет 17 396,42 рублей (335 411,.01 рублей – 318 014, 59 рублей). Согласно справке ПАО «Совкомбанк» о задолженности на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность - штрафы за нарушение срока уплаты в сумме 10 103,62 рублей, проценты по просроченной ссуде в сумме 11 603, 83 рублей, CMC-информирование в сумме 7, 97 рублей. Данные суммы оплачены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ответчиком устранены основания подачи иска, то есть на ДД.ММ.ГГГГ просроченных платежей по кредиту не имеется, проценты за просроченные платежи погашены, а также оплачены финансовые санкции (штрафы) за несвоевременное внесение платежей. Заемщик принял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательства. Таким образом, на у ПАО «Совкомбанк» отсутствуют какие-либо негативные последствия наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по своевременному внесению платежей и основания для удовлетворения исковых требований. Оснований, предусмотренных статьей 450 ГК РФ, для расторжения договора не имеется, так как все обязательства по договору исполнены.Оснований для обращения взыскания на предмет залога у истца не имеется. Ответчиком представлены доказательства оплаты по кредитному договору №. Ответчик имеет возможность самостоятельно, не прибегая к обращению взыскания на предмет залога, погасить кредит, что он и делает посредством внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору №. Задолженность по кредитному договору № несоразмерна, то есть значительно ниже рыночной стоимости залогового имущества, а именно задолженность, как указывает банк, составляет 229 271,74 рублей на ДД.ММ.ГГГГ, при этом, истцом не учтены внесенные ответчиком платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графика погашения кредита ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 09.09.2022г. текущая задолженность составляет 200 133, 17 рублей. Кроме того, ПАО «Совкомбанк» не направлял требование заемщикам о досрочном погашении кредита.
В своих письменных возражениях от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что расчеты, представленные истцом, не соответствуют условиям кредитного договора и графику платежей. Согласно таблице № «Формула расчета процентов», представленной к заявлению об уточнении исковых требований, по сроку ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет 5 862,47 рублей (5 673, 3 рублей + 189,11 рублей). При этом, согласно графика платежей сумма процентов по сроку ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 715,48 рублей. По сроку ДД.ММ.ГГГГ указана сумма просроченной задолженности в размере 5 620,21 рублей, далее ДД.ММ.ГГГГ указано погашение просроченной задолженности в размере 5 620,21 рублей. Тем самым истец подтвердил отсутствие просроченной задолженности и просроченных процентов на ДД.ММ.ГГГГ. По сроку ДД.ММ.ГГГГ указана сумма просроченной задолженности в размере 228 193 рубля 81 копейка, которая в соответствии с условиями договора и графиком платежей не может являться просроченной задолженностью, так как подлежит выплате в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно того же расчета истец по сроку ДД.ММ.ГГГГ указывает в погашение задолженности суммы оплаты в размере 27 600 рублей. Однако, сумма оплаты в размере 27 600 рублей включает в себя просроченную задолженность по сумме долга в размере 5 792, 59 рублей, проценты по просроченной ссуде в сумме 11 603, 83 рублей, штрафы за нарушение срока уплаты в сумме 10 103,62 рублей, СМС-информирование в сумме 7,97 рублей. Данные суммы оплачены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанциями. Истцу было известно о составляющих платежа в размере 27 600 рублей. Кроме того, ответчик обратился к истцу с заявлением о распределении платежа в размере 27 600 рублей. В данном случае неисполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства выражается в невозврате заемных средств, в неуплате вознаграждения (интереса) за пользование займом при наступлении сроков их исполнения, в неуплате суммы неустойки (пени), комиссии банка. Ненадлежащее исполнение обеспеченного залогом обязательства (просрочке исполнения): возврат определенной части суммы кредита производится заемщиком с задержкой и с нарушением установленного договором графика погашения кредита по частям и нарушением сроков, не в полном объеме и т.п. В данном случае ответчик не отказывается от погашения задолженности. Последний платеж внесен в оплату по кредитному договору № на сумму 11 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей. Согласно графика погашения кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежит к оплате 335 411 рублей 01 копейка. Согласно выписке ПАО «Совкомбанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесено в счет погашения по кредитному договору сумма в размере 318 014, 59 рублей. Таким образом, просроченная задолженность по сумме долга и процентам составляет 17 396,42 рублей. Согласно справке ПАО «Совкомбанк» о задолженности на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность штрафы за нарушение срока уплаты в сумме 10 103, 62 рублей, проценты по просроченной ссуде в сумме 11 603,83 рублей, смс-информирование в размере 7,97 рублей. Данные суммы оплачены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Истцу известно о составляющих платежа в размере 27 600 рублей. Кроме того, ответчик обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о распределении платежа в размере 27 800 рублей. В данном случае, ответчик не отказывается от погашения задолженности. Последний платеж внесен в оплату по кредитному договору № на сумму 11 000 рублей ДД.ММ.ГГГГг. в соответствии с графиком платежей. Согласно графика погашения кредита ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежит к оплате 335 411,01 рублей. Согласно выписке ПАО «Совкомбанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесено в счет погашения по кредитному договору № сумма 318 014,59 рублей. Таким образом, просроченная задолженность по сумме долга и процентам составляет 17 396,42 рублей (335 411, 01 рублей – 318 014,59 рублей). Согласно справке ПАО «Совкомбанк» о задолженности на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность - штрафы за нарушение срока уплаты в сумме 10 103,62 рублей, проценты по просроченной ссуде в сумме 11 603, 83 рублей, CMC-информирование в сумме 7,97 рублей. Данные суммы оплачены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ответчиком устранены основания подачи иска, то есть на ДД.ММ.ГГГГ просроченных платежей не имеется, проценты за просроченные платежи погашены, а также оплачены финансовые санкции (штрафы) за несвоевременное внесение платежей. Заемщик принял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательства. Таким образом, у ПАО «Совкомбанк» отсутствуют какие-либо негативные последствия наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по своевременному внесению платежей. Также отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части расторжения договора и обращения взыскания на предмет залога.
Заслушав ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства, поэтому к кредитным правоотношениям между истцом и ответчиком применимы правила, регулирующие заем.
В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками ФИО3, ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит под залог недвижимого имущества в сумме 365 216 рублей 23 копейки под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (листы дела 19-22, 30-32, 38-41).
Также ДД.ММ.ГГГГ между Банком (залогодержатель) и ответчиком ФИО1 (залогодатель) был заключен договор залога (ипотеки) № (далее – договор залога) (листы дела 33-36, 37), согласно которому залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в приложении № данного договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика, указанных в пункте 4.1.2 настоящего договора, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №№, заключенному между залогодержателем и залогодателем в городе Балаково ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 17 кредитного договора, а также на основании пункта 2.1 договора залога, с учетом приложения № к договору залога (лист дела 37) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: 413853, Саратовская область, город Балаково, , общая площадь 47,8 кв.м., этаж 3, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1.
В период пользования кредитом ответчики исполняли свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в нарушение в пункта 6 индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества.
В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (листы дела 42-50).
Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки погашения основного долга и уплате процентов.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества, пункта 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитор имеет право потребовать полного досрочного кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
Также в соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.
В соответствии с пунктом 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.
При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.
В соответствии с пунктом 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 1 235 000 (Один миллион двести тридцать пять тысяч) рублей 00 копеек.
Учитывая, что ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору у них образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 280 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 230 дней.
Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере: 308 921 рубля 91 копейки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет в размере 229 271 рубль 74 копейки, из которых срочные проценты - 7 рублей 32 копейки, просроченная задолженность - 229 264 рубля 42 копейки, комиссия за смс-информирование - 7 рублей 97 копеек, просроченная ссудная задолженность - 222 555 рублей 03 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 267 рублей 36 копеек, неустойка на остаток основного долга - 6 347 рублей 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 86 рублей 54 копейки, что подтверждается расчетом задолженности (листы дела 12-18).
Банк направил ответчику уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (листы дела 23-25, 71-75).
Из копии справки ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма задолженности по кредитному договору на ближайшую дату по графику ДД.ММ.ГГГГ составляет 0,00 рублей; сумма текущей задолженности составляет 234270,45 рублей, в сумму включена сумма текущей (не просроченной) задолженности в размере 0,00 рублей; сумма к уплате для выхода из просроченной задолженности в размере 234 270,45 рублей; просроченный основной долг в размере 212 555,03 рублей; штрафы за нарушение срока уплаты по договору в размере 10 103,62 рублей; проценты по просроченной ссуде в размере 11 603,83 рублей; СМС-информирование в размере 7,97 рублей. Остаток денежных средств на счете 40№ - 0,00 рублей. Сумма полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 234 277,77 рублей, в указанную сумму включено: просроченная задолженность, в том числе штрафы за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной ссуде в размере 234 270,45 рублей, проценты по кредиту в размере 7,32 рублей.
Судом установлено, что на момент обращения истца в суд ответчиками были допущены нарушения обязательств по кредитному договору.
В период судебного разбирательства ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с просьбой выдать справку о задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» выдал ответчику справку, из которой следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма текущей задолженности составляет 234 270 рублей 45 копеек, в данную сумму включены сумма текущей (не просроченной) задолженности - 0,00 рублей, сумма к уплате из просроченной задолженности - 234 270 рублей 45 копеек, из них просроченный основной долг - 212 555 рублей 03 копейки, штрафы за нарушение срока уплаты в сумме 10 103,62 рублей, проценты по просроченной ссуде в сумме 11 603, 83 рублей, CMC-информирование в сумме 7, 97 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ данные суммы, а также сумма в размере 5 742 рублей 59 копеек уплачена в счет просроченного основного долга (общая сумма составила 27 600 рублей) оплачены ответчиком ФИО1, что подтверждается копией кассового чека.
В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном в ПАО «Сбербанк» просила распределить сумму с разбивкой как указано в справке ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ погашены штрафы, проценты по просроченной ссуде, и плата за смс-информирование.
Также ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 произведен платеж в счет погашения кредита в размере 11 000 рублей.
Учитывая, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма текущей задолженности составляет 234 270 рублей 45 копеек, а также принимая во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 уплачены штрафы, проценты по просроченной ссуде, и плата за смс-информирование, а также просроченная сумма основного долга, а всего на общую сумму 27 600 рублей, следовательно, остаток задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил: 234 270 рублей 45 копеек – 27 600 рублей = 206 670 рублей. Кроме того, ответчик ФИО1 также ДД.ММ.ГГГГ произвела платеж по кредиту в размере 11 000 рублей, что подтверждается копией кассового чека.
Согласно графика погашения кредита ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, остаток задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 206 353 рубля 77 копеек.
При таких обстоятельствах, на момент рассмотрения дела ответчики не имеют просроченной задолженности по кредиту, остаток задолженности по кредиту соответствует остатку задолженности по кредиту, указанному в графику платежей, истцу возмещены убытки с учетом погашения штрафов за нарушение срока уплаты в сумме, процентов по просроченной ссуде, возмещения платы за CMC-информирование.
Следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору не имеется, удовлетворении указанных требований следует отказать.
Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно статье 50 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
В соответствии со статьей 54.1 вышеуказанного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Таким образом, по смыслу приведенных норм, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии достаточных оснований для ответственности должника по основному обязательству.
Судом установлено, что перерыв в исполнении обязательств возник не вследствие злоупотребления должником правом, а в связи с материальными трудностями, ответчиками предприняты активные действия по погашению образовавшейся просроченной задолженности, а также уплате штрафов за нарушение срока уплаты в сумме, процентов по просроченной ссуде, возмещении платы за CMC-информирование.
С учетом того, что на момент вынесения решения ответчики погасили просроченную задолженность, то оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.
Кроме того, Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное постановление вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ и действует в течение шести месяцев.
Частью 1 статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке (пункт 3 части 3 статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
При таких обстоятельствах, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру удовлетворению не подлежит.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика.
При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.
В данном случае решение законодателя возложить на ответчика обязанность по компенсации истцу понесенных им судебных расходов основывается на том, что истец заявлял правомерные требования, которые были фактически признаны ответчиком и добровольно им удовлетворены в ходе судебного разбирательства.
Учитывая, что ответчики погасили просроченную задолженность после обращения в суд ПАО «Совкомбанк» с исковым заявлением, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 492 рублей 72 копеек подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскании на заложенное имущество отказать.
Взыскать солидарно с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения,, уроженки края, паспорт <...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по Саратовской области в городе Балаково, код подразделения 640-011, и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , паспорт <...>, выдан Отделом УФМС России по Саратовской области в городе Балаково, ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 640-011, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 11 492 рубля 72 копейки.
В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.
Судья Т.В. Токарева
Решение в окончательной форме изготовлено 07 сентября 2022 года.
Судья Т.В. Токарева