Дело №
РЕШЕНИЕ
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
Шадринский районный суд Курганской области в составе
председательствующего судьи Сухановой А.Г.
при секретаре Коротковой С.Э.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Шадринске 12 января 2023 года гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 25.09.2012 АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключили смешанный договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются: заявление, подписанное ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми ответчик при заключении договора была ознакомлена. ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, но взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита не исполнила, в результате чего за период с 26.10.2015 по 19.12.2018 образовалась задолженность в сумме 210787 руб. 79 коп. 19.12.2018 АО «ОТП Банк» уступил права требования задолженности ответчика по договору уступки прав требования № ООО «Феникс». 19.12.2018 ООО «Феникс» направило ФИО1 требование о погашении задолженности, которое исполнено не было. В период с 19.12.2018 по 01.11.2021 ответчиком внесено 8 руб. 74 коп., в результате задолженность составляет 210779 руб. 05 коп. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 210779 руб. 05 коп., из которых 94814 руб. 23 коп. – основной долг, 115282 руб. 56 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 682 руб. 26 коп. – комиссии, а также расходы по государственной пошлине 5307 руб. 79 коп.
Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в ее отсутствие, будучи опрошенной ранее, исковые требования не признала, заявила ходатайство о применении срока исковой давности.
Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что 26.05.2012 ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» (впоследствии переименовано в АО «ОТП Банк») с заявлением на получение потребительского кредита, в котором в том числе просила банк открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту на ее имя, направив ее письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления, с предоставлением кредитной услуги в виде овердрафта в размере кредитного лимита до 150000 руб. с условием уплаты процентов и плат в соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее – Тарифы), а также условиями погашения кредитной задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила).
Заявление содержит просьбу об открытии банковского счета и предоставлении кредитной услуги в виде овердрафта только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному в карте.
Из заявления следует, что ФИО1 уведомлена о том, что активация карты является добровольной, и она вправе не активировать карту. После получения карты и в случае активации, просила банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в заявлении.
В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта, ФИО1 присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», и Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банком банковского счета, датой одобрения (изменения) банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления (увеличения) банком ей кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления.
Подписав заявление, ФИО1 предоставила банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета.
Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (пункт 5.2.2 Правил – выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк»).
На основании пункта 10.1 Правил договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения банком заявления клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным.
25.09.2012 в офертно-акцептной форме между АО «ОТП Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор№, в соответствии с которым банк на имя ответчика открыл банковский счет и выпустил кредитную карту с услугой в виде овердрафта в размере кредитного лимита до 150000 руб.
Кредитная карта активирована ответчиком, по карте в течение 2012-2014 годов были совершены расходные операции, производилось гашение возникшей кредитной задолженности, о чем свидетельствует выписка по счету.
Факт получения кредитной карты и совершения по ней расходных операций ответчиком ФИО1 не оспаривался.
По общему правилу, установленному в п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1 ст.809 ГК РФ).
Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).
На основании п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).
В пункте 8.4.8 Правил предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
18.12.2018 между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований)№, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (Приложение № 1 к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в пункте 1.4 договора.
Согласно акту приема-передачи к договору уступки прав (требований) от 19.12.2018 к ООО «Феникс» перешло, в том числе, право (требование) задолженности по кредитному договору от 25.09.2012№, заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО1, в сумме 210787 руб. 79 коп., в том числе основной долг – 94814 руб. 23 коп., проценты – 115282 руб. 56 коп., комиссии – 691 руб.
19.12.2018 ООО «Феникс» направило ФИО1 уведомление об уступке прав (требования) на основании договора от 18.12.2018, а также требование о погашении задолженности по кредитному договору от 25.09.2012№ в общей сумме 210787 руб. 79 коп.
Требование ООО «Феникс» ответчиком не исполнено, задолженность по договору ответчиком не погашена, сведений об обратном, материалы дела не содержат.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору от 25.09.2012 № по состоянию на 01.11.2021 составляет 210779 руб. 05 коп., в том числе: основной долг – 94814 руб. 23 коп., проценты – 115282 руб. 56 коп., комиссии – 682 руб. 26 коп.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.
Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
Из условий заключенного ответчиком с банком кредитного договора от 25.09.2012следует, что заемщик принял на себя обязательства по внесению ежемесячного платежа, состоящего из суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам в размере 5% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, и из процентов по кредиту в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, 36,6% годовых по операциям оплаты товаров и услуг, по иным операциям, в том числе получения наличных денежных средств (пункты 1.1, 1.2, 1.4, 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», пункт 8.1.9.1 Правил).
Статьей 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).
Согласно разъяснениям, указанным в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Материалами дела подтверждается, что 10.07.2019 ООО «Феникс» направило мировому судье судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
19.07.2019 мировым судьей судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в общем размере 210787 руб. 79 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2653 руб. 94 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области от 22.03.2021 на основании заявления ФИО1 судебный приказ отменен.
Таким образом, срок исковой давности по заявленным исковым требованиямперестал течь со дня обращения ООО «Феникс» к мировому судье за защитой нарушенного права с 10.07.2019 и его течение продолжилось с 22.03.2021 – момента отмены судебного приказа, данный период времени составил 1 год 8 месяцев 12 дней.
Учитывая, что после отмены судебного приказа истец с исковыми требованиями обратился в суд лишь 03.12.2021, то есть по истечении 6 месяцев с момента отмены судебного приказа, в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению с даты обращения в суд с настоящим исковым заявлением с учетом периода, на который срок исковой давности приостанавливался.
Таким образом, на момент предъявления настоящего иска ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности в отношении платежей (в том числе по комиссиям), срок уплаты которых наступил до 22.03.2017, и как следствие истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства по ежемесячному внесению минимального платежа в размере 5% (мин. 300 руб.), рассчитываемого по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности.
По данным выписки по счету последний платеж в счет погашения кредита совершен ответчиком 21.09.2015.
Исходя из содержания пунктов 5.1.3, 5.3.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, пунктов 1.1, 1.2, 1.4, 2.1, 2.8 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов, согласно выписке по счету суд приходит к выводу, что ответчик обязана была внести следующий платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору не позднее 26.10.2015.
Сумма основного долга на 19.12.2018 составила 94814 руб. 23 коп. и остается неизменной по настоящее время.
Исходя из условий кредитного договора ответчик обязана была вносить в счет погашения задолженности по кредитному договору ежемесячный обязательный платеж в размере 4740 руб. 71 коп. (94814 руб. 23 коп. х 5%), всего в течение 20 платежных периодов.
Таким образом, оплачивая ежемесячный минимальный платеж в течение 20 платежных периодов по 26.05.2017, ФИО1 полностью погасила бы основной долг и проценты по кредитному договору.
С учетом применения срока исковой давности, начиная с 26.03.2017, ответчиком должно было быть внесено 3 платежа.
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу за три месяца в размере 14222 руб. 13 коп. (4740 руб. 71 коп. х 3) подлежат удовлетворению.
Задолженность по процентам с учетом применения срока исковой давности суд определяет в размере 9098 руб. 58 коп. (14222 руб. 13 коп. х 638/365 х 36,6%), всего общая сумма задолженности составляет 23320 руб. 71 коп.
В рамках исполнения судебного приказа 10.11.2020 произведено пополнение счета ответчика на сумму 8 руб. 74 коп., удержание суммы по судебному приказу, который впоследствии был отменен, по мнению суда, не свидетельствует о признании долга ответчиком и не прерывает исчисление срока исковой давности.
Также во исполнение заочного решения от 15.02.2022 с ФИО1 взыскано 6624 руб. 87 коп. При таких обстоятельствах сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 16687 руб. 10 коп.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 420 руб. 21 коп. подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору в размере 16687 руб. 10 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 420 руб. 21 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.
Мотивированное решение изготовлено 17 января 2023 года.
Судья А.Г. Суханова