Решение по делу № 2-3275/2023 от 05.06.2023

Дело № 2-3275/2023 24 мая 2023 года

УИД: 78RS0006-01-2023-001836-98

В окончательной форме 05 июня 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Салоухина Р.И.,

при секретаре Петрушенко Р.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ЦДУ Инвест» обратился в Кировский районный суд г.Санкт-Петербурга с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № 200234702/40 от 07.05.2022 за период с 06.06.2022г. по 23.11.2022г. в размере 63750 рублей, из которых задолженность по основному долгу в размере 25500 рублей, задолженность по процентам в размере 36663,12 рублей, задолженность по штрафам в размере 1586,88 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2112,50 рублей и почтовых расходов в размере 165,60 рублей.

В обоснование иска истцом указано, что 07.05.2022г. между ООО МФК «Вэббанкир» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № 200234702/40, в соответствии с договором ответчику предоставлен займ в размере 25500 рублей сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 1,00% годовых от суммы займа за каждый день пользования, срок возврата займа – 05.06.2022г.

23.11.2022г. между ООО МФК «Вэббанкир» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 23/11-2, на основании которого права требования по договору потребительского займа № 200234702/40 от 07.05.2022г. перешли к ООО «ЦДУ Инвест».

Ответчик при подписании договора понимал и согласился с тем, что подписанный им Договор путем применения Электронной подписи (SMS-кода), в силу п. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 14 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания Договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) равным по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе и подписанным им собственноручной подписью. Доказательством принятия Заемщиком выше указанного условия заключения Договора - является факт получения Заемщиком Микрозайма, в порядке, установленном п. 2.1. Договора нецелевого потребительского займа (микрозайма). Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Ответчик обязательства по договору не исполнил в установленный срок, что привело к просрочке исполнения по займу на 171 календарных дней.

Поскольку до настоящего времени сумма задолженности ответчиком по настоящему договору займа не выплачена, истец обратился с настоящим иском в суд.

Представитель истца ООО «ЦДУ Инвест» в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. (л.д.5-6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования признал в части взыскания суммы основного долга, однако возражал относительно размера процентов начисленных на сумму займа, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенных в материалы дела. (л.д.64-66).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор займа является реальным, его заключение предполагает передачу денег или вещей, сопровождаемую соглашением о возврате полученных средств.

Соглашение должно содержать указание на полученные взаймы средства и обязанность к возврату такого же количества денег или вещей. Остальные условия (например, срок возврата или процентная ставка) могут быть восполнены предписаниями закона.

В силу пункта 1 части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) предоставляет в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункты 1, 2, 3).

Факт подписания сторонами договора микрозайма свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно процентов за пользование займом.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно пункту 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 1, ст.3 Федерального закона от 27.12.2018г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Далее ФЗ № 554-ФЗ), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет:

- полуторакратного размера сумму предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных с 01.01.2020.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 07.05.2022г. между ООО МФК «Вэббанкир» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № 200234702/40, в соответствии с договором ответчику предоставлен займ в размере 25500 рублей сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 1,00% годовых от суммы займа за каждый день пользования, срок возврата займа – 05.06.2022г.

Во исполнение условий договора, истец произвел перечисление денежных средств в размере 25000 рублей на расчетный счет, указанный в индивидуальных условиях договора, а именно на карту №

Данное обстоятельство стороной ответчика не оспаривается.

Срок возврата суммы займа должником, согласно п.2 индивидуальных условий договора займа № 200234702/40 от 07.05.2022г. – в течении 30 дней, начиная с даты следующей за датой его предоставления.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащее применению для договоров, заключаемых в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок от 181 дня до 365 дней включительно.

Истец просит взыскать указанные выше ставки за пользование кредитом за период 171 день.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором, т.е. закон определяет неустойку как способ исполнения обязательства.

В то же время отнесение законом неустойки к способам исполнения обязательства не означает, что в рассматриваемом случае Банком России при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) с обеспечением, принимались значения потребительских кредитов (займов), предусматривающих начисление неустойки, что присуще всем кредитам, предоставляемым профессиональными участниками рынка кредитования, а не значения потребительских кредитов (займов), имеющих иное обеспечение, в частности, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

В данном случае потребительский кредит, предоставленный ответчику, предусматривающий начисление неустойки, не относится к потребительским кредитам (займам) с обеспечением применительно к положениям статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", устанавливающей, что Банк России рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости по категориям потребительских кредитов (займов), в том числе исходя из наличия/отсутствия обеспечения.

В силу части 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" категории потребительских кредитов (займов) определяются именно Банком России, который устанавливает, какие кредиты (займы) относятся к кредитам с обеспечениям, а которые не подлежат отнесению к указанной категории.

Суд с учетом положений пункта 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходит из того, что из толкования положений договора потребительского займа N 1542895-2 от 3 января 2022 г., заключенного между сторонами, в частности пункта 12 Индивидуальных условий, в соответствии с которым обязанность заемщика уплатить пеню в размере 20% годовых является мерой ответственности за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательства, учитывая, что в силу положений статьи 330, пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка начисляется и уплачивается в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательства и рассматривается законом не только как способ обеспечения обязательства, но и как мера ответственности за неисполнение обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно условиям содержащихся в договоре займа № 200234702/40 от 07.05.2022г. ответчик выплачивает проценты за пользование суммой займа в размере 1,00% от суммы займа за каждый день пользования (365,000% годовых), что составляет за период с 06.06.2022г. по 23.11.2022г. в размере 36663,12 рубля.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского займа ООО МФК «Вэббанкир» предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата микрозайма заемщик обязуется уплатить займодавцу неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную займодавцем.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с подпунктом 2 части 3 статьи 12 названного Федерального закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предельный размер займа, выдаваемого заемщику - физическому лицу, не может превышать сумму в 500 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 2, части 2 статьи 8 названного Федерального закона микрофинансовая деятельность осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность микрофинансовых организаций. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах.

Из установленных судом обстоятельств следует, что условия спорного договора займа свидетельствуют о заключении сторонами договора краткосрочного займа (до 1 месяца) и по своей сути данный договор займа является договором микрозайма, в связи с чем, при разрешении заявленного спора должны применяться нормы названного Федерального закона.

Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" признаны утратившими силу положения пунктов 9 части 1 статьи 12, Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающие предельные суммы процентов за пользование микрозаймом.

Тем самым, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен, исходя из непогашенной суммы основного долга, на которую они могут начисляться, что учитывается судом при рассмотрении настоящего дела.

Таким образом, довод ответчика о недопустимости начисления процентов по договору займа за пределами срока возврата займа не основан на законе.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что заемные денежные средства с начисленными процентами в общей сумме 63750 рублей подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «ЦДУ Инвест».

Также истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы, связанные с рассмотрением дела в размере 165,60 рублей, из которых: расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика с уведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления в размере 111,60 рублей, расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 54,00 рубля.

Между тем, суд приходит к выводу об отказе во взыскании почтовых расходов, поскольку доказательств того, что данные расходы им понесены, истцом в материалы дела не представлено.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2112,50 рублей, что подтверждается платежным поручением № 33411 от 01.02.2023г. на сумму 1056,25 рублей, платежным поручением № 59920 от 13.03.2023г. на сумму 1056,25 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2112,50 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> сумму задолженности по договору займа в размере 63750 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2112,50 рублей, а всего: 65862,50 рубля.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Кировский районный суд г. Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.И. Салоухин