РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

01.08.2022 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Мининой О.С.

при секретаре Алексеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3081/2022 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 18.11.2021 г. между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита № №.... 18.11.2021 г. в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № №... от 18.11.2021 г., между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № №... (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»). Совокупная страховая премия по договору страхования составила 124 405,47 руб. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 84 месяцев. Страховая премия перечислена в адрес ответчика 19.11.2021 г., что подтверждается выпиской по счету. 30.12.2021 г. задолженность по кредитному договору полностью погашена, что подтверждается справкой № 22-101393 от 11.01.2022 г. 18.01.2022 г. в адрес ответчика направлено заявление с требованием произвести возврат страховой премии по договору страхования за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В удовлетворении указанных требовании ответчиком отказано. 14.02.2022 г. в адрес ответчика направлена претензия с требованием произвести возврат страховой премии по договору страхования. 21.02.2022 г. данная претензия получена ответчиком, но до настоящего времени оставлена без удовлетворения. В целях досудебного урегулирования спора между истцом и ответчиком, во исполнение положений Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», 24.03.2022 года в адрес Службы финансового уполномоченного направлено обращение. 12.04.2022 г. в решении № У-22-32235/5010-003 уполномоченный по правам финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и детальности кредитных организаций ФИО2 в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии по договору страхования отказано в полном объеме. Полагает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию часть страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 122 362,85 руб., согласно следующему расчету. Срок действия договора страхования 84 мес., с 19.11.2021 г. по 19.11.2028 г., что составляет 2558 дней. Время, в течение которого действовало страхование с 19.11.2021 г. по 30.12.2022 г., что составляет 42 дня. Страховая премия по договору страхования 124 405,47 руб. Сумма, подлежащая удержанию за время действия договора страхования (124 405,47 / 2558) х 42 = 2042,62 руб. Сумма, подлежащая возврату 124 405,47 - 2042,62 = 122 362,85 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО1 просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу денежные средства в размере 122 362,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Протокольным определением суда от 13.07.2022 г. к участию в деле в качестве третьего привлечено АО «Альфа - банк».

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску.

В судебное заседание представитель ответчика не явился. О дате, месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах не явки в суд не сообщил; представил письменный отзыв на иск, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и отказе в удовлетворении исковых требований.

Третьи лица в судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 18.11.2021 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №....

Одновременно с подписанием кредитного договора 18.11.2021 г. между АО «АльфаСтрахование Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №... (Программа 1.6.1) (далее - Договор страхования).

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 84 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 832 500 рублей 00 копеек. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 832 500 рублей 00 копеек. Совокупная страховая премия по договору страхования составляет 124 405 рублей 47 копеек.

Согласно справке от 11.01.2022 г. № 22-101393, выданной АО «АЛЬФА¬БАНК», задолженность по кредитному договору погашена 30.12.2021 г.

18.01.2022 г. истец обратился в АО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением, в котором просил произвести возврат части страховой премии по договору страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

02.02.2022 г. АО «АльфаСтрахование – Жизнь» письмом №... уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования, так как договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств.

15.02.2022 г. истец посредством АО «Почта России» направил в АО «АльфаСтрахование – Жизнь» претензию, в которой требовал произвести возврат части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Претензия получена ответчиком 21.02.2022 г. (РПО 44309956131436).

Вместе с тем, ответ на претензию до настоящего времени не представлен; денежные средства не возвращены.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязыванием услуги, являющимся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Установлено, что ФИО1, в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не предоставлено.

Согласно части 12 статьи 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. п. 4.1., 4.1.1 индивидуальный условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 14.99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9.49 % годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5.50% годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.2 индивидуальный условий кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальный условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальный условий кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальный условий кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальный условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В соответствии с пунктом 18 индивидуальный условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальный условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям, в том числе:

По добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- страховой риск «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

Разделом «Страховые риски» договора страхования предусмотрено страхование по рискам: «Смерть застрахованного в течение срока страхования; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и договоре страхования как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по договору страхования установлена фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать.

Выгодоприобретатель по условиям договора страхования указан «В соответствии с законодательством РФ».

Согласно разделу «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», указанные в Договоре страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшие вследствие следующих заболеваний застрахованного: стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию) (пункт 1.4 раздела), происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу (пункт 2.4 раздела), воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (пункт 5.3 раздела);

Вместе с тем поскольку согласно пункту 18 индивидуальный условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальный условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает перечисленным требованиям, в том числе в него должны быть включены страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения, а договором страхования не предусмотрено страховое возмещение в связи с наступлением события в результате любого несчастного случая (в частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий), условия договора страхования, не соответствуют требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, следовательно, заключение договора страхования не являлось основанием для предоставления истцу дисконта, установленного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, часть 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежит применению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии 18.01.2022 г., то есть по истечению срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

При этом, суд учитывает также, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, что нашло отражение в определении Верховного Суда Российской Федерации, изложенная от 05.03.2019 № 16-КГ18-55.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных истцом и АО «АльфаСтрахование Жизнь», суд приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия, а также Правила страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Услуга по страхованию истцу была оказана, то есть свои обязательства по договору АО «АльфаСтрахование – Жизнь» выполнило в полном объеме.

Сведений о том, что выдача кредита обусловлена необходимостью заключения договора страхования, материалы дела не содержат. Получение кредита на оплату страховой премии суд расценивает как добровольное волеизъявление истца. Доказательств обратного не представлено.

В свою очередь, решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 12.04.2022 г. № У-22-32235/5010-003 в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии при досрочном расторжении по Договора страхования, - отказано.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии, в связи с отказом от страхования и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «АльфаСтрахование – Жизнь» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Поскольку действия финансовой организации основаны на условиях заключенного между сторонами договора, в соответствии с нормами законодательства, каких – либо нарушений прав потребителя не установлено, сопутствующие требования истца о взыскании морального вреда и штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной к взысканию с ответчика в пользу истца, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт *** к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН: №...) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 08.08.2022 года.

Судья подпись Минина О.С.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: